日前，又一張或?qū)⒂绊懼丶搽U(xiǎn)定價(jià)的“表格”呼之欲出。5月8日，《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）（征求意見稿）》（以下簡稱“2020年版重疾表”）對外發(fā)布。

據(jù)悉，為此次重疾表修訂，中國精算師協(xié)會收集了承保數(shù)據(jù)3.7億條、理賠數(shù)據(jù)587萬條。同時(shí)，針對約75萬件未知癌癥病理、死因不明確、病因不明確等賠案信息不完整問題，組織保險(xiǎn)公司通過查詢原始卷宗等方式進(jìn)行人工補(bǔ)錄，這些都為經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率準(zhǔn)確計(jì)算提供了保證。

那么，此次發(fā)生率的調(diào)整，是否真能讓重疾險(xiǎn)產(chǎn)品降價(jià)？

嚴(yán)重惡性腫瘤發(fā)生率將下降

整體上看，2020年版重疾表發(fā)生率水平除了受到定義調(diào)整影響外，還與基礎(chǔ)粗率水平變化、波動性調(diào)整、未來趨勢調(diào)整等多個(gè)環(huán)節(jié)有關(guān)。

目前正在向行業(yè)征求意見的新重疾定義調(diào)整的主要變化之一是對惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，將原屬于惡性腫瘤，比如濾泡狀甲狀腺癌等劃歸為輕度惡性腫瘤，這樣一來，嚴(yán)重惡性腫瘤的發(fā)生率將下降，而輕度惡性腫瘤的發(fā)生率則有所提高。

特別值得關(guān)注的是，中國精算師協(xié)會還發(fā)現(xiàn)，從經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果來看，嚴(yán)重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發(fā)生率降低，而高年齡段的發(fā)生率有所提高。

除此之外，此次重疾表修訂，還編制了新重疾定義下的粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表，兼顧多地市場需求，提升保險(xiǎn)業(yè)在大灣區(qū)發(fā)展中的機(jī)遇。同時(shí)，編制了新重疾定義下的兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率參考表，進(jìn)一步滿足老年人健康保障需求。

重疾險(xiǎn)仍有下調(diào)價(jià)格空間

一般而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要受利潤率、發(fā)生率、退保率、費(fèi)用率等多項(xiàng)因素影響，而此次2020年版重疾表便是修改了發(fā)生率這一指標(biāo)，例如上述提及的“嚴(yán)重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發(fā)生率降低”等，這些調(diào)整都可能會影響重疾險(xiǎn)價(jià)格。

中國精算師協(xié)會表示，本次重疾表修訂在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化，特別是對風(fēng)險(xiǎn)邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化，有利于促進(jìn)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)更加科學(xué)合理。

國泰君安(16.680, 0.21, 1.28%)證券研報(bào)觀點(diǎn)認(rèn)為，配合此前協(xié)會對重疾險(xiǎn)定義的修訂，此次重疾發(fā)生率表下調(diào)了20-45歲年齡段的重疾產(chǎn)品主力客群的疾病發(fā)生率，使得保險(xiǎn)公司能夠保證利潤率的同時(shí)下調(diào)產(chǎn)品價(jià)格，部分對沖了當(dāng)前重疾險(xiǎn)競爭較為激烈引發(fā)的價(jià)格下行壓力。

不過，一位資深保險(xiǎn)精算師對新京報(bào)記者解讀稱，其實(shí)，嚴(yán)重惡性腫瘤在中低年齡降低的主要原因是由于疾病定義的調(diào)整等原因，但這個(gè)年齡段并不是高發(fā)病率的年齡，因此，對于市場上的主流產(chǎn)品——終身重疾險(xiǎn)的費(fèi)率影響不會太大。

值得關(guān)注的是，這已經(jīng)是重疾險(xiǎn)年內(nèi)的第三次調(diào)整，此前銀保監(jiān)會對外發(fā)布《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》，健康保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的價(jià)格將下降3%~5%；《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》也首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。

記者 潘亦純