中經(jīng)聯(lián)播訊（李小剛 史亮 商英英 ）商務(wù)部和金融監(jiān)管部門正推動(dòng)形成“政府+金融機(jī)構(gòu)+商家”的擴(kuò)消費(fèi)合力。12月14日，商務(wù)部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商務(wù)和金融協(xié)同 更大力度提振消費(fèi)的通知》，圍繞商品消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)、新型消費(fèi)、消費(fèi)場景、消費(fèi)幫扶等重點(diǎn)領(lǐng)域提出3方面11條具體措施。
這份文件是對2025年6月六部門出臺(tái)的《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》的細(xì)化和落實(shí)，體現(xiàn)了政策連續(xù)性和協(xié)同性正在增強(qiáng)。
消費(fèi)已成為經(jīng)濟(jì)增長的主動(dòng)力
當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)正在加速向以內(nèi)需為主導(dǎo)的增長模式轉(zhuǎn)型。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將大力提振消費(fèi)列為重點(diǎn)工作任務(wù)，要求引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加力支持?jǐn)U大內(nèi)需。
消費(fèi)對拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長具有重要作用。然而，當(dāng)前外部環(huán)境存在不確定性，需要更好地發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。
服務(wù)消費(fèi)發(fā)展空間巨大。2024年我國居民服務(wù)消費(fèi)占GDP比重為18%，而發(fā)達(dá)國家一般在40%以上。這一差距也預(yù)示著服務(wù)消費(fèi)市場的巨大潛力有待釋放。
與此同時(shí)，商品消費(fèi)在以舊換新政策推動(dòng)下已取得顯著成效，新型消費(fèi)需求也隨著居民收入增長日趨強(qiáng)勁。
聚焦關(guān)鍵領(lǐng)域，強(qiáng)化協(xié)同發(fā)力
《通知》呈現(xiàn)出三大亮點(diǎn)，體現(xiàn)了政策制定的精準(zhǔn)度和系統(tǒng)性。
系統(tǒng)協(xié)作深化。通知要求地方相關(guān)部門建立健全協(xié)調(diào)工作機(jī)制，加強(qiáng)常態(tài)化溝通交流，細(xì)化支持舉措。鼓勵(lì)地方商務(wù)主管部門和金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際細(xì)化支持舉措，形成各具特色的經(jīng)驗(yàn)做法。
金融支持加碼。通知提出豐富完善金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高對消費(fèi)領(lǐng)域適配性。這不僅關(guān)注需求端，也兼顧供給端，助力升級(jí)商品消費(fèi)，擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)，培育新型消費(fèi)。
對接合作擴(kuò)大。通知鼓勵(lì)聯(lián)合開展促消費(fèi)活動(dòng)、拓展多種形式的信息共享、做好宣傳引導(dǎo)推廣。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與商家、平臺(tái)深化合作，形成“政府+金融機(jī)構(gòu)+商家”擴(kuò)消費(fèi)合力。
五大重點(diǎn)領(lǐng)域全面覆蓋消費(fèi)市場
商品消費(fèi)升級(jí)是首要支持領(lǐng)域。通知要求推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與平臺(tái)、重點(diǎn)商戶合作，走進(jìn)商超賣場，完善分期付款、信用卡等服務(wù)模式，更好滿足消費(fèi)者換新需求。
汽車消費(fèi)是重點(diǎn)，通知明確要適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。
服務(wù)消費(fèi)擴(kuò)大是第二大領(lǐng)域。通知聚焦家政、住宿餐飲、文體娛樂、教育、旅游、養(yǎng)老托育等重點(diǎn)服務(wù)行業(yè)，要求創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，更多嵌入消費(fèi)場景、融入消費(fèi)生態(tài)。
這些措施旨在通過擴(kuò)大知識(shí)產(chǎn)權(quán)、科技成果等無形資產(chǎn)質(zhì)押融資服務(wù)，豐富適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，提高金融對服務(wù)消費(fèi)的適配性。
新型消費(fèi)培育是第三大領(lǐng)域。通知鼓勵(lì)因地制宜推動(dòng)新型消費(fèi)發(fā)展，積極探索金融支持首發(fā)經(jīng)濟(jì)、綠色消費(fèi)、健康消費(fèi)、數(shù)字消費(fèi)、“人工智能+消費(fèi)”等消費(fèi)新業(yè)態(tài)新模式的有效舉措。
多元化消費(fèi)場景創(chuàng)新是第四大領(lǐng)域。通知支持消費(fèi)新業(yè)態(tài)新模式新場景建設(shè)，加大對“購在中國”系列活動(dòng)、國際消費(fèi)中心城市、步行街（商圈）等的金融支持力度。
消費(fèi)幫扶是第五大領(lǐng)域。通知要求擴(kuò)大縣域消費(fèi)，升級(jí)農(nóng)村消費(fèi)，促進(jìn)農(nóng)特產(chǎn)品銷售，支持農(nóng)村流通發(fā)展，積極對接縣域物流配送中心、商貿(mào)中心等新建改造項(xiàng)目融資需求。
與前期措施形成合力
此次通知與前期已出臺(tái)的促消費(fèi)政策形成良好協(xié)同。2025年8月，財(cái)政部等部門發(fā)布了兩項(xiàng)貼息政策，包括《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》和《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實(shí)施方案》。
這兩項(xiàng)貼息政策被稱為消費(fèi)貸款領(lǐng)域的“國補(bǔ)”，直接惠及廣大人民群眾和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體。
個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策覆蓋單筆5萬元以下日常消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，大體為當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款利率水平的三分之一。
服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策則聚焦餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類主要領(lǐng)域，貼息比例同樣為1個(gè)百分點(diǎn)。
政策協(xié)同產(chǎn)生了顯著杠桿效應(yīng)。財(cái)政部副部長廖岷表示，“1元貼息資金有可能帶動(dòng)100元貸款資金用于居民消費(fèi)或消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)的供給”。
落地實(shí)施與未來展望
為確保政策落地見效，《通知》強(qiáng)調(diào)要抓好政策落實(shí)，鼓勵(lì)各地方有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際細(xì)化完善金融支持舉措。商務(wù)部將會(huì)同中國人民銀行、金融監(jiān)管總局，指導(dǎo)各地相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)協(xié)作，推動(dòng)相關(guān)舉措落地生效。
在實(shí)施過程中，強(qiáng)化跟蹤指導(dǎo)至關(guān)重要。通知要求及時(shí)共享進(jìn)展情況，總結(jié)推廣典型經(jīng)驗(yàn)做法。這種注重實(shí)效的態(tài)度有助于政策不斷優(yōu)化。
未來，消費(fèi)金融支持政策有望進(jìn)一步優(yōu)化。兩項(xiàng)貼息政策到期后，將開展效果評估，研究視情延長政策期限或擴(kuò)大支持范圍。
隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)將更加注重科技賦能，提升消費(fèi)金融服務(wù)的便捷性和安全性。
政策效果已然顯現(xiàn)。山東濟(jì)南的石先生貸款20萬元更換家具，省下了2000元利息；福建平潭的民宿經(jīng)營者林玉興獲得貸款升級(jí)民宿，預(yù)計(jì)可節(jié)省4000元利息支出。這些個(gè)案反映了政策紅利的實(shí)際落地。
隨著三部門協(xié)同發(fā)力，金融資源將更精準(zhǔn)流向消費(fèi)領(lǐng)域，進(jìn)一步激發(fā)超大規(guī)模市場潛力，為“十五五”良好開局貢獻(xiàn)積極力量。
