中經(jīng)聯(lián)播8月27日北京訊（宣一飛 史亮 商英英 ）個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策進(jìn)入最后沖刺階段，多家銀行正在緊鑼密鼓地進(jìn)行系統(tǒng)測(cè)試、細(xì)則制定和營(yíng)銷預(yù)熱，一場(chǎng)圍繞消費(fèi)貸的市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)正在悄然上演。
9月1日起，我國(guó)中央財(cái)政首次在個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域?qū)嵤┑馁N息政策將正式開(kāi)閘。根據(jù)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》，財(cái)政貼息比例達(dá)1個(gè)百分點(diǎn)，借款人在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享3000元貼息。
目前多家銀行消費(fèi)貸最低利率普遍為3%，在貼息政策實(shí)施后，借款人實(shí)際承擔(dān)利率有望降至“2字頭”。
銀行備戰(zhàn)：系統(tǒng)測(cè)試與細(xì)則制定加速推進(jìn)
隨著政策實(shí)施節(jié)點(diǎn)臨近，多家銀行的消費(fèi)貸貼息準(zhǔn)備工作已進(jìn)入最后的系統(tǒng)測(cè)試階段。
部分銀行操作指引細(xì)則和手機(jī)銀行App上的消費(fèi)貸貼息窗口將于本周落地。工商銀行在手機(jī)銀行設(shè)立貸款貼息專區(qū)，該功能將于貼息政策執(zhí)行前上線。
“目前已在測(cè)試階段了，這個(gè)過(guò)程中可能會(huì)有細(xì)節(jié)的調(diào)整，”某大行人士表示，正常上線窗口是8月26日，如果質(zhì)量達(dá)不到上線要求，可能會(huì)再延兩天。
浙商銀行告訴記者，該行8月中旬已完成內(nèi)部執(zhí)行流程方案設(shè)計(jì)，目前處于系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和測(cè)試階段，預(yù)計(jì)在9月1日前完成系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作。
營(yíng)銷預(yù)熱：多家銀行搶先布局市場(chǎng)
政策尚未實(shí)施，但銀行業(yè)已掀起一波營(yíng)銷預(yù)熱熱潮。
郵儲(chǔ)銀行通過(guò)短信告知客戶：“消費(fèi)貸最高100萬(wàn)，9月1日起支用貸款消費(fèi)，還可疊加國(guó)家財(cái)政貼息、最高可按1%年貼息比例享3000元。”
工商銀行北京市分行發(fā)布“消費(fèi)貸款工行辦 國(guó)家貼息更劃算”的宣傳內(nèi)容，重點(diǎn)推廣其“融e借”產(chǎn)品。該產(chǎn)品貸款額度最高可達(dá)100萬(wàn)元，年化利率（單利）低至3%（財(cái)政貼息前）。
建設(shè)銀行上海市分行的客戶經(jīng)理也在社交平臺(tái)上發(fā)布了宣傳海報(bào)，稱2025年9月1日至2026年8月31日期間，使用個(gè)人消費(fèi)貸款消費(fèi)最高享3000元財(cái)政貼息。
操作流程：授權(quán)與自動(dòng)貼息簡(jiǎn)化客戶操作
根據(jù)多家銀行公布的方案，貼息操作流程簡(jiǎn)潔高效。
第一步是交易信息授權(quán)?？蛻粼谥鲃?dòng)申請(qǐng)個(gè)人貸款貼息業(yè)務(wù)時(shí)，銀行會(huì)發(fā)送短信進(jìn)行驗(yàn)證，授權(quán)后自動(dòng)識(shí)別客戶的消費(fèi)信息和符合貼息政策的所有消費(fèi)貸款。
第二步是定期自動(dòng)貼息。在貸款結(jié)息日，銀行在向借款人收取貸款利息時(shí)，系統(tǒng)會(huì)直接扣減符合貼息政策的所有消費(fèi)貸款的貼息資金，并發(fā)送提示短信。
為最大限度減輕借款人的操作負(fù)擔(dān)，政策在設(shè)計(jì)貼息流程時(shí)始終遵循簡(jiǎn)化原則?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)手機(jī)銀行自助查詢貼息金額，銀行也會(huì)通過(guò)發(fā)送手機(jī)短信告知。
資金監(jiān)管：構(gòu)建“場(chǎng)景閉環(huán)+動(dòng)態(tài)識(shí)別”管理體系
面對(duì)大額財(cái)政補(bǔ)貼，資金用途監(jiān)管成為市場(chǎng)關(guān)注重點(diǎn)。
一家國(guó)有大行的個(gè)貸經(jīng)理介紹：“銀行系統(tǒng)將通過(guò)商戶MCC碼（商戶類別碼）來(lái)識(shí)別貸款資金的用途。”
客戶必須先將貸款資金從銀行的貸款賬戶提現(xiàn)至本人名下的本行借記卡，再通過(guò)這張借記卡進(jìn)行消費(fèi)，系統(tǒng)才能有效追蹤資金流向，并識(shí)別為消費(fèi)用途。
多家銀行在公告中均提示合規(guī)使用貸款資金。農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等還警示了套取貼息資金要承擔(dān)的后果。
對(duì)相關(guān)部門審核未通過(guò)或違法違規(guī)套取貼息資金的，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對(duì)借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個(gè)人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。
實(shí)際利率：貼息后有望降至“2字頭”
目前，銀行消費(fèi)貸最低利率普遍為3%。
在上海地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行工作人員均表示當(dāng)前消費(fèi)貸利率最低3%。
交通銀行、招商銀行的工作人員表示，目前消費(fèi)貸利率最低是3.05%。中國(guó)銀行工作人員稱消費(fèi)貸利率最低3.1%。
這意味著，在消費(fèi)貸利率不變情況下，貼息后借款人實(shí)際承擔(dān)利率有望降至“2字頭”。
覆蓋范圍：19家銀行和4家消金公司參與
本次政策覆蓋機(jī)構(gòu)包括19家商業(yè)銀行和4家消費(fèi)金融公司。其中，入選的4家消費(fèi)金融公司為截至2024年末資產(chǎn)規(guī)模排名行業(yè)前四的機(jī)構(gòu)。
消金機(jī)構(gòu)也在優(yōu)化服務(wù)流程，以確保政策紅利直達(dá)消費(fèi)者。一家頭部消金公司人士表示：“業(yè)務(wù)部門現(xiàn)在非常忙，包括做好臺(tái)賬給有關(guān)部門審核等?！?/p>
由于消費(fèi)金融公司的客戶具有“金額小、頻次高”的特點(diǎn)，當(dāng)前公司正在積極優(yōu)化操作細(xì)則，以期讓消費(fèi)者享受到更多實(shí)惠。
風(fēng)險(xiǎn)防范：警惕資金違規(guī)使用
業(yè)內(nèi)專家指出，貼息政策落地實(shí)施后，有幾個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰在研報(bào)中提及，一是要警惕以低息貸款置換利率更高的按揭貸款；二是要防止信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市；三是要警惕跨幣種套利行為。
近期市場(chǎng)中已有貸款中介借貼息政策、利息降低等噱頭攬客。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，金融消費(fèi)者自身必須警惕潛在風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)銀行此前在公告中表示，無(wú)論是個(gè)人消費(fèi)貸款還是服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息，均嚴(yán)格禁止提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等欺詐行為。
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隨著9月1日臨近，銀行業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)這項(xiàng)政策將帶來(lái)顯著影響。
廣發(fā)證券銀行首席分析師倪軍測(cè)算，預(yù)計(jì)政策利好下，6家國(guó)有行消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸年度增量分別為8787億元、16532億元，同比分別多增1464億元、661億元。
12家股份行消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸年度增量分別為2331億元、2683億元，同比分別多增1736億元、2073億元。
消費(fèi)者可能很快就能享受到消費(fèi)貸利率“2字頭”的時(shí)代。
