近年來，在健身娛樂、餐飲住宿、教育培訓及商業(yè)零售、歌劇影院、美容美發(fā)、洗浴服務等休閑娛樂行業(yè)興起了“先付錢后消費”消費模式。預付式消費操作方便，但各種問題與隱患也層出不窮。今年以來，深圳創(chuàng)新舉措，利用數(shù)字人民幣應用推廣，著力破解消費者維權痛點難點問題，推動預付式經(jīng)營消費健康發(fā)展。近期，記者從相關機構部門及銀行了解到，目前應用成效明顯。
問題
預付式問題多多 消費者有苦難言
從幾百元的理發(fā)卡、洗車卡，到成千上萬元的健身卡、培訓卡、美容卡等，預付式經(jīng)營常見于企業(yè)經(jīng)營和居民消費的各個領域，應用極為普遍。
但與此同時，預付式消費在市場中也出現(xiàn)了不少的問題。一方面退卡難、退費難、商家跑路等問題較為常見，損害了消費者的切身利益，不利于商家預付式經(jīng)營的進一步開展；另一方面，發(fā)卡機構卷款跑路、倒閉失聯(lián)的現(xiàn)象也時有發(fā)生，市民預付式消費受阻，“小小一張卡、為難幾十家”，其中的安全、信譽受到了挑戰(zhàn)。
此外，消費者舉證難、維權成本高以及實際獲賠率低等，也是預付式經(jīng)營消費中的痛點難點。因此，破除預付式消費單向性風險隱患，加強對預付式消費領域的監(jiān)管，才能為消費者維權提供更多有效路徑，增強消費信心。
監(jiān)管
深圳創(chuàng)新手段破解預付式經(jīng)營難題
為解決預付式消費問題，今年，市市場監(jiān)管局、中國人民銀行深圳市分行（原中國人民銀行深圳市中心支行）聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、市教育局、市商務局等單位，啟動預付式經(jīng)營領域應用數(shù)字人民幣試點推廣。這是深圳市在破解預付式經(jīng)營難題，推廣數(shù)字人民幣的又一關鍵舉措，在全國范圍內(nèi)尚屬首次。
市市場監(jiān)管局方面表示，在預付式經(jīng)營治理中引入數(shù)字人民幣，實際上是采用數(shù)字人民幣智能合約進行預付資金管理。通過消費者、經(jīng)營者及數(shù)字人民幣運營機構，對預付資金加載智能合約，采取消費者和經(jīng)營者協(xié)商一致、按照約定支取預付資金的方式，實現(xiàn)交易的順利完成。
這種交易方式一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然屬于凍結(jié)狀態(tài)，有效保護消費者資金安全。同時使用數(shù)字人民幣還能夠?qū)崿F(xiàn)對預付式資金的可追溯管理，確保預付式資金不被挪用，為面臨可能存在的預付式經(jīng)營者“爆雷”“跑路”等極端情形，為消費者追回損失提供證據(jù)保障。
在數(shù)字人民幣預付式監(jiān)管模式下，每筆預付費訂單資金均加載智能合約，實現(xiàn)一定比例的資金自動凍結(jié)，在滿足消費者與商家簽訂合約的相關條款后，凍結(jié)資金可在規(guī)定時間內(nèi)逐步解凍，如“一課一釋”“一周一釋”等，無需引入第三方角色，徹底規(guī)避資金違規(guī)挪用風險，而且靈活及時的監(jiān)管資金釋放方式還可緩解商家因資金監(jiān)管帶來的現(xiàn)金流緊張問題。
成效
數(shù)字人民幣“飛入尋常百姓家”
深圳推動數(shù)字人民幣在預付式經(jīng)營領域的試點由點到面，逐步深入。2022年發(fā)布全國首個數(shù)字人民幣教培機構預付式平臺以來，逐步將試點延伸至文旅、餐飲、寵物、運動健身等行業(yè)。
深晚記者從中國人民銀行深圳市分行了解到，經(jīng)過3年左右的發(fā)展，深圳數(shù)字人民幣生態(tài)體系日趨完善。中國人民銀行深圳市分行披露數(shù)據(jù)，僅上半年深圳已開展了超過40場的數(shù)字人民幣促消費活動，截至6月末，深圳已有受理商戶超210萬家，開立數(shù)字人民幣錢包超3594萬個，數(shù)字人民幣已逐漸“飛入尋常百姓家”。
據(jù)悉，目前深圳已有多家銀行結(jié)合數(shù)幣智能合約的優(yōu)勢，探索實施數(shù)字人民幣在預付式消費監(jiān)管領域的應用場景。
深晚記者從工行深圳市分行了解到，該行智慧場景服務包含智慧校園、智慧醫(yī)療、智慧園區(qū)等，面向教育、醫(yī)療、文旅、零售、交通、餐飲等各行各業(yè)，以物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)分析等為核心技術，通過“工行自研軟件+合作方硬件設備”的模式，將推動金融服務預付式消費領域更高效、更便捷。據(jù)悉，該行在推廣人行數(shù)研所元管家產(chǎn)品的基礎上，自研了數(shù)幣預付監(jiān)管平臺，目前正與合作商戶接入中，近期會有新的行業(yè)場景落地。
農(nóng)行深圳分行也在今年5月與福田區(qū)教育局開展教培行業(yè)數(shù)幣預付試點的全面戰(zhàn)略合作。截至目前，“智付安心”平臺服務已覆蓋深圳全市，平臺上線商戶超200家，覆蓋頭部教培機構。
今年，中國人民銀行深圳市分行聯(lián)合有關部門印發(fā)《深圳市開展預付式經(jīng)營領域數(shù)字人民幣試點推廣工作方案》，制定了穩(wěn)步擴大數(shù)字人民幣試點在教育培訓領域的場景應用、加大對數(shù)字人民幣在其他經(jīng)營領域適用場景的試點探索、加快構建相關領域開放應用生態(tài)、做好數(shù)字人民幣后臺支撐工作、探索在深圳地方征信平臺建立“預付式經(jīng)營者融資支持”專門模塊、持續(xù)開展宣傳推廣、加強監(jiān)測健全風險防控機制等七項重點任務。
此外，建行深圳市分行則攜手商家落地全國首個餐飲及寵物行業(yè)數(shù)字人民幣應用推廣。該項舉措標志著數(shù)字人民幣預付應用在消費領域的縱深推進，有效推動數(shù)字經(jīng)濟和餐飲、寵物行業(yè)實體經(jīng)濟深度融合，打造福田區(qū)數(shù)字人民幣預付應用范例。
新聞鏈接
相關部門多措并舉 保障市民消費權益
在預付式消費監(jiān)管方面，深圳各區(qū)（新區(qū)、合作區(qū)）皆自加壓力，各出奇招，多措并舉加強監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，有效保障市民消費權益。
▲福田區(qū)
在全市率先出臺《福田區(qū)預付式經(jīng)營領域?qū)ｍ椫卫砉ぷ鞣桨浮?，明確建設11項重點舉措。
▲羅湖區(qū)
區(qū)政府聯(lián)合數(shù)字人民幣運營機構，共同打造羅湖區(qū)預付式經(jīng)營數(shù)幣商城。
▲鹽田區(qū)
商戶可自由選擇一家或數(shù)家銀行合作，并在該行開立對公賬戶、數(shù)字人民幣對公錢包，入駐該銀行數(shù)字人民幣服務平臺，自覺規(guī)范使用預付式資金。
▲南山區(qū)
對預付式經(jīng)營行業(yè)領域檢查對象開展監(jiān)管，并積極推動預付費數(shù)字人民幣應用場景落地。
▲寶安區(qū)
在教育培訓、餐飲、健身體育、理發(fā)美容、寵物服務等五大行業(yè)引入數(shù)字人民幣預付模式。
▲龍崗區(qū)
首批“放心消費商圈”試點單位授牌，首批數(shù)幣預付應用推廣單位與試點銀行正式簽約。
▲龍華區(qū)
構建全鏈條監(jiān)管機制，采取多元化監(jiān)管模式，形成行政執(zhí)法合力。
▲坪山區(qū)
推動數(shù)字人民幣在教育培訓、文體娛樂、美容美發(fā)、重點餐飲、寵物服務等預付式重點領域場景應用，構建數(shù)字人民幣服務民生和實體經(jīng)濟的新業(yè)態(tài)。
▲光明區(qū)
上線“明信碼”，接入廣東消費投訴信息公示平臺，全覆蓋導入光明區(qū)1457家預付式消費商家信用狀況和消費投訴信息，便于消費者充分識別風險。
▲大鵬新區(qū)
在養(yǎng)老領域，通過農(nóng)行搭建的“養(yǎng)老資金監(jiān)管平臺”，解決養(yǎng)老服務供需雙方的信任問題，有效防范消費風險。
▲深汕特別合作區(qū)
對大型餐飲、教育培訓、美容美發(fā)等11類預付式經(jīng)營重點行業(yè)開展數(shù)字人民幣試點，以有效改善預付式經(jīng)營領域。
深圳晚報記者李超 林秀君 實習生丁享奧
