繼郵儲銀行、中國銀行之后，我國第三家大型銀行系消費金融公司正式落地?！督洕鷧⒖紙蟆酚浾攉@悉，由建設銀行發(fā)起設立的建信消費金融有限責任公司（以下簡稱“建信消金”）近日舉行開業(yè)儀式，我國消費金融公司正式擴圍至31家。另外，包括工、建、農、中、交、郵儲六大國有行，以及招商銀行、興業(yè)銀行等在內的多家銀行推出擴面讓利舉措，加大消費金融市場布局。
國內第31家消金公司落地
據了解，建信消金注冊資本為72億元人民幣，其中，中國建設銀行股份有限公司出資60億元，持股比例為83.33%；北京市國有資產經營有限責任公司出資8億元，持股比例為11.11%；王府井集團股份有限公司出資4億元，持股比例為5.56%。
記者獲悉，建信消金將加大對新市民、基層勞動者等客群的覆蓋力度，充分發(fā)揮建設銀行的集團優(yōu)勢，專業(yè)專注增加針對新市民等客群的優(yōu)質消費金融產品供給。在產品服務方面，建信消金將場景化理念融入貸款產品研發(fā)，推出建信“福貸”“福分期”等產品和數字人民幣消費貸款業(yè)務，以“科技+數據”雙輪驅動，不斷提高客戶服務效率，助力行業(yè)規(guī)范發(fā)展。
“建信消金作為消費金融行業(yè)第31家消費金融公司，有助于推動我國消費金融市場發(fā)展，擴大消費金融服務覆蓋面?！睂Υ?，有金融機構人士表示，消費金融機構堅持長尾客戶和下沉市場的差異化定位，逐步降低運營成本和服務價格，充分滿足傳統(tǒng)金融難以惠及用戶的消費信貸需求。
中國銀行業(yè)協會此前發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2022）》顯示，截至2021年底，消費金融公司貸款余額突破7000億元，同比增長44.2%；資產總額達到7530億元，同比增長43.5%?！半S著消費信貸需求逐步恢復，消費信貸規(guī)模有望保持穩(wěn)步增長，整體消費金融市場將步入相對成熟階段?！甭摵腺Y信發(fā)布研報稱。
“近年來，受宏觀經濟波動，小額消費貸業(yè)務發(fā)展放緩，今年以來隨著經濟活動恢復，消費需求逐步復蘇，銀行金融機構看好消費貸業(yè)務發(fā)展前景，通過布局消費貸業(yè)務，優(yōu)化資產負債結構，增強盈利能力等?！睂Υ?，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，部分銀行組建消金公司，主要是為提升業(yè)務發(fā)展的專業(yè)性和市場競爭力；同時，通過該業(yè)務獨立運作有助于風險隔離等。
擴面讓利“搶灘”消金市場
隨著國家擴大內需、促進消費政策的不斷完善，商業(yè)銀行爭相布局消費金融市場。記者了解到，除上述已經落地的銀行系消金公司外，去年以來，蘭州銀行等部分中小銀行機構積極爭取消費金融牌照。同時，部分城商行也開始加速深耕消費金融，比如，寧波銀行、南京銀行通過股權變更方式，加碼消費金融業(yè)務。惠譽博華于2月發(fā)布的《2023年消費金融公司行業(yè)展望》顯示，預計未來將有更多的銀行系消費金融公司獲批設立。記者近期獲悉，包括蘇農銀行、江陰銀行等部分銀行都正在申請消金牌照。
此外，為爭搶消金市場，不少銀行還加大對消費信貸利率的調降力度，吸引客戶促消費。近期不少銀行消費信貸利率已降至3.6%至3.7%，更有銀行將優(yōu)質客戶的貸款利率降低至3.24%。例如，據招商銀行一位客戶經理介紹，6月1日至7月31日，只要在該行建額成功的新客戶和貸款余額為0元的老客戶均可享受低至3.6%的年利率（單利）。
記者了解到，包括工、建、農、中、交、郵儲六大國有行，近期也紛紛推出利率優(yōu)惠活動。其中，農業(yè)銀行的“網捷貸”近期特惠利率低至3.6%，額度最高可至100萬元，最長期限為5年。工商銀行的“工銀融e借”最低年利率也低至3.6%。5月8日至6月30日年中大促期間，郵儲銀行的“郵享貸”年利率最低為3.59%。交通銀行最新推出的“惠民貸”面向新客的最低年利率更是低至3.24%，最高額度50萬元。
對此，周茂華認為，銀行發(fā)展消金業(yè)務的優(yōu)勢明顯，容易構建豐富的消費場景，同時，有助于降低消金綜合融資成本等。而在浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯席主任、研究員盤和林看來，利率降低有利于消費者擴大需求，對整體經濟有益?！爱斎?，要重視消費金融的風控和合規(guī)性，不要強制銷售、捆綁搭售，不要玩文字游戲。要重視線上消金渠道。”盤和林建議。
事實上，消費金融公司業(yè)務呈小額、分散等特征，是對商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶的補充，其客戶群體呈現出年輕化、收入相對較低等特點，例如剛進入職場的新人、來到陌生城市的新市民等。相較國有大行，中小銀行客群更加下沉，因此針對新市民扎根當地、進城務工人員消費、高校學生入學、創(chuàng)業(yè)就業(yè)等不同階段的需求，可以推出在貸款方式、期限、利率等方面相契合的金融產品。
“我們聚焦大眾在家居裝修、婚慶、教育、租房等民生領域的多樣化消費融資需求。針對新市民群體在日常消費、個人提升、租賃房屋、子女教育方面的個性化、差異化需求，我們整合優(yōu)化家庭消費貸、興才計劃、立業(yè)計劃三大產品體系?！迸d業(yè)消費金融公司相關負責人向《經濟參考報》記者表示，截至目前，興業(yè)消費金融已累計為超過1800萬客戶提供消費貸款超過2800億元。
積極拓寬線上業(yè)務
伴隨居民生活及消費行為加速向線上轉移，大數據、云計算等金融科技手段日益成熟，消費金融公司積極開展數字化轉型，線上業(yè)務占比逐年提升，目前已有17家公司實現業(yè)務全流程線上化辦理、貸款審批自動化決策、金融服務“7×24”小時不間斷純線上數字驅動模式，占全部機構的56.67%。2022年，消費金融公司累計發(fā)放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的96.17%。
“數字化技術有助于提升消金機構運營效率，風險能力。例如：通過數字技術構建豐富消費場景，滿足消費者便捷服務和體驗，更好為機構獲客；通過數字化技術，提升業(yè)務風險控制能力和產品服務創(chuàng)新能力等?！敝苊A表示。
而在盤和林看來，消金和房貸不同，房貸一方面有抵押，另一方面單筆金額較大，而消金單筆金額較小，銀行要以消金業(yè)務規(guī)模來攤薄經營成本，所以消金要通過數字化，一方面實現降本增效提質，另一方面拓寬獲客渠道，比如自動審批信貸額度，消費貸秒到賬，刷臉支付等。
“消費金融公司從獲客開始，就要對客戶進行精準營銷和篩選。此外，金融業(yè)務還需要強大的風控能力，這需要消費金融公司建立深厚的技術實力以及研發(fā)先進的算法與強大的算力。”上述金融機構人認為，消金業(yè)務數字化經營是大勢所趨。對于中小銀行旗下的消費金融公司來說，可以通過與科技公司等第三方機構的合作，彌補自身科技水平相對較弱的不足。在此基礎上，還應建立數字化風控體系，進一步完善貸前貸后管理制度。此外，要從根本上提高人才隊伍整體素養(yǎng)，加大科研投入，提升運營水平。
盤和林建議，國有大銀行可自己組建金融科技公司推進數字化轉型，股份行可利用金融科技企業(yè)實現數字化轉型，中小銀行則需要通過嵌入式、標準化數字化轉型方案推進?！靶°y行數字化轉型可用資源不足，需要考慮成本效益問題，對小銀行，獲取流量比提高效率更重要?！北P和林坦言。
來源：經濟參考報
