日前，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意遼沈銀行吸收合并營(yíng)口沿海銀行、遼陽銀行，并承接上述兩家銀行的有效資產(chǎn)、全部負(fù)債、業(yè)務(wù)、所有網(wǎng)點(diǎn)和員工。在此之前，四川、云南、山西、陜西等地均出現(xiàn)中小金融機(jī)構(gòu)合并重組現(xiàn)象。

近年來，受行業(yè)加速轉(zhuǎn)型的影響，部分中小銀行不良率上升，補(bǔ)充資本金壓力較大，發(fā)展面臨困境。2019年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的一份情況通報(bào)列舉出中小銀行存在公司治理不健全、股東股權(quán)管理不規(guī)范、全面風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制要求落實(shí)不到位、違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)和處置不良資產(chǎn)及表外業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等多方面問題。這些潛在風(fēng)險(xiǎn)，疊加新冠肺炎疫情沖擊，使得那些業(yè)務(wù)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、經(jīng)營(yíng)緩沖能力較弱的中小銀行開始暴露風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的背景下，中小銀行合并重組，是應(yīng)對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)型和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要選擇，有利于增強(qiáng)短期抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提升區(qū)域金融服務(wù)能力。具體來說，有“加減乘除”四個(gè)方面的積極作用。

一是有利于實(shí)現(xiàn)治理體系上的“加法”。合并重組將適度壓降區(qū)域內(nèi)中小銀行的法人數(shù)量，消減各地區(qū)（以地級(jí)市為主）在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)上的分散局面，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配置、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)“1+1＞2”的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和服務(wù)能力。

二是有利于實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)成本上的“減法”。中小銀行合并重組，首要的就是合并“同類項(xiàng)”，縮減重復(fù)設(shè)置的崗位，壓降行政費(fèi)用和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，同時(shí)將經(jīng)營(yíng)資源向前臺(tái)部門遷移，可減少區(qū)域內(nèi)多銀行主體之間的競(jìng)爭(zhēng)成本，減少多部門之間的溝通成本和多崗位間的摩擦，優(yōu)化資源配置，構(gòu)建更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的運(yùn)營(yíng)流程。

三是有利于實(shí)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)效上的“乘法”。中小銀行合并重組，不僅有助于破解網(wǎng)點(diǎn)疊加、產(chǎn)品同構(gòu)、客戶重疊現(xiàn)象，還可以增強(qiáng)資本實(shí)力、負(fù)債能力、品牌影響力、市場(chǎng)議價(jià)力，同時(shí)有利于金融資源聚集、經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍聚合、資源投向聚焦，用相對(duì)較小的合并重組成本，快速實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)占有率躍升，贏得更大市場(chǎng)話語權(quán)，在較短時(shí)間內(nèi)大幅提高服務(wù)質(zhì)效的“乘數(shù)效應(yīng)”，進(jìn)而提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

四是有利于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控上的“除法”。資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率是反映風(fēng)險(xiǎn)防控能力的重要指標(biāo)，但部分中小銀行在這些指標(biāo)上偏離度較高。通過合并重組，中小銀行借助發(fā)行債券、定向增發(fā)、股權(quán)重組、資產(chǎn)證券化、戰(zhàn)略投資者引入、新管理層引入等手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分暴露和出清，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行大力壓降和出表，有利于化解存量風(fēng)險(xiǎn)，防范增量風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離和風(fēng)險(xiǎn)減量，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗和治理能力。

市場(chǎng)化集中度相對(duì)提高，是一個(gè)行業(yè)走向成熟的重要指征，中小銀行合并重組也是這個(gè)道理。但是，要積極關(guān)注、主動(dòng)化解輿情影響：一是應(yīng)做好面向客戶的宣傳引導(dǎo)，及時(shí)主動(dòng)向客戶傳導(dǎo)銀行合并重組事宜，消解客戶疑慮和不安，增強(qiáng)客戶信心和黏性；二是應(yīng)做好面向員工的宣傳引導(dǎo)，銀行合并重組將帶來重復(fù)部門的縮減、工作崗位的調(diào)整，這個(gè)過程中既要引導(dǎo)員工服從改革發(fā)展大局，也要關(guān)注員工合法權(quán)益，確保員工隊(duì)伍相對(duì)穩(wěn)定。此外，中小銀行合并重組，既是對(duì)利益攸關(guān)方的利益進(jìn)行深度調(diào)整，更是為了實(shí)現(xiàn)銀行綜合實(shí)力的涅重生，需要得到相關(guān)各方的鼎力支持，有關(guān)工作需要跟進(jìn)和加強(qiáng)。

仍要看到，中小銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，必須不斷深化改革，切實(shí)提升資產(chǎn)質(zhì)量，尤其是要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，做小、做細(xì)、做實(shí)，重視業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新，在更好服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不斷筑牢風(fēng)險(xiǎn)防范的底線。(周元鵬 馬 輝)