互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管收緊，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)——

網(wǎng)絡(luò)借貸還有“隱秘的角落”

360借條APP被曝在各大應(yīng)用商店下架，再次引發(fā)人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及網(wǎng)上“借錢”的關(guān)注。近兩年，國(guó)家多個(gè)部門對(duì)涉及網(wǎng)絡(luò)借貸的各類亂象收緊監(jiān)管尺度，出臺(tái)了不少針對(duì)性措施。網(wǎng)絡(luò)借貸，正面臨一場(chǎng)“大浪淘沙”。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸的“低利息”“額度高”“放款快”等宣稱依舊常見。在一些體量較大的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)逐漸走向成熟規(guī)范之時(shí)，一些規(guī)模偏小、“嫁接”平臺(tái)成長(zhǎng)的借貸機(jī)構(gòu)，還存在“隱秘的角落”。

授權(quán)

軟件索取信息仍然很多

今年5月10日，國(guó)家網(wǎng)信辦曾通告稱，有84款A(yù)PP違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息。其中包括36款安全管理類APP以及48款網(wǎng)絡(luò)借貸類APP，并要求15個(gè)工作日內(nèi)完成整改。那么，如今網(wǎng)絡(luò)借貸類軟件，收集個(gè)人信息的情況如何呢？

記者體驗(yàn)多款網(wǎng)絡(luò)借貸軟件發(fā)現(xiàn)，只要下載了專門的借貸軟件，便往往會(huì)在安裝軟件的環(huán)節(jié)，交出諸多與手機(jī)相關(guān)的權(quán)限。不同借貸軟件所需要的權(quán)限略有不同，但大多集中于獲取設(shè)備信息、電話通訊錄權(quán)限、相機(jī)權(quán)限、存儲(chǔ)權(quán)限、位置權(quán)限等。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，收集上述權(quán)限只是基礎(chǔ)。隨著借貸操作的繼續(xù)深入，不論用戶能否借錢成功，只要想知道自己所能申請(qǐng)的具體借款額度，則往往需要一系列的資料補(bǔ)充和實(shí)名認(rèn)證。其中，主要包括完成上傳本人身份證正反面、人臉識(shí)別、個(gè)人征信授權(quán)、填寫綁定銀行卡卡號(hào)等環(huán)節(jié)。甚至在上傳完身份證照片和人臉識(shí)別后，也有借貸軟件要求繼續(xù)填寫申請(qǐng)者的職業(yè)、婚姻、住址、家庭聯(lián)系人、電話等相關(guān)信息，以便“準(zhǔn)確評(píng)估額度”。

國(guó)家網(wǎng)信辦、工信部、公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局今年3月聯(lián)合印發(fā)了《常見類型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個(gè)人信息范圍規(guī)定》。其中明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸類應(yīng)用程序所需的必要個(gè)人信息包括：注冊(cè)用戶移動(dòng)電話號(hào)碼以及借款人姓名、證件類型和號(hào)碼、證件有效期限、銀行卡號(hào)碼。

而即使申請(qǐng)者交出了諸多權(quán)限和個(gè)人信息后，借貸過程中那些常?！耙粧叨^”的協(xié)議或聲明內(nèi)容，也容易暗藏“玄機(jī)”。

一款累計(jì)下載量近1000萬(wàn)次的小貸軟件，協(xié)議內(nèi)容就存在變相的“霸王”行為。在該軟件非常詳盡的協(xié)議中，有一條內(nèi)容為，“若本人在被授權(quán)人處辦理的業(yè)務(wù)未獲批準(zhǔn)，本人同意被授權(quán)人繼續(xù)保留此查詢授權(quán)書原件和身份證影印件。”協(xié)議內(nèi)容下方，是“我同意”按鍵。

然而，2020年3月6日正式發(fā)布的《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》規(guī)定，個(gè)人信息控制者應(yīng)向個(gè)人信息主體提供撤回收集、使用其個(gè)人信息的授權(quán)同意的方法。撤回授權(quán)同意后，個(gè)人信息控制者后續(xù)不應(yīng)再處理相應(yīng)的個(gè)人信息。

問題

金融借貸廣告充斥網(wǎng)絡(luò)

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，如今出行、外賣、視頻等軟件里經(jīng)常會(huì)“嫁接”金融借貸類廣告。其中，有的廣告是與自身平臺(tái)直接相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，有的則是與該軟件并不相關(guān)的、規(guī)模略小的第三方借貸機(jī)構(gòu)。

一款市面主流的外賣軟件中，便有“借錢新人禮，30元外賣紅包”的字樣。點(diǎn)擊“立即查看”，旋即彈出6家不同借貸平臺(tái)。且不同借貸平臺(tái)旁，還標(biāo)注出諸如“利率優(yōu)”“易申請(qǐng)”“易通過”等字樣。而在手機(jī)應(yīng)用商店內(nèi)，也有不少帶“借款”字樣、公眾相對(duì)并不熟悉的借貸軟件。這些軟件有的是專門的借貸軟件，有的則注明自己是“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺(tái)”，“推薦”相關(guān)借貸服務(wù)。在此背后，一些“嫁接”的借貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和放款行為更容易侵害用戶權(quán)益。

今年6月，陳先生就輕信了一平臺(tái)“嫁接”的借貸機(jī)構(gòu)廣告。陳先生表示，自己偶然在一款名為“應(yīng)急分期”的軟件平臺(tái)上，下載了“易達(dá)”極速版網(wǎng)貸。當(dāng)他進(jìn)入頁(yè)面填寫資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)頁(yè)面顯示他有20000元的借款額度。而當(dāng)其填寫完相關(guān)申請(qǐng)資料后，額度最終又變成2000元。隨后，他注意到頁(yè)面提示已于6月15日放款成功。然而，直到6月16日晚上，他的銀行卡才收到一筆1000元的實(shí)名轉(zhuǎn)賬(轉(zhuǎn)賬人是陳××)。自此，高利息噩夢(mèng)開始產(chǎn)生。“借2000元最終到賬1000元。6月16日到賬，6月18日便要求還款1200.20元，利息如此之高，痛恨自己手欠亂點(diǎn)！”

陳先生的經(jīng)歷不是個(gè)例，這款名為“易達(dá)”的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，被多位網(wǎng)友提及投訴。而與此類似，在網(wǎng)絡(luò)上，也有不少消費(fèi)者反映，選擇“應(yīng)急分期”推薦的另外一個(gè)名為“急用先鋒”的借貸機(jī)構(gòu)，結(jié)果卻遭遇“強(qiáng)制打錢”。多名網(wǎng)友投訴，該機(jī)構(gòu)未經(jīng)自己同意，甚至在沒有簽署相關(guān)合同合約的情況下，個(gè)人銀行卡被強(qiáng)制打款。不少投訴者在網(wǎng)絡(luò)直斥，這就是“黑網(wǎng)貸”“高利貸”。

“填了信息銀行卡號(hào)之后就被強(qiáng)制下款，過了幾天就有人說我逾期，讓還款。天天打電話，不理他們就短信轟炸，還要曝光通訊錄……”投訴者小羅說。而記者注意到，僅在“黑貓投訴”平臺(tái)上，目前上述兩個(gè)機(jī)構(gòu)的投訴量就已突破了400次。而由于兩個(gè)借款機(jī)構(gòu)的詳細(xì)聯(lián)系信息并不好找、客服不易聯(lián)系等原因，很多投訴無法在有效時(shí)限內(nèi)得到回應(yīng)和解決。

借貸

“沒工作”能申請(qǐng)十萬(wàn)額度

“在這里成功借80000元，不面審，5分鐘下款”。這則搜索網(wǎng)頁(yè)上的借貸廣告，與一些網(wǎng)絡(luò)借貸軟件的“臺(tái)詞”并無太大差別。點(diǎn)擊進(jìn)入頁(yè)面后，需申請(qǐng)者逐一填寫姓名、性別、所在地、手機(jī)號(hào)、手機(jī)驗(yàn)證碼等信息。此后，還要勾選是否有車、房、公積金、壽險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息。一連串信息填寫好之后，才能獲取頁(yè)面給予的貸款額度。

記者注意到，該頁(yè)面特別注明，“金融機(jī)構(gòu)不接受跨地區(qū)貸款申請(qǐng)”，而廣告下方的落款單位為西安某網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。

在填寫完資料約10分鐘時(shí)間后，記者便接到一則來電。然而，來電顯示的地址卻不是在西安。“我是北京的審核經(jīng)理，做貸款信息服務(wù)咨詢的。您剛剛是申請(qǐng)過一筆5萬(wàn)元的貸款嗎？”電話那頭，一名女子問道。她表示，公司就是做正規(guī)銀行貸款咨詢服務(wù)的，“銀行和我們簽約，需要你本人線下來做貸款。放心，不是網(wǎng)貸、高利貸?！?/p>

既然是正規(guī)銀行貸款，為何頁(yè)面顯示的信息卻是一家在異地的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司？難道正規(guī)貸款也要借網(wǎng)貸公司廣告的“殼”？對(duì)此，該女子回應(yīng)稱，自己的公司與網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面上的西安某公司并無關(guān)系，只是公司在網(wǎng)上進(jìn)行了推廣，“打廣告了，所以是那樣顯示的。你不用管網(wǎng)上怎么寫的公司名字，只要你是在北京需要貸款就行了。”

縱使是無房無車、無壽險(xiǎn)、無公積金、無工作的狀態(tài)，在經(jīng)過約20分鐘的“審核”后，記者也最終獲得了10萬(wàn)元的貸款額度。

“利息三厘到六厘，十萬(wàn)塊錢一個(gè)月還300元到600元?？勺鲆荒甑轿迥昶冢认⒑蟊?、等額本息兩種還款方式?！彪娫捘穷^的經(jīng)理表示，出于商業(yè)利益的原因，目前不能告知具體是哪家銀行提供貸款，需要本人帶上身份證、銀行卡、學(xué)歷證去現(xiàn)場(chǎng)辦理貸款。對(duì)于在校未畢業(yè)的人可否申請(qǐng)貸款的問題，該工作人員也果斷表示沒問題。“沒畢業(yè)也可以申請(qǐng)啊，畢竟你有學(xué)歷呢?！?/p>

多日來，記者聯(lián)系借貸廣告頁(yè)面下的西安某網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，電話一直未能接通。而按照來電女經(jīng)理提供的公司信息，經(jīng)過查詢，該公司經(jīng)營(yíng)范圍主要包括經(jīng)濟(jì)貿(mào)易咨詢、企業(yè)管理咨詢、教育咨詢、企業(yè)策劃、軟件開發(fā)以及技術(shù)推廣、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)開發(fā)等。(記者 李松林)