大學(xué)生“試水”理財(cái)市場(chǎng)，還需金融教育機(jī)制和監(jiān)管保駕護(hù)航——

超八成大學(xué)生支持高校開設(shè)理財(cái)課

別看邵一迪今年才大三，但她已經(jīng)“有不少積蓄了”。

邵一迪的大學(xué)坐落在一個(gè)地級(jí)市，物價(jià)水平不高。這讓每個(gè)月有1500元生活費(fèi)的她總能有所結(jié)余，“每到月底錢包還能剩個(gè)七八百元”。除此之外，她利用寒暑假勤工儉學(xué)，再加上每年過年收到的壓歲錢，到現(xiàn)在，她已經(jīng)攢了一筆對(duì)大學(xué)生來說不菲的積蓄。面對(duì)這筆積蓄，邵一迪第一次萌發(fā)了“閑錢多賺”的念頭。

Mob研究院發(fā)布的《2021年“韭零后”基民人群洞察報(bào)告》顯示，2020年新增移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“基民”用戶6000萬，90后占比近50%。90后、00后年輕人成為“新基民”的主力，深刻影響著基金市場(chǎng)，也呈現(xiàn)出一種新的“投基”模式。

面對(duì)新興的“投基”模式，近日，中青校媒面向全國1863名在校大學(xué)生發(fā)起問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，82.66%受訪者表示支持大學(xué)開設(shè)理財(cái)課程，2.47%表示反對(duì)，另有14.87%表示開不開都可以。

“閑錢多賺”，大學(xué)生開啟理財(cái)新嘗試

邵一迪學(xué)的不是金融專業(yè)，第一次產(chǎn)生理財(cái)念頭，是無意間在支付軟件中看到一條四字廣告，“‘閑錢多賺’四個(gè)字特別吸引我，覺得完全符合我的現(xiàn)狀?！北е罢业揭粋€(gè)讓錢生錢辦法”的信念，邵一迪開始嘗試一份新鮮的理財(cái)產(chǎn)品——保險(xiǎn)。“我在余額寶放的錢是保險(xiǎn)里的三四倍，但是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找婧陀囝~寶一樣多?！痹谒磥恚约骸白屽X生錢”的小目標(biāo)實(shí)現(xiàn)了。

有了新嘗試后，邵一迪算是入了門。除了保險(xiǎn)產(chǎn)品外，她陸續(xù)嘗試了債券、基金等各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)她來說，不同產(chǎn)品的嘗試更像一種“升級(jí)打怪”的過程。在這個(gè)過程中，她也不斷學(xué)習(xí)知識(shí)，“不斷充電”，從理財(cái)小白，到“經(jīng)歷了基場(chǎng)紅綠交替的風(fēng)浪”。

對(duì)于四川某高校的周紅汝而言，購買理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為她生活里不可缺少的一部分。家人給了周紅汝一筆錢，專門用于投資，“在家人的帶領(lǐng)下，我買了兩支股票，加上運(yùn)氣加持，得到了非?？捎^的收入，這讓我第一次感受到了市場(chǎng)強(qiáng)大的力量。”

不過，理財(cái)新手們的“試水之旅”并非都是一帆風(fēng)順。體驗(yàn)到基金下跌的“陣痛”后，就讀于河南一所高校市場(chǎng)營銷專業(yè)的劉建輝產(chǎn)生了“再也不買”的想法。他曾在手機(jī)上收到推薦理財(cái)產(chǎn)品的文章或廣告，這讓他不免有些好奇。了解了一些理財(cái)知識(shí)、衡量了風(fēng)險(xiǎn)之后，他用一些閑錢購買了基金產(chǎn)品?！按蟾胚^了20天，就賠了十分之一。”剛剛?cè)计鸬暮闷嫘囊幌戮捅粷蚕?。不過在他看來，“這也是一次生活體驗(yàn)。”

中青校媒調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受訪大學(xué)生中19.27%大學(xué)生曾有過購買股票、基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷，51.32%受訪者表示有過購買理財(cái)產(chǎn)品的想法，但目前還沒有行動(dòng)。此外，29.41%受訪者表示并未產(chǎn)生過購買想法。調(diào)查結(jié)果顯示，82.50%受訪者理財(cái)?shù)馁Y金來源是生活費(fèi)結(jié)余，38.86%為父母資助，兼職、實(shí)習(xí)獲取的收入，獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金等學(xué)業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)也是大學(xué)生理財(cái)資金的主要來源(30.06%)。此外，1.61%大學(xué)生以借款形式進(jìn)行理財(cái)投資。

中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)、教授、博士生導(dǎo)師李愛君分析，目前有許多大學(xué)生加入理財(cái)大軍，一方面是因?yàn)榻鹑诜?wù)模式進(jìn)行了線上服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)人群覆蓋面廣、接受服務(wù)的便利性強(qiáng)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新普惠化，這讓當(dāng)代大學(xué)生有了認(rèn)識(shí)和接受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。此外，現(xiàn)在支付產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的融合，讓大學(xué)生在接受其他金融服務(wù)的同時(shí)，就很容易接觸到各類理財(cái)產(chǎn)品。另外，一些大學(xué)生的生活費(fèi)有結(jié)余，或者有一些收入，都給大學(xué)生帶來理財(cái)?shù)谋窘稹?/p>

在李愛君看來，許多人大學(xué)階段就開始理財(cái)?shù)默F(xiàn)象，說明我國金融服務(wù)普惠性在提高，國民金融意識(shí)在增強(qiáng)。“同時(shí)它也說明了我國金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，所以大學(xué)生雖然是沒有資金收入、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不強(qiáng)的群體，卻也成為理財(cái)服務(wù)的對(duì)象?！?/p>

學(xué)習(xí)理財(cái)渠道“五花八門”，大學(xué)生最看重理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健性

中青校媒調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管理財(cái)市場(chǎng)日益多元化，大學(xué)生接觸理財(cái)產(chǎn)品的渠道也愈發(fā)豐富，但是大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的渠道卻有待健全。調(diào)查結(jié)果顯示，58.62%受訪大學(xué)生通過媒體平臺(tái)進(jìn)行自學(xué)，47.72%受訪大學(xué)生通過課堂、相關(guān)講座進(jìn)行學(xué)習(xí)，39.35%受訪大學(xué)生通過親朋好友介紹進(jìn)行學(xué)習(xí)。另有11.65%受訪者表示并沒有正規(guī)途徑進(jìn)行學(xué)習(xí)，用“道聽途說”來形容自己接觸到的理財(cái)知識(shí)。

在大學(xué)生群體中，有兩年多理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的管思衡算是一個(gè)“老基民”。剛上大學(xué)時(shí)生活費(fèi)不太夠用，他萌生了通過理財(cái)“開源”的想法。自學(xué)了北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系老師香帥的金融學(xué)課程后，他向父母提出，預(yù)支1年的生活費(fèi)用于理財(cái)，1年內(nèi)不再開口要生活費(fèi)。起初媽媽不太同意，但爸爸鼓勵(lì)他嘗試?！八€說如果我真的虧得褲子都不剩，還是會(huì)給我一些接濟(jì)。”

把網(wǎng)課上學(xué)到的如何挑選股票、基金，怎樣讀懂圖表和數(shù)據(jù)應(yīng)用到“實(shí)戰(zhàn)”的前兩個(gè)月，他很快小賺了一筆，“大概10%左右”。正高興著，他就和全球股民、基民一起遭遇了“大陰線虧損”，1萬元虧損了2000元左右?；鹨幌聼搅诉@個(gè)新手的眉毛。他把所有資金都拿出來重新配置，一半儲(chǔ)蓄，另一半購買基金，每只基金只投入1000元到2000元。大三他又向家人預(yù)支了生活費(fèi)，整個(gè)2020年，他的本金獲得的收益達(dá)到75%。

對(duì)于邵一迪而言，微信公眾號(hào)、知乎金融大V等自媒體平臺(tái)是她學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)闹匾緩?。這位理財(cái)屆的“小白”正在通過各種渠道，為自己的“小金庫”添磚加瓦。在外人看來，邵一迪“沒少賺”，但她依舊保持著清醒的理財(cái)思路，堅(jiān)持“走適合自己的道路”。她稱自己是組合理財(cái)型選手，身為大學(xué)生的她知道自己沒辦法將大量精力投入在理財(cái)上，“理財(cái)資金的漲跌只能通過理財(cái)產(chǎn)品組合收益來平衡，相比賺很多錢，穩(wěn)健對(duì)我來說更重要?！?/p>

李愛君表示，大學(xué)生理財(cái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要是產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性是否準(zhǔn)確和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是否合規(guī)。為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，李愛君發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)大學(xué)生會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品。

中青校媒調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，面對(duì)日益豐富的理財(cái)產(chǎn)品類型，經(jīng)濟(jì)能力并未完全成熟的大學(xué)生最注重理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)定性，81.27%受訪者表示會(huì)選擇有收益但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的產(chǎn)品。

大學(xué)生需要金融教育機(jī)制和監(jiān)管保駕護(hù)航

中青校媒調(diào)查顯示，75.15%受訪者認(rèn)為大學(xué)生培養(yǎng)自己的投資理財(cái)意識(shí)、方法十分重要；66.67%表示大學(xué)生應(yīng)以學(xué)習(xí)建立理財(cái)意識(shí)為主，并適當(dāng)加以實(shí)踐；59.21%表示學(xué)校應(yīng)該為大學(xué)生普及基本的理財(cái)知識(shí)；24.28%表示大學(xué)生在還未有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力時(shí)，盡可能不接觸理財(cái)產(chǎn)品；18.89%表示應(yīng)當(dāng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)予以技術(shù)和政策保護(hù)，避免大學(xué)生過度理財(cái)。另有7.94%受訪者認(rèn)為大學(xué)生不應(yīng)該參與任何形式的理財(cái)投資。

針對(duì)“大學(xué)生該不該理財(cái)”這個(gè)問題，邵一迪坦言，大學(xué)生購買理財(cái)產(chǎn)品要有獨(dú)立思考的能力，首先要思考自己是否有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

在邵一迪看來，大學(xué)開設(shè)金融安全知識(shí)課程的必要性很高，但是對(duì)“大學(xué)生如何理財(cái)”相關(guān)課程的開設(shè)持保留意見。邵一迪比較擔(dān)心授課老師對(duì)相關(guān)知識(shí)的專業(yè)程度，以及課堂理論知識(shí)和現(xiàn)實(shí)情況脫節(jié)等問題?！安贿^，如果學(xué)校開設(shè)相關(guān)課程，我還是愿意去聽聽看?！?/p>

周紅汝對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)持比較積極的態(tài)度。在她看來，學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)倪^程中，可以慢慢了解怎樣用錢會(huì)更有意義，建立起健康的金錢觀?！安灰つ扛L(fēng)，量力而行，多學(xué)習(xí)”，是周汝紅給理財(cái)新手的建議。

管思衡買了一本《千年金融史》，看過歷史中的狂風(fēng)巨浪后，他更理性地看待市場(chǎng)規(guī)律，也能讓自己用平常心看待各種變化?！靶率诌€可以去證券類App開設(shè)一個(gè)新手賬號(hào)，不用真的投入本金，但可以練習(xí)如何理財(cái)，給以后積累經(jīng)驗(yàn)?！?/p>

“量力而行”是他理財(cái)兩年后總結(jié)的心得，“如果條件允許，可以去嘗試，但如果既沒有專業(yè)知識(shí)，又沒有閑錢，就不要看別人賺錢也心癢，千萬別為了理財(cái)而貸款。”

雖然已經(jīng)有了兩年理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，但孫熠君表示自己還不是很了解該如何更好地選擇基金，還有很多東西要學(xué)。孫熠君覺得，大學(xué)生理財(cái)，應(yīng)該以建立理財(cái)意識(shí)為主。

李愛君表示，相關(guān)部門應(yīng)該建立金融教育機(jī)制，并加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，通過教育和監(jiān)管，保護(hù)大學(xué)生投資群體的合法利益。

“‘太陽底下沒有新鮮事’，現(xiàn)在的金融現(xiàn)象大都是歷史上曾經(jīng)發(fā)生過的?！比绻龅缴磉吶艘蚶碡?cái)導(dǎo)致情緒波動(dòng)，管思衡總會(huì)用金融課上聽到過的一句話來寬慰他們。

(應(yīng)受訪者要求，本文邵一迪為化名)

中青報(bào)·中青網(wǎng)見習(xí)記者 程思 實(shí)習(xí)生 張宇鑫 見習(xí)記者 畢若旭 來源：中國青年報(bào)