堵上“偏門”打開“正門”成為監(jiān)管新思路

亂象叢生悲劇頻發(fā)的“校園貸”迎來強(qiáng)監(jiān)管

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》在延續(xù)以往政策的基礎(chǔ)上，以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，從加強(qiáng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管、加大對(duì)學(xué)生的教育幫扶力度、強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)測(cè)、加大違法犯罪問題查處力度四方面，對(duì)各地金融監(jiān)督管理部門、各地網(wǎng)信部門、各地公安機(jī)關(guān)、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、各高校提出了更加明確的工作要求。

曾經(jīng)精準(zhǔn)圍獵大學(xué)生的“校園貸”，如今迎來了強(qiáng)監(jiān)管。

在銀保監(jiān)會(huì)、教育部等五部門前不久聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)后，全國(guó)多地都在積極行動(dòng)。北京、天津等地更是直接對(duì)轄內(nèi)小貸公司“校園貸”業(yè)務(wù)提出明確要求，如“不得將大學(xué)生設(shè)定為目標(biāo)客戶群體”“不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷”等。

一方面，堵上“偏門”；另一方面，打開“正門”，如鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可開發(fā)針對(duì)性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。在新的監(jiān)管思路中，大學(xué)生權(quán)益的有效保護(hù)，大學(xué)校園金融市場(chǎng)的健康發(fā)展“未來可期”。

利益驅(qū)使仍有違規(guī)操作

3月17日，五部門聯(lián)合印發(fā)《通知》，禁止小額貸款公司、非持牌機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生發(fā)放貸款。

這一直擊大學(xué)生群體貸款的文件，猶如一顆重磅炸彈，引發(fā)了整個(gè)社會(huì)的關(guān)注?！?花唄借唄不得向大學(xué)生放款#”等話題還上了熱搜。

對(duì)此持支持態(tài)度者眾多?！案傻闷?！單是從消費(fèi)觀念上來講，我覺得就不該支持大學(xué)生貸款?！薄按髮W(xué)生雖然是成年人，但是其沒有一分錢的收入。”“你去貸款，不是還要家長(zhǎng)還錢嗎？需要花錢，跟家里說，只要是合理消費(fèi)，家長(zhǎng)能理解。”

對(duì)非法“校園貸”的聲討由來已久，近年來，“校園貸”的確亂象叢生，致悲劇不斷發(fā)生。

2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺。2017年廈門華廈學(xué)院大二女學(xué)生，因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺……

“不良‘校園貸’嚴(yán)重?cái)_亂校園環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境，嚴(yán)重危害學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定。”教育部財(cái)務(wù)司有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

為維護(hù)學(xué)生權(quán)益，近年來，教育部會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、公安部等部門出臺(tái)一系列嚴(yán)格規(guī)定，開展一系列專項(xiàng)活動(dòng)，不良“校園貸”現(xiàn)象得到有效遏制。但受利益驅(qū)使，仍有不少機(jī)構(gòu)頂風(fēng)作案、違規(guī)操作。

近期的一個(gè)新趨勢(shì)尤其引發(fā)了監(jiān)管部門的注意?！疤貏e是近期，部分小額貸款公司以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過和科技公司合作等方式進(jìn)行誘導(dǎo)性營(yíng)銷，發(fā)放針對(duì)在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，引誘大學(xué)生過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，引起惡劣的社會(huì)影響?！苯逃控?cái)務(wù)司有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

中國(guó)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人也指出，教育部、銀保監(jiān)會(huì)等部委聯(lián)合加大整治力度后，校園網(wǎng)貸清理整頓取得較好的成效，但仍有部分小額貸款公司進(jìn)行誘導(dǎo)性營(yíng)銷，引發(fā)惡劣的社會(huì)影響。

加大違法犯罪查處力度

“誘導(dǎo)性營(yíng)銷”，的確并不鮮見。

“手續(xù)簡(jiǎn)單，流程快！”“無需利息！無需抵押！馬上到賬！”“專為學(xué)生解決資金問題！分期付，分期還，期限長(zhǎng)！”類似的廣告讓一些大學(xué)生追求“快捷方便成本低”，選擇了這類貸款，但卻就此“著了道”。“我以為真是拿著一張身份證、一張收款的銀行卡，足不出戶就能給好幾萬塊，其實(shí)是個(gè)坑”，一名參與過“校園貸”的學(xué)生現(xiàn)身說法。

北京銀保監(jiān)局總結(jié)了“校園貸”的七步套路：1.設(shè)計(jì)五花八門圈套；2.拋出低息低門檻誘餌；3.簽訂虛假合同；4.制造銀行流水；5.單方面制造違約；6.借新款還舊款；7.惡意追債。

其中，五花八門的圈套就讓人應(yīng)接不暇。業(yè)內(nèi)人士介紹說，“校園貸”形式多樣、套路隱秘，有不良貸、高利貸、多頭貸、刷單貸、裸條貸、培訓(xùn)貸、回租貸、美容貸等，專門坑騙大學(xué)生。而所謂的低利率等也只是假象，如宣傳時(shí)只展示日利率或者月利率，而若仔細(xì)算一算年利率，會(huì)發(fā)現(xiàn)實(shí)際上高得離譜。

“這些專門面向大學(xué)生設(shè)計(jì)的信貸產(chǎn)品，往往是按照某種‘套路’設(shè)計(jì)開發(fā)，具有很強(qiáng)的針對(duì)性，形成‘套路貸’。借款人一旦‘入套’，往往很難擺脫?！敝袊?guó)人民大學(xué)中國(guó)資本市場(chǎng)研究院聯(lián)席院長(zhǎng)趙錫軍說。

表面上打著善意的幌子，實(shí)際上卻行敲詐誘騙之實(shí)，致涉世未深的大學(xué)生落入陷阱越陷越深，無法自救。一位在校大學(xué)生告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者，“我非常厭惡互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給大學(xué)生各種貸款，因‘校園貸’而發(fā)生的悲劇實(shí)在太多了，我覺得不能再繼續(xù)讓不良‘校園貸’為所欲為?！?/p>

終于，對(duì)于“校園貸”的強(qiáng)監(jiān)管降臨。教育部財(cái)務(wù)司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，《通知》在延續(xù)以往政策的基礎(chǔ)上，以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，從加強(qiáng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管、加大對(duì)學(xué)生的教育幫扶力度、強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)測(cè)、加大違法犯罪問題查處力度四個(gè)規(guī)范“校園貸”最重要最關(guān)鍵的方面，對(duì)各地金融監(jiān)督管理部門、各地網(wǎng)信部門、各地公安機(jī)關(guān)、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、各高校提出了更加明確的工作要求。

例如，加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。要求小額貸款公司不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。各地方金融監(jiān)督管理部門和各銀保監(jiān)局要在前期網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“校園貸”整治工作的基礎(chǔ)上，將小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等各類放貸機(jī)構(gòu)納入整治范疇，進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。

再如，加大違法犯罪問題查處力度。要求各地公安機(jī)關(guān)嚴(yán)厲打擊針對(duì)大學(xué)生群體以套路貸、高利貸等方式實(shí)施的犯罪活動(dòng)，加大對(duì)非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動(dòng)的打擊力度，依法打擊侵犯公民個(gè)人信息的違法犯罪活動(dòng)。

銀行入場(chǎng)開發(fā)正規(guī)產(chǎn)品

當(dāng)然，這并不意味著大學(xué)生的消費(fèi)需求和借貸需求就此被忽視。

大學(xué)生消費(fèi)貸款市場(chǎng)亂象屢禁不止，一是學(xué)生群體缺乏足夠辨識(shí)能力，容易落入誘導(dǎo)宣傳陷阱；二是在校大學(xué)生的資金需求是客觀存在的，而正規(guī)金融服務(wù)沒有及時(shí)跟上?！澳壳拔覈?guó)高校在校大學(xué)生超過4000萬，年輕一代大學(xué)生的金融服務(wù)需求客觀存在，且增長(zhǎng)較快。需要以科學(xué)態(tài)度對(duì)待、以合適的方式滿足大學(xué)生金融服務(wù)需求。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。

在堵上“偏門”的同時(shí)，監(jiān)管部門打開了“正門”。例如，《通知》提出各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可開發(fā)針對(duì)性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，但要嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，落實(shí)大學(xué)生第二還款來源。

中國(guó)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表態(tài)稱，商業(yè)銀行要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，研發(fā)規(guī)范的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。與部分小額貸款公司誘導(dǎo)宣傳、超前消費(fèi)、高利率、暴力催收不同，商業(yè)銀行要做到：深化銀校合作，與高校共同研究制定金融服務(wù)方案及營(yíng)銷宣傳方案；宣導(dǎo)理性消費(fèi)，要引導(dǎo)學(xué)生做好消費(fèi)規(guī)劃，樹立正確的消費(fèi)觀、金融觀；在額度期限、利率定價(jià)等方面體現(xiàn)小額、短期、普惠特征，引導(dǎo)學(xué)生使用貸款進(jìn)行合理、有益的支出，嚴(yán)格防范過度授信；注重金融知識(shí)教育，充分利用商業(yè)銀行的資源，與校方合作開辦個(gè)人信用公益講座等，普及征信知識(shí)，提高學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。

此外，教育部將繼續(xù)完善和落實(shí)大學(xué)生資助政策。“織牢政府的‘資助網(wǎng)’是避免大學(xué)生陷入不良網(wǎng)貸的重要保障。”教育部財(cái)務(wù)司有關(guān)負(fù)責(zé)人說，一是落實(shí)資助政策、做到應(yīng)助盡助。督促指導(dǎo)各高校確保各項(xiàng)學(xué)生資助政策落實(shí)到位，提高學(xué)生資助工作管理水平，保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)等保障性需求。二是開展緊急救助、做到應(yīng)扶盡扶。高校要完善特殊困難救助機(jī)制，設(shè)立專項(xiàng)資助資金，對(duì)家庭出現(xiàn)重大變故的學(xué)生進(jìn)行緊急救助，解決學(xué)生的臨時(shí)性、緊急性資金需求。三是關(guān)注發(fā)展性需求、做到應(yīng)幫盡幫。鼓勵(lì)有條件的高校多渠道籌集資金，支持學(xué)生開展拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等，滿足學(xué)生發(fā)展性需求。

來源：法治日?qǐng)?bào)記者 張維