房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)怎么看？今年銀行不良貸款處置怎么安排？互聯(lián)網(wǎng)銀行該怎么發(fā)展？

今天，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在國(guó)新辦舉行的推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會(huì)上，對(duì)上述市場(chǎng)關(guān)切進(jìn)行了回應(yīng)。

他指出，2021年是“十四五”開局之年，銀保監(jiān)會(huì)將全面貫徹黨的十九屆五中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，以銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新突破，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)加快構(gòu)建新發(fā)展格局，著力做好各項(xiàng)工作。

防范化解銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)首先要把金融體系內(nèi)部高杠桿降下來在郭樹清看來，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)來說，首先要把金融體系內(nèi)部高杠桿降下來。

他表示，首先，過去金融體系經(jīng)過一段時(shí)間長(zhǎng)期快速發(fā)展，2017年至2020年，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)年均增速都降到了較低的水平，銀行業(yè)是8.3%，保險(xiǎn)業(yè)是11.4%，大約只有2009年至2016年間年均增速的一半。金融體系內(nèi)部空轉(zhuǎn)的同業(yè)資產(chǎn)占比大幅下降，這是一個(gè)非常重要的成績(jī)，也決定了銀行體系、整個(gè)金融體系能夠平穩(wěn)運(yùn)行，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

其次，銀行業(yè)處置不良資產(chǎn)力度加大，2017年至2020年累計(jì)處置不良貸款8.8萬億元，超過之前12年總和。

再次，“影子銀行”得到了有序拆解。過去“影子銀行”規(guī)模很大，最大的特征是：無論叫投資、理財(cái)還是P2P，實(shí)質(zhì)上還是銀行信貸，或者類信貸，做銀行業(yè)務(wù)又不按照銀行的規(guī)則辦。比如，辦銀行要有足夠的資本金，但這些平臺(tái)沒有資本約束、監(jiān)管和市場(chǎng)約束，所以問題比較嚴(yán)重?！坝白鱼y行”規(guī)模較歷史峰值壓降約20萬億元，使得金融體系比較健康、比較穩(wěn)定。

另外，金融違法犯罪行為受到嚴(yán)厲懲治，不法金融集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)逐步化解，一大批非法集資案件得到有序處置，這些方面的問題都有根本性好轉(zhuǎn)。

房地產(chǎn)金融化泡沫化傾向比較強(qiáng)相信會(huì)逐步得到好轉(zhuǎn)郭樹清表示，房地產(chǎn)現(xiàn)在金融化、泡沫化傾向還比較強(qiáng)，但是去年投向房地產(chǎn)的貸款增速多年來第一次降到了平均貸款增速之下，這個(gè)成績(jī)來之不易。相信房地產(chǎn)的問題會(huì)逐步得到好轉(zhuǎn)。

郭樹清表示，現(xiàn)在正進(jìn)一步采取一系列措施，各城市“一城一策”推出房地產(chǎn)綜合調(diào)控舉措，目的是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期，逐步把房地產(chǎn)的問題解決好。

郭樹清此前曾表示，房地產(chǎn)是現(xiàn)階段金融風(fēng)險(xiǎn)最大“灰犀?！薄?duì)此他回應(yīng)稱，很多人買房子不是為了居住，而是為了投資或者投機(jī)，這是很危險(xiǎn)的，因?yàn)槌钟心敲炊喾慨a(chǎn)，將來市場(chǎng)要是下來的話，個(gè)人財(cái)產(chǎn)就會(huì)有很大的損失，貸款還不上，銀行也收不回貸款、本金和利息，經(jīng)濟(jì)生活就會(huì)發(fā)生很大的混亂，所以必須既積極又穩(wěn)妥地促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

今年不良貸款處置力度不減

郭樹清表示，2021年將保持不良貸款處置力度不減。

他說，在疫情發(fā)生以后，一些企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)肯定處于不正常的狀態(tài)，還款就會(huì)有困難，甚至有相當(dāng)一部分企業(yè)可能會(huì)面臨破產(chǎn)重整或者破產(chǎn)清算的狀況，更沒有能力償還貸款。所以不良貸款上升是必然趨勢(shì)。

對(duì)于今年的不良貸款處置目標(biāo)，郭樹清說，現(xiàn)在沒有一個(gè)明確指標(biāo)，還在和各家銀行溝通，看看各銀行如何估計(jì)自身狀況，可能2021年需要處置的不良貸款還會(huì)增長(zhǎng)，甚至?xí)永m(xù)到明年，因?yàn)橛械馁J款期限較長(zhǎng)。

“我們有信心、有能力把不良資產(chǎn)處置處理好。第一要加大力度，第二要穩(wěn)中求進(jìn)，保證在經(jīng)濟(jì)和銀行金融體系的可承受范圍內(nèi)?！惫鶚淝逭f。

農(nóng)行董事長(zhǎng)谷澍表示，這個(gè)月底是一個(gè)比較關(guān)鍵的時(shí)點(diǎn)，因?yàn)槿ツ昱R時(shí)性延期還本付息的那部分貸款的時(shí)間節(jié)點(diǎn)是今年3月31日?！拔覀冞@段時(shí)間一直都在監(jiān)控這部分貸款的資產(chǎn)質(zhì)量情況。從目前的情況看，比普通貸款不良率高一些，但是仍然可控，從農(nóng)行的樣本來看，受疫情影響，不良貸款的反彈風(fēng)險(xiǎn)是有的，但是我們相信在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，在全行員工的努力下，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是基本可控的?！?/p>

估計(jì)貸款利率會(huì)有回升和調(diào)整，但總體利率還是較低去年全年實(shí)現(xiàn)了1.5萬億元金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利目標(biāo)。郭樹清表示，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的很多政策今年肯定會(huì)延續(xù)下去。

他表示，因?yàn)榻衲暾麄€(gè)市場(chǎng)利率回升，估計(jì)貸款利率會(huì)有回升和調(diào)整，但總體利率還是較低；收費(fèi)方面不會(huì)有太大變化，降低的費(fèi)用一般不會(huì)恢復(fù)；通過支持財(cái)務(wù)重組、債務(wù)重組、企業(yè)重組，包括債轉(zhuǎn)股，還有很多舉措出臺(tái)，這也會(huì)降低企業(yè)負(fù)擔(dān)。將以多種形式繼續(xù)支持企業(yè)發(fā)展。

鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展但必須按照金融規(guī)則實(shí)行統(tǒng)一管理郭樹清表示，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)參與金融的規(guī)模和范圍在全世界是最大的，也取得了積極效果，特別是對(duì)中小微企業(yè)提供數(shù)字信貸、數(shù)字保險(xiǎn)和其他方面的服務(wù)做得很好，在世界領(lǐng)先，對(duì)小微企業(yè)服務(wù)走到世界最前列也有很大幫助?！拔覀児膭?lì)這些創(chuàng)新?！彼f。

但他也指出，與此同時(shí)，不管任何業(yè)態(tài)的金融業(yè)務(wù)，都要按照相應(yīng)規(guī)則規(guī)范和法律法規(guī)來管理，不能有任何例外。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行比如網(wǎng)商銀行、微眾銀行等，都鼓勵(lì)其發(fā)展，但必須按照金融的規(guī)律和規(guī)則實(shí)行統(tǒng)一管理。“我們不認(rèn)為有限制它們、不適合它們發(fā)展的金融業(yè)務(wù)?！惫鶚淝灞硎?，但做任何金融業(yè)務(wù)都要按照行業(yè)相同的規(guī)則進(jìn)行監(jiān)管。相信相關(guān)機(jī)構(gòu)按照對(duì)應(yīng)的要求調(diào)整后，能得到更健康的發(fā)展。

他還表示，如果金融業(yè)務(wù)是在網(wǎng)上開展的，無論是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦的銀行、小貸公司、消費(fèi)金融公司，都要求它們必須和其他金融機(jī)構(gòu)一樣，有充足的資本。

郭樹清表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只要做同樣的金融業(yè)務(wù)，也必須同樣滿足資本金充足率要求。但考慮到歷史的原因，給予了一個(gè)過渡期，有的項(xiàng)目是到今年年底；有的是到明年年中；甚至還有一些可以進(jìn)一步研究、適當(dāng)延長(zhǎng)一點(diǎn)，主要是不想影響小微企業(yè)，讓小微企業(yè)穩(wěn)步得到貸款。

“但過渡期最長(zhǎng)兩年，就要回到正軌上來，所有機(jī)構(gòu)都要滿足資本約束要求。”郭樹清說。

在香港的金融機(jī)構(gòu)不會(huì)執(zhí)行美國(guó)的制裁

針對(duì)美國(guó)政府此前對(duì)中國(guó)企業(yè)和個(gè)人的制裁，郭樹清指出，首先，每一個(gè)國(guó)家都有自己的主權(quán)，這是國(guó)際社會(huì)早已達(dá)成的共識(shí)。中國(guó)和美國(guó)一樣，都是主權(quán)國(guó)家，有自己的主權(quán)。所以，中國(guó)的金融怎么管理、金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范，必須按中國(guó)的規(guī)則來辦。就像在美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)按美國(guó)的規(guī)則來辦一樣。

郭樹清指出，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和整個(gè)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)，都不會(huì)執(zhí)行美國(guó)的法律法規(guī)，必須執(zhí)行中國(guó)的法律和法規(guī)。在香港的金融機(jī)構(gòu)，包括中資機(jī)構(gòu)、外資機(jī)構(gòu)要遵守香港的法律和法規(guī)，不會(huì)執(zhí)行美國(guó)的制裁，也堅(jiān)決反對(duì)這種制裁。這種制裁是毫無約束力的。

“但是我們?cè)敢夂献?，和美?guó)的金融機(jī)構(gòu)、美國(guó)的企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)等方方面面合作?！笔聦?shí)上，中國(guó)對(duì)外開放發(fā)展步伐很快，過去三年銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了100多家外資銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立。今年銀保監(jiān)會(huì)還會(huì)繼續(xù)考慮放寬這些方面的合作，準(zhǔn)入的門檻進(jìn)一步降低，實(shí)現(xiàn)基本上和中資機(jī)構(gòu)一樣的待遇。