頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)遭受新的監(jiān)管，濫用數(shù)據(jù)的無(wú)資質(zhì)企業(yè)迎來(lái)重?fù)?，銀行業(yè)授信業(yè)務(wù)將產(chǎn)生較大影響。
1月11日，人民銀行公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。這是繼2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》實(shí)施后，征信行業(yè)迎來(lái)的又一重磅新規(guī)。
《辦法》對(duì)信用信息范圍、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、跨境流動(dòng)和業(yè)務(wù)監(jiān)督管理進(jìn)行了規(guī)定，清晰界定了信用信息，并強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)信息主體權(quán)益保護(hù)，保障信息安全。
專家表示，依據(jù)《辦法》，以信用評(píng)分方式對(duì)外提供服務(wù)的企業(yè)被納入規(guī)制范圍，個(gè)人信息保護(hù)成為重點(diǎn)，這意味著頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)遭受新的監(jiān)管，濫用數(shù)據(jù)的無(wú)資質(zhì)企業(yè)迎來(lái)重?fù)?，銀行業(yè)授信業(yè)務(wù)將產(chǎn)生較大影響。
在我國(guó)征信市場(chǎng)處于快速發(fā)展之際，《辦法》的出臺(tái)順應(yīng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展的需要，也代表了未來(lái)的發(fā)展方向。
順應(yīng)數(shù)字征信新業(yè)態(tài)
“從2006年中國(guó)人民銀行征信中心成立，到2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)至今，我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展背景發(fā)生了巨大變化。”中國(guó)（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析，在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人和企業(yè)的信用數(shù)據(jù)日益豐富，不僅有常規(guī)數(shù)據(jù)，還有很多互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、另類數(shù)據(jù)等。
目前數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展已達(dá)到新高度，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)征信管理已越來(lái)越難以滿足全面、準(zhǔn)確衡量個(gè)人和企業(yè)主體信用狀況的相關(guān)需求。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)在校大學(xué)生4000萬(wàn)人，工作5年以內(nèi)的畢業(yè)生3900萬(wàn)人，民政低保人群約6000萬(wàn)人，全國(guó)小微企業(yè)主的數(shù)量超過(guò)8000萬(wàn)，這些人群和企業(yè)中的大部分是信用“白戶”或“準(zhǔn)白戶”。該群體未與銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)信貸關(guān)系，信貸狀況空白，銀行無(wú)法以此判斷授信與否。
隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋到“白戶”，金融科技通過(guò)替代數(shù)據(jù)提供了信貸服務(wù)，是對(duì)監(jiān)管的一種突破。
現(xiàn)在，征信業(yè)迎來(lái)了新的監(jiān)管。
《辦法》的起草說(shuō)明提到，征信新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，由于缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規(guī)則，導(dǎo)致征信邊界不清，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問(wèn)題不斷出現(xiàn)。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天解釋，相比于2013年《征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》，《辦法》最大區(qū)別在于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)線上生態(tài)信息的引入，使征信服務(wù)從傳統(tǒng)的銀行信用，延展到廣泛的商業(yè)信用和與信用相關(guān)的更多替代數(shù)據(jù)領(lǐng)域。
“近幾個(gè)月來(lái)，有關(guān)方面進(jìn)一步意識(shí)到線上消費(fèi)支付、財(cái)富管理、本地生活、社交關(guān)系等海量數(shù)據(jù)(12.980, -0.15, -1.14%)集中沉淀在少數(shù)幾家平臺(tái)機(jī)構(gòu)，可能會(huì)對(duì)征信行業(yè)的發(fā)展、金融系統(tǒng)的穩(wěn)定等帶來(lái)一系列問(wèn)題挑戰(zhàn)。因此，出臺(tái)此《辦法》正當(dāng)其時(shí)。”金天說(shuō)。
中國(guó)（深圳）開發(fā)研究院金融與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)研究所副所長(zhǎng)余凌曲向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，征求意見稿的出臺(tái)體現(xiàn)出較大的問(wèn)題導(dǎo)向意識(shí)，即針對(duì)個(gè)人征信提出了很多要求。
相比發(fā)展多年已相對(duì)成熟的企業(yè)征信，個(gè)人征信在我們國(guó)家才剛起步。自2015年1月中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》、同意8家社會(huì)機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)以來(lái)，至今已有5年，但個(gè)人征信牌照僅下發(fā)了2張——2018年2月獲批的百行征信以及2020年12月獲批的樸道征信。
由此可見，不少機(jī)構(gòu)未達(dá)到個(gè)人征信牌照發(fā)放的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。余凌曲認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，提升消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用，需要個(gè)人征信來(lái)發(fā)揮基礎(chǔ)的功能。
細(xì)化信息保護(hù)力度
個(gè)人征信此前曾在多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展過(guò)試點(diǎn)，余凌曲介紹，在試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)存在很多問(wèn)題。
例如，針對(duì)個(gè)人征信，企業(yè)對(duì)個(gè)人信用信息的采集存在過(guò)度采集、無(wú)授權(quán)采集、非法采集等多種形式，同時(shí)“一次授權(quán)、無(wú)窮采集、無(wú)限使用”；征信的獨(dú)立自主性及有效性也受到了質(zhì)疑，有企業(yè)依據(jù)在A平臺(tái)獲取的用戶信用信息在B平臺(tái)上進(jìn)行使用；此外，在信息使用環(huán)節(jié)，企業(yè)在采用大數(shù)據(jù)、人工智能算法的情況下，有可能出現(xiàn)歧視或者偏差，存在“大數(shù)據(jù)殺熟”等問(wèn)題。
金天認(rèn)為，比較突出的問(wèn)題在于采集個(gè)人信用信息時(shí)，獲得的用戶授權(quán)不清晰，例如需要采集哪些信息、進(jìn)行何種用途描述過(guò)于籠統(tǒng)；同時(shí)，用戶只能選擇“接受”（全部接受）或“不接受”，如果不接受則無(wú)法繼續(xù)業(yè)務(wù)辦理和享受相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)，這實(shí)際上是利用其強(qiáng)勢(shì)市場(chǎng)地位，不當(dāng)引導(dǎo)甚至壓迫用戶接受授權(quán)條件。
中國(guó)銀行(3.180, 0.01, 0.32%)業(yè)協(xié)會(huì)首席法律顧問(wèn)卜祥瑞告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，征信問(wèn)題不少，結(jié)合對(duì)個(gè)人和企業(yè)信息保護(hù)法治需要，有必要規(guī)范。
不難看出，《辦法》與現(xiàn)行法律法規(guī)相銜接。吸收《民法典》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的內(nèi)容，考慮與《個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》的銜接，細(xì)化個(gè)人信息保護(hù)力度。
“當(dāng)前借助各種新技術(shù)新應(yīng)用手段泄露、篡改、毀損、竊取信用信息或利用信用信息謀私，非法收集、買賣信用信息不時(shí)發(fā)生，完善征信配套法規(guī)制度，強(qiáng)化法律問(wèn)責(zé)非常迫切?！敝袊?guó)社科院法學(xué)所副研究員周輝向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
《辦法》對(duì)“何為信用信息”作出了清晰界定，身份信息、地址、交通、通訊、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)以及消費(fèi)支付、履行法定義務(wù)等信息都可視為信用信息。
對(duì)于這些信用信息采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全等方面，《辦法》對(duì)個(gè)人信息保護(hù)均有明確闡述。比如，在信用信息采集方面，明確應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過(guò)度采集；對(duì)于個(gè)人不良信息的保存，要求自不良行為或事件終止之日起5年。
對(duì)屬于個(gè)人隱私范疇的信息，即使是持牌征信機(jī)構(gòu)也不能隨意獲取和調(diào)用。個(gè)人財(cái)產(chǎn)等部分信息被列入“限制采集”，企業(yè)只有在充分告知不利后果、且取得充分授權(quán)的情況下才能采集；宗教信仰、個(gè)人生物特征等隱私數(shù)據(jù)則被明確禁止采集。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)納入監(jiān)管
《辦法》出臺(tái)后，將對(duì)哪些機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)造成較大影響？
“涉及到以信用評(píng)分的方式對(duì)外提供服務(wù)的，例如螞蟻金服和京東等，按照此次征求意見稿必須持牌，按照規(guī)定成為征信機(jī)構(gòu)，否則的話就是非法經(jīng)營(yíng)?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與法律創(chuàng)新研究中心執(zhí)行主任許可說(shuō)。
金天表示，由于個(gè)人信息保護(hù)的嚴(yán)格規(guī)定，對(duì)信息密集型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)展業(yè)等行為影響較大。企業(yè)無(wú)論是在產(chǎn)品營(yíng)銷、用戶運(yùn)營(yíng)還是員工招聘的過(guò)程中，都需要根據(jù)《辦法》要求自查和端正相關(guān)行為。
“從目前的市場(chǎng)格局看，不少?gòu)氖麓髷?shù)據(jù)、反欺詐等業(yè)務(wù)的金融科技企業(yè)涉及到個(gè)人征信業(yè)務(wù)，甚至不具備征信資質(zhì)的企業(yè)也在開展征信業(yè)務(wù)，因此對(duì)于缺乏資質(zhì)的企業(yè)有一定的制約。”劉斌認(rèn)為，對(duì)于過(guò)度采集個(gè)人或企業(yè)數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)、金融科技公司也提出了要求，《辦法》有利于對(duì)于規(guī)范征信市場(chǎng)，打擊濫用數(shù)據(jù)的的無(wú)資質(zhì)企業(yè)。
與之對(duì)應(yīng)的，卜祥瑞認(rèn)為，對(duì)銀行業(yè)授信業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生較大影響。
除了上述企業(yè)之外，余凌曲表示，對(duì)于個(gè)人征信行業(yè)，將會(huì)產(chǎn)生規(guī)范發(fā)展的作用，《辦法》出臺(tái)之后，行業(yè)將更加開放，更多有能力的合規(guī)機(jī)構(gòu)會(huì)提供更多服務(wù)；此外將對(duì)全社會(huì)、對(duì)中國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系產(chǎn)生影響，在未來(lái)的信用經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，將有更多行業(yè)和市場(chǎng)交易依托個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。
值得注意的是，《辦法》中新增了諸多對(duì)征信機(jī)構(gòu)開展跨境業(yè)務(wù)的明確規(guī)定，其中包括征信機(jī)構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息查詢服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保信用信息用于跨境貿(mào)易、融資等合理用途，并采取單筆查詢的方式提供，不得將某一區(qū)域、某一行業(yè)批量企業(yè)的信用信息傳輸至境外同一信息使用者。征信機(jī)構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息查詢或與境外征信機(jī)構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)向人民銀行備案。
金融信用信息事關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全，經(jīng)濟(jì)金融安全是我國(guó)整體安全的一個(gè)重要的組成部分。在全球化大潮中，數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)帶來(lái)價(jià)值收益的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，亟需提高防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力?！笆奈濉币?guī)劃建議要求維護(hù)金融安全，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。
“很多國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)科技公司都在跨境開展業(yè)務(wù)。過(guò)去常常出現(xiàn)的問(wèn)題是個(gè)別國(guó)家猜忌、指責(zé)中國(guó)企業(yè)不當(dāng)采集當(dāng)?shù)赜脩魯?shù)據(jù)?！苯鹛旆治?，實(shí)際上，中國(guó)用戶數(shù)據(jù)流出境外的風(fēng)險(xiǎn)也現(xiàn)實(shí)存在的?！掇k法》對(duì)征信機(jī)構(gòu)跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)的有關(guān)規(guī)定，為跨境征信業(yè)務(wù)提供了重要的規(guī)范和指導(dǎo)，有望從法律上防范跨境非法信息販賣的風(fēng)險(xiǎn)。
余凌曲表示，此前法律并未有關(guān)于信用信息跨境流動(dòng)的明確規(guī)定。不管是個(gè)人還是企業(yè)，相應(yīng)的信用信息在境外使用一定要以安全為前提。他進(jìn)一步舉例，近年來(lái)國(guó)際面臨一些新的發(fā)展形勢(shì)，例如在美國(guó)上市的企業(yè)被要求更高的披露要求，如提供審計(jì)底稿，這可能就涉及到國(guó)家機(jī)密的泄露。這種情況下，信用信息跨境流動(dòng)的監(jiān)管尤為重要。
爭(zhēng)議替代數(shù)據(jù)
《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》的意見反饋截止時(shí)間為今年2月10日。
卜祥瑞表示，需要進(jìn)一步明確行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)會(huì)員單位訴求，開展失信懲戒問(wèn)題。征信業(yè)務(wù)內(nèi)涵不宜過(guò)度泛化。
對(duì)于《辦法》中的信用信息的范圍及信用信息保護(hù)之間的關(guān)系，許可表達(dá)了自己的不同觀點(diǎn)。
“以往的征信報(bào)告中，信息非常有限，基本是個(gè)人基本信息、信貸交易信息和能反映個(gè)人信用狀況的公共信息?！痹S可認(rèn)為，如果是遵循著“最少、必要”原則的話，此次規(guī)定的很多信用信息不應(yīng)被納入其中，比如交通、通訊信息等，從這一點(diǎn)看有些自相矛盾。
對(duì)于交通、通訊、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)以及消費(fèi)支付等替代數(shù)據(jù)，許可主張不能成為征信信用信息的一部分，因?yàn)樾庞眯畔⒎浅Ｖ匾奶攸c(diǎn)是法定收集。
在他看來(lái)，如果替代數(shù)據(jù)全都要被法定收集，則違反了“最少、必要”原則，從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度來(lái)說(shuō)，用戶被收集的信息越少越好。如果不是法定收集，那么對(duì)于用戶而言，知曉某一類信息對(duì)自己的信用評(píng)價(jià)不利將不同意采集，或者需要獲得信貸時(shí)將相關(guān)類別的信息數(shù)據(jù)做得特別好看，例如拼單進(jìn)行高消費(fèi)服務(wù)等，這都將影響征信機(jī)構(gòu)的用戶畫像，從而影響信用評(píng)價(jià)的可信性。
“替代數(shù)據(jù)在金融業(yè)務(wù)風(fēng)控中具有重要作用，但這個(gè)作用不是簡(jiǎn)單地將其納入傳統(tǒng)法律架構(gòu)內(nèi)，而是可以依據(jù)其特點(diǎn)增加新的法律法規(guī)?！痹S可說(shuō)。
“系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防控的治本之策是防范于未然。”周輝對(duì)此表示，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防范主要依托于對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，從某種程度上說(shuō)，信息越多，刻畫的維度越廣泛，對(duì)于一個(gè)市場(chǎng)主體信用評(píng)價(jià)就越接近于客觀真實(shí)。在信用評(píng)價(jià)這一特殊場(chǎng)景下，重點(diǎn)不在于信息收集的最少必要，而是要尊重信息主體的同意權(quán)和控制權(quán)（包括更正、刪除），以及確保信息安全。
同時(shí)，周輝對(duì)《辦法》提出建議?！笆苌衔环ㄒ?guī)定局限和個(gè)人信息保護(hù)法未出臺(tái)限制，目前征信業(yè)務(wù)違法行為的處罰過(guò)輕，應(yīng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)主要管理人員也要加大問(wèn)責(zé)力度。”周輝說(shuō)，除了行政處罰，還可以增加公開譴責(zé)等聲譽(yù)處罰，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的威懾力度將會(huì)更大。
原標(biāo)題：解讀丨征信業(yè)將迎新規(guī)：互聯(lián)網(wǎng)巨頭擬納入監(jiān)管，個(gè)人信息保護(hù)成重點(diǎn)
（作者：張雅婷，實(shí)習(xí)生鐘焯 ）
