記者譚謨曉、王淑娟

“0元加入，先享保障?！薄懊繂纬鲭U(xiǎn)案例分?jǐn)偨痤~不超過0.1元?！甭犉饋硎遣皇呛軇?dòng)心？最近，一款名為“相互?！钡漠a(chǎn)品躥紅網(wǎng)絡(luò)。上線僅一個(gè)多月，“參?！比藬?shù)已超2000萬。然而，11月27日，“劇情”急轉(zhuǎn)直下，這一產(chǎn)品因涉嫌違規(guī)被銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止銷售。一款違規(guī)產(chǎn)品何以能上市“熱賣”？產(chǎn)品被叫停后，消費(fèi)者的權(quán)益如何保護(hù)？圍繞這些公眾關(guān)心的問題，記者進(jìn)行了調(diào)查。

涉嫌多項(xiàng)違規(guī)，報(bào)備與實(shí)際銷售不一致

今年9月6日，信美人壽向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備“信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)”。10月16日，該產(chǎn)品以相互保大病互助計(jì)劃形式在支付寶平臺(tái)上線。上線一個(gè)多月，“參保”人數(shù)突破2000萬。

“相互?！避f紅的“秘訣”是什么？記者調(diào)查了解到，根據(jù)“相互保”的規(guī)則，“芝麻分”650分及以上的螞蟻會(huì)員（60歲以下），滿足一定健康條件，在簽署一系列授權(quán)服務(wù)協(xié)議后，就能加入保障計(jì)劃。在他人生病時(shí)，所有用戶均攤賠付產(chǎn)生的費(fèi)用，當(dāng)自己生病時(shí)，也能一次性領(lǐng)取最高30萬元的保障金。

這么誘人的保障承諾，需要多少錢呢？“相互?！泵鞔_每月分兩次公示、分?jǐn)?，每單出險(xiǎn)案例分?jǐn)偨痤~不超過0.1元。然而，作為一款“團(tuán)體重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品”，“相互?！痹诋a(chǎn)品報(bào)備、銷售等環(huán)節(jié)卻存在諸多違規(guī)。

信美人壽11月27日發(fā)布公告稱，近期，監(jiān)管部門對(duì)“相互?！睒I(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，指出其涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題，要求自11月27日12時(shí)起停止以相互保大病互助計(jì)劃形式銷售“信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)”。

記者了解到，“相互保”的保費(fèi)是根據(jù)實(shí)際發(fā)生的賠案進(jìn)行事后分?jǐn)?，與備案材料中的費(fèi)率計(jì)算方法存在明顯背離；而且備案材料中被保險(xiǎn)人按10歲為一組劃分為6組分別定價(jià)被修改為按2組年齡段確定不同保額。這些做法改變了費(fèi)率計(jì)算方法以及費(fèi)率計(jì)算所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，違反了有關(guān)規(guī)定。

國務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，監(jiān)管部門對(duì)涉嫌產(chǎn)品報(bào)備與實(shí)際銷售不一、信息披露不充分等違規(guī)問題，有必要采取監(jiān)管行動(dòng)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

“相互?！弊兩怼跋嗷殹?，已經(jīng)購買產(chǎn)品的消費(fèi)者怎么辦？

“相互?！北唤型?，那已經(jīng)購買產(chǎn)品的消費(fèi)者怎么辦？螞蟻金服11月27日同時(shí)發(fā)布公告稱，為做好存量客戶的權(quán)益保護(hù)工作，即日起，“相互保”將升級(jí)為“相互寶”，并將其定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。

公告顯示，“相互寶”在100%保留“相互?！庇脩粼袡?quán)益的情況之下，將推出新規(guī)則：用戶在2019年1月1日至12月31日的分?jǐn)偪偨痤~188元封頂，如有多出部分由螞蟻金服承擔(dān)。暫不升級(jí)的用戶，仍將按原計(jì)劃獲得保障。

“低保費(fèi)是保險(xiǎn)營銷的一個(gè)噱頭?！鄙虾?duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郭振華說，多數(shù)投保人一看到“相互?！钡臈l款，再看到“每單出險(xiǎn)案例分?jǐn)偨痤~不超過0.1元”這樣的字眼，就會(huì)被吸引住，而實(shí)際上用戶需要分?jǐn)偟慕痤~可能遠(yuǎn)不止這些。

值得關(guān)注的是，此前“相互?！痹谕侗Ｒ?guī)則里明確標(biāo)注，運(yùn)行3個(gè)月后一旦參與用戶低于330萬人，信美人壽有權(quán)終止“相互保”，這將使分?jǐn)傔^保費(fèi)但未享受賠付的用戶遭受損失。

對(duì)此，螞蟻金服表示，未來如果“相互寶”的參與用戶低于330萬人，互助計(jì)劃也不會(huì)立刻解散，會(huì)繼續(xù)為用戶提供一年的大病保障。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾提醒，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃屬于“類保險(xiǎn)”，但不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不受保險(xiǎn)法等法律法規(guī)保護(hù)，消費(fèi)者要謹(jǐn)慎參與。

“參與網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃要特別注意防范逆選擇。”王緒瑾說，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃投入成本低，一旦大量存在較高患病風(fēng)險(xiǎn)的人加入互助計(jì)劃，加入的人越多則可能發(fā)生的“互助”就越多，沒有患病的會(huì)員要平攤的費(fèi)用也會(huì)越來越多，危及平臺(tái)的賠付能力。

保險(xiǎn)創(chuàng)新需依法合規(guī)

上線一個(gè)多月，就吸引了超過2000萬消費(fèi)者投保，這相當(dāng)于好幾家中小型壽險(xiǎn)公司一年的用戶量之和。盡管在監(jiān)管部門的要求下，“相互保”因?yàn)樯嫦舆`規(guī)而轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，但這一事件也給保險(xiǎn)行業(yè)提了個(gè)醒。

專家表示，“相互保”具有簡單采用賠款分?jǐn)?、基本沒有針對(duì)會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和差別化費(fèi)率、保險(xiǎn)公司不承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任等特征，不符合保險(xiǎn)原理。而根據(jù)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》等法律法規(guī)，相互保險(xiǎn)組織與股份制保險(xiǎn)公司的本質(zhì)區(qū)別在于治理方式不同，在日常經(jīng)營和業(yè)務(wù)規(guī)則等方面沒有明顯差別，產(chǎn)品開發(fā)同樣要符合保險(xiǎn)原理，要經(jīng)過嚴(yán)格的保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定。

郭振華表示，此前“相互?！敝猿蔀椤熬W(wǎng)紅”產(chǎn)品，很大一部分原因是因?yàn)殚T檻低。當(dāng)前老百姓對(duì)醫(yī)療健康越來越重視，希望有更高的醫(yī)療保障服務(wù)，但市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品普遍價(jià)格較高，性價(jià)比卻不高，“相互?！钡氖芮嗖A正是切中了這個(gè)痛點(diǎn)。

朱俊生認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下開展創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)提高保險(xiǎn)服務(wù)的便捷性、普惠性，為老百姓提供更好的保險(xiǎn)保障。

采訪中，也有不少專家表示，業(yè)態(tài)“創(chuàng)新”往往會(huì)在一定程度上超過現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)與行業(yè)進(jìn)行溝通，加強(qiáng)相關(guān)制度建設(shè)，補(bǔ)齊監(jiān)管短板，最大程度上實(shí)現(xiàn)完善規(guī)則與鼓勵(lì)創(chuàng)新之間的平衡。