貨幣是商品或服務(wù)的支付手段，是古已有之的發(fā)明。根據(jù)文獻記載和大量出土文物考證，我國是世界上較早使用貨幣的國家，貨幣起源至少有四千年的歷史。從原始貝幣到布幣、刀幣、圜錢、蟻鼻錢、方孔錢，甚至到世界上最早出現(xiàn)的紙幣“交子”，我國的貨幣文化和商業(yè)文明源遠流長。
但貨幣是不是代表支付的一切？當然不是，本篇就跟讀者們一起梳理一下支付的進化發(fā)展史及其背后的故事。
在經(jīng)濟學上，貨幣的本質(zhì)是一種所有者與市場關(guān)于交換權(quán)的契約，基本職能就是一般等價物。中世紀的歐洲，貿(mào)易往來不斷擴大，跨國大額交易逐漸增多，從事貨幣兌換的商人在歐洲各地開設(shè)分店，讓貨幣錯時結(jié)算成為可能。14世紀文藝復興初期，來自意大利佛羅倫薩的美第奇家族首先成為了整個歐洲貨幣兌換、結(jié)算業(yè)務(wù)的主導者。
喬凡尼·迪比奇·德·美第奇（Giovanni di Bicci de’Medici，1360-1429）在當時的整個歐洲建立了稠密的信息網(wǎng)，通過兌換業(yè)獲取高額利潤。當時勢力最龐大的是天主教會，他們明文規(guī)定嚴禁收取利息，而匯兌業(yè)務(wù)實際上等同于以傭金為名收取利息。美第奇為了克服這一障礙，創(chuàng)新設(shè)計出了“上繳給神”（即捐獻給教會和慈善事業(yè)）的款項名目。于是，天主教會的羅馬教廷（梵蒂岡）公開聲明：傭金不是利息，美第奇家族與梵蒂岡成功構(gòu)建起了伙伴關(guān)系。
1410年，喬凡尼·迪比奇·德·美第奇擔任羅馬教皇廳的財務(wù)管理員，美第奇家族相當于獨自掌管著全歐洲的巨大財富，因為各國上繳的公款在納入羅馬教廷之前的數(shù)月內(nèi)都可成為美第奇家族自由使用的資金，也就是說教廷公款也進入了匯兌池。這是一個穩(wěn)固的商業(yè)模式，它擴展了貨幣支付的范圍，首要的一點是，這個結(jié)算兌換網(wǎng)絡(luò)實際上已經(jīng)成為了一種商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。美第奇家族因此長期興盛，繁榮了多少年？300年！
最早的銀行業(yè)就發(fā)源于貨幣兌換業(yè)。1587年在意大利建立的威尼斯銀行是最早出現(xiàn)的近代銀行。銀行一詞最早見于意大利語Banco，本意是椅子，形象地表明坐在椅子上來來往往的客人，他們要進行錢幣兌換；英文叫Bank，本意是儲錢柜，因為英國那時金匠業(yè)極其發(fā)達，人們遂將金銀委托給金匠保存，貴金屬保管也是近代銀行的起源之一。
美第奇家族開創(chuàng)的“匯兌·結(jié)算”業(yè)務(wù)主要服務(wù)對象是各國做生意的商業(yè)機構(gòu)，實際上算是對公業(yè)務(wù)，也就是現(xiàn)在來講的“to B”。而擴展到對私層面，個人支付的靈活性，主要由美國運通公司托馬斯·庫克發(fā)心研發(fā)的，庫克也是世界近代旅游業(yè)的創(chuàng)始人。
庫克發(fā)明旅游支票是在19世紀末。
有一次，庫克從美國來到歐洲度假，美國發(fā)行的支票在當?shù)夭荒苁褂茫谑侵缓萌稉Q了貨幣，但銀行工作人員告訴他海外發(fā)行的支票處理起來要花費不少時日，最后問題也解決不了。庫克很生氣，后果很嚴重，他回到美國就命人研發(fā)此類產(chǎn)品。從某種意義上來看，創(chuàng)新是需要機緣的，也是有人緣的，需要被逼出來，解決問題的心愿和實力是創(chuàng)新的首要契機。
這類產(chǎn)品的研發(fā)一定要攻克幾個問題：
首先，要溝通海內(nèi)外諸多部門和許多利益相關(guān)者，縮短處理問題的時間。
其次，要發(fā)明難以偽造的支票，專門做成旅游支票，并設(shè)計防偽標準。
其三，要對商店、餐館等進行兌換補償?？梢?，商業(yè)組織要構(gòu)建巨大的網(wǎng)絡(luò)時，補貼是一種古老的辦法。
其四，是防止意外機制的設(shè)計，比如丟失或被盜時，為顧客彌補損失，并立即補發(fā)。
其五，是設(shè)計盈利方式，旅行支票要提前付款購買，這樣對支票的發(fā)行方來說既保證資金周轉(zhuǎn)又可以在客人使用之前的這段時間內(nèi)獲得利息。這樣幫別人解決問題，自己又獲得收益的做法，是能反映先進的社會生產(chǎn)關(guān)系理念的。
支票等票據(jù)憑證一度是現(xiàn)金之外最流行的支付工具，對公司還是對個人來說在那個年代算是方便的。到什么時候開始又有了新的突破？
第二次世界大戰(zhàn)之后，美國經(jīng)濟繁榮，消費熱潮不斷，在這期間出現(xiàn)了大量的賒銷公司，它們允許消費者月結(jié)，憑證是賒銷卡和賬單等，數(shù)量多，整理不易。
1950年創(chuàng)業(yè)者、金融家弗蘭克·麥克納馬拉創(chuàng)辦了第一張塑料付款卡大來卡。據(jù)說是有一天，他去紐約的一家梅杰小屋烤肉店請百貨公司界名人艾爾弗雷德·布盧明代爾吃飯，結(jié)果忘記帶錢包了，十分尷尬，老板就讓他方便的時候再送來即可。弗蘭克很尷尬，后果很嚴重，他像庫克一樣想方設(shè)法試圖解決新的支付挑戰(zhàn)。
大來卡實行會員制，憑卡可在紐約的兩家大飯店和27家餐館實行記賬消費，先消費，后還款，被認為是信用卡的雛形。后來這個模式大受歡迎，大來卡瘋狂擴張，截至1956年，它的年交易額已經(jīng)超過了2.9億美元，特約商戶達到9000家，覆蓋所有旅行和娛樂類商戶。
大來卡推出后，十幾家銀行都推出了類似的卡片，但都沒有形成規(guī)模。最后是美國銀行發(fā)行的銀行卡才將信用卡業(yè)務(wù)提升到新的高度，這個高度主要靠的是網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的搭建，當然這很不容易。他們要確?？ㄆ瑹o論何時何地都可以使用，要形成自己的網(wǎng)絡(luò)，就要有足夠多的商戶參與。
1959年，美國銀行在洛杉磯近郊試發(fā)行時，未能按時還款的人數(shù)遠遠超出預(yù)期，大量的信用卡詐騙案讓美國銀行蒙受了2000萬美元的巨額虧損。然而美國銀行沒有放棄，越挫越勇，終于在后來成功建立了覆蓋全球的信用卡網(wǎng)絡(luò)“VISA”。
VISA卡會費、手續(xù)費低廉，用途廣泛，各行各業(yè)都踴躍加盟。顧客免費使用信用卡，商家適度支付手續(xù)費。原來的旅行支票還需要顧客支付手續(xù)費，VISA卡在商業(yè)模式上的突破是形成了“免費+收費”模式。從現(xiàn)在的角度看，很多移動互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式的鼻祖來自VISA卡。這個模式在中國本土生長的是銀聯(lián)。
目前，根據(jù)三菱UFJ研究和咨詢公司的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在個人支付領(lǐng)域，VISA卡的占比約為15%~45%，其中日本為15%，美國為45%，韓國為43%，英國為38%，法國為32%。
人們從開始帶現(xiàn)金，到帶支票，再帶卡出行，輕松支付，越來越便捷。
到了20世紀90年代，互聯(lián)網(wǎng)的誕生引發(fā)了支付模式的進一步變革。
1992年，互聯(lián)網(wǎng)上的在線店鋪實現(xiàn)了信用卡支付的可能。1993年Mosaic瀏覽器公開發(fā)布后，互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)有了迅猛增長。1994年，從事網(wǎng)頁瀏覽器開發(fā)的網(wǎng)景通信公司大力推行SSL2.0，即公開鍵密碼的通信方式，成了高安全性TSL協(xié)議的先驅(qū)。1994年雅虎、亞馬遜創(chuàng)立，1995年eBay創(chuàng)立，1998年谷歌創(chuàng)立……隨著通信安全性的不斷提高和網(wǎng)絡(luò)使用成本的急劇降低，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟走入尋常人家，現(xiàn)在有一半以上的網(wǎng)絡(luò)交易都是通過信用卡進行結(jié)算的。
埃隆·馬斯克，1971年出生于南非，考入斯坦福大學研究生院后，僅上2天課就選擇了退學，退學后和他的哥哥共同創(chuàng)立了Zip2公司，從中獲利4100萬美元。1995年至2000年期間，埃隆·馬斯克與合伙人先后創(chuàng)辦了三家公司，除了在線內(nèi)容出版軟件“Zip2”之外，還有電子支付“X.com”、國際貿(mào)易支付工具“PayPal”。
Paypal成功打破了個人結(jié)算的壁壘，即“信用”和“小額結(jié)算”。一方面買方不愿意把信用卡號碼等信息告訴素不相識的賣方，另一方面通過銀行匯款，不僅需要手續(xù)費，而且先付款再收貨的方式也令人擔憂，而且小型商戶大多數(shù)都沒有通過信用卡公司的審查標準。
eBay的創(chuàng)始人是皮埃爾·奧米迪亞，他在28歲時，利用休假編寫了一組源代碼，就有了eBay的雛形，完成的第一筆交易是一支壞掉的激光筆。eBay在2002年以15億美元收購了Paypal。2016年，Palpay的總支付量（TPV）為3450億美元，相當于南非一年的GDP，收入為108.42億美元，活躍客戶賬戶1.97億。這些年來Paypal不斷擴大了在移動支付領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。直到2014年第二季度被支付寶超越。2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)，用了11年打敗了Paypal。
“Paypal黑幫”（注：美國《財富》雜志曾發(fā)表分析文章稱，自2002年出售給eBay之后，PayPal的大部分重要員工都已經(jīng)離職，但他們?nèi)匀槐３种芮械穆?lián)系。他們甚至為自己的團體起了一個名字——“Paypal黑幫”）舉世聞名，因為他們離職創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造新的傳奇，成為硅谷“創(chuàng)業(yè)STYLE”轉(zhuǎn)型升級的大事件。
上帝說要有光，于是就有了光；人們說互聯(lián)網(wǎng)需要新的支付工具，于是就有了Paypal。
隨著智能手機的不斷發(fā)展，人們支付的場景越來越豐富。手機支付有兩種方式，一是利用智能手機進行在線支付，二是利用手機終端進行現(xiàn)場支付。前一種，信用卡和Paypal都可以解決，第二種，就需要人們再不斷探索新方案。
早在上世紀90年代，二維碼支付技術(shù)就已經(jīng)形成，其中，韓國與日本是使用二維碼支付比較早的國家。用戶通過手機客戶端掃拍二維碼，便可實現(xiàn)與商家支付賬戶的支付結(jié)算。最后，商家根據(jù)支付交易信息中的用戶收貨、聯(lián)系資料，就可以進行商品配送，完成交易。同時，由于許多二維碼掃碼工具并沒有惡意網(wǎng)址識別與攔截的能力，這給了手機病毒極大的傳播空間，針對在線惡意網(wǎng)址、支付環(huán)境的掃描與檢測來避免二維碼掃描渠道染毒。
2010年年底，互聯(lián)網(wǎng)上廣泛流傳二維碼及相關(guān)技術(shù)，標志著國內(nèi)二維碼支付開始被廣泛普及。2011年支付寶推出條碼付業(yè)務(wù)，開啟線下掃碼支付。2013年8月，微信推出支付模式。2014年春節(jié)，微信紅包、支付寶紅包火爆。中國人民銀行叫停二維碼掃碼支付，伺候支付寶不斷提升安全性能。
2014年我國央行叫停了二維碼支付。2016年8月3日，支付清算協(xié)會向支付機構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），意見稿中明確指出支付機構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標準，這是官方首次承認二維碼的支付地位。2016年10月13日，支付寶推出收款二維碼。2017年5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行APP可實現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。有數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底，中國有4.63億網(wǎng)民在線下消費時使用手機進行支付，其中很多通過掃二維碼實現(xiàn)。
根據(jù)艾瑞咨詢核算，2016年掃碼支付市場幾乎被支付寶與財付通（騰訊旗下）占領(lǐng)。第三方支付在進入線下消費為新驅(qū)力的時代，掃碼支付是線下消費的支付形式。2017年第一季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模突破20萬億，達到22.7萬億，同比增長113.4%。在這22.7萬億的市場中，94%的市場份額（支付寶54%，財付通40%）都集中在兩家平臺手中，足見市場雙寡頭格局的穩(wěn)定。12月，《財富》論壇上，馬化騰透露微信支付用戶破8億，微信支付宣布服務(wù)商超3萬。
我國的支付寶和微信支付極大地改善了支付的安全性和便捷性，也考驗大數(shù)據(jù)的管理能力。比如支付寶的支付功能涉及到金融服務(wù)后，業(yè)務(wù)會對系統(tǒng)提出更高要求，包括大量的專業(yè)報表、分析需求，同時還需要非常實時地對數(shù)據(jù)進行診斷。在螞蟻金服的生態(tài)中，這意味著需要在“秒”級時間單位里處理EB級規(guī)模的數(shù)據(jù)；又比如微信支付，騰訊云與微信支付團隊針對騰訊云各地域的機房部署了微信支付就近接入集群。近期的新聞是支付寶和微信已經(jīng)布局了東南亞移動支付市場了。
近場通信（NFC）即近距離無線通信，是一種近距離的高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進行非接觸式點對點數(shù)據(jù)傳輸。2004 年，飛利浦、索尼、諾基亞共同發(fā)起了NFC論壇，開始推廣NFC技術(shù)的商業(yè)應(yīng)用。如今，NFC技術(shù)在門禁、公交、手機支付等領(lǐng)域發(fā)揮著巨大作用。一件專利申請（專利號：JP2004215225A）對NFC技術(shù)的發(fā)展有非常大的促進作用。該專利申請于2004年7月29日提交，先后在7個國家和地區(qū)提交了專利申請，其中在6個國家和地區(qū)獲得了授權(quán)。索尼公司是NFC技術(shù)的推動者之一，在NFC領(lǐng)域具有非常大的影響力。
此外，Apple Pay，是蘋果公司在2014蘋果秋季新品發(fā)布會上發(fā)布的一種基于NFC的手機支付功能，于2014年10月20日在美國正式上線。
杰克·多西，1976年生。紐約大學肄業(yè)。14歲時就設(shè)計出了一款出租車調(diào)度軟件。2006年，經(jīng)過長達5年的醞釀他成立了Twitter公司，引發(fā)了全球的自媒體時代；2009年他又成立了Square公司，帶來了全球移動支付的革命。僅這兩件事，他的人生就已然輝煌，2013年他又正式加入了沃特·迪士尼的董事會。
他推出的方案是這樣的，只要在手機移動終端插入一個2厘米大小的方形讀卡器，下載一個app，輸入銀行賬戶，移動設(shè)備就立刻變成了一個信用卡計算終端。它要達到“無論何時何地都能方便結(jié)算”，為大型商場在內(nèi)的所有店鋪，提供一種靈活便捷的結(jié)算方式。優(yōu)衣庫（東京銀座店）是最先采用這種結(jié)算方式的店鋪之一，店員們用裝有Square的ipad，向顧客介紹商品的同時就可以隨便結(jié)賬。Square主要在日本市場上發(fā)展的很迅猛，還引起了眾多競爭者入局，包括Paypal Here、樂天Smartpay、還有Coiney等等。
Square用戶（消費者或商家）利用Square提供的移動讀卡器，配合智能手機使用，可以在任何3G或WiFi網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下，通過應(yīng)用程序匹配刷卡消費，它使得消費者、商家可以在任何地方進行付款和收款，并保存相應(yīng)的消費信息，從而大大降低了刷卡消費支付的技術(shù)門檻和硬件需求。2014年11月18日，美國移動消息應(yīng)用Snapchat宣布與移動支付服務(wù)Square合作推出一項新服務(wù)，幫助用戶相互之間進行資金轉(zhuǎn)賬。
除了身材小、易操作，消費者和商家選擇Square讀卡器是因為它還具備其他顯而易見的優(yōu)勢，比如，它提供的賬單按天進行結(jié)算，而銀行通常是按月結(jié)算。Square的硬件成本相當?shù)?，Verifone一個信用卡終端需要900美元，而Square僅需一個iOS或Android終端（iPod touch僅299美元，Square讀卡器是免費領(lǐng)取的）。對于消費者來說，它有個貼心服務(wù)是賬單支付由電子郵件寄送，并會附上 GPS定位的位置，方便核實記錄；而對于商家來說，它能存儲和分析用戶消費信息，生意買賣更為輕松。而這其中最重要的是，Square的手續(xù)費相當?shù)土?/p>
Square的商業(yè)模式跟它的機器一樣，非常簡單明了。成本主要來自三方面：首先是交付給各銀行的交易傭金，其次是Square刷卡器硬件成本，還有團隊的開發(fā)和運營成本。而最主要的收入來源則是交易傭金。
支付發(fā)展簡史，就是一場商業(yè)模式變遷的戰(zhàn)爭。圍繞安全性、成本、編輯性和網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，這是一場持續(xù)進化的硬仗。未來可能會有比特幣支付等更高級、更便捷、更有趣的支付方式出現(xiàn)，我們一起拭目以待吧。2018年是海外支付市場爭奪戰(zhàn)的關(guān)鍵一年，為中國企業(yè)加油了！
