樹(shù)立正確消費(fèi)觀避免陷入網(wǎng)貸泥潭網(wǎng)貸平臺(tái)亂象橫生且缺乏監(jiān)管專家建議
今年全國(guó)兩會(huì)上，全國(guó)人大代表、廣州市中級(jí)人民法院少年家事審判庭庭長(zhǎng)陳海儀在接受媒體采訪時(shí)指出，當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)借貸案件出現(xiàn)了一些新特點(diǎn)：在校學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸案，大部分是因粉絲應(yīng)援等追星行為產(chǎn)生的；涉及直播打賞的案件多是未成年人，金額少則幾萬(wàn)元，多則上百萬(wàn)元。
數(shù)據(jù)顯示，超6成涉互聯(lián)網(wǎng)糾紛審判、執(zhí)行案件被告是35歲以下青年，94.73%直播打賞案件當(dāng)事人18歲以下，58.55%的互聯(lián)網(wǎng)金融案件當(dāng)事人年齡在25歲至35歲、4.32%在18歲至25歲。
一段時(shí)間以來(lái)，網(wǎng)貸亂象侵入校園屢屢引發(fā)熱議?！斗ㄖ稳?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了年輕人消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式出了問(wèn)題以外，亂象橫生且缺乏監(jiān)管的網(wǎng)貸平臺(tái)也值得關(guān)注。
網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)孔不入
申請(qǐng)貸款門(mén)檻極低
據(jù)《法治日?qǐng)?bào)》記者觀察，無(wú)論是逛網(wǎng)店、點(diǎn)外賣(mài)、打車(chē)、訂酒店機(jī)票，還是隨手刷微博、看視頻、聽(tīng)歌、看新聞、辦公、運(yùn)動(dòng)，但凡下載量高一點(diǎn)的App，基本上都提供了網(wǎng)絡(luò)借貸的接口。一個(gè)打車(chē)App，最高可以借20萬(wàn)元。而一個(gè)外賣(mài)App不僅最高可借到20萬(wàn)元，而且還可以辦理最高5萬(wàn)元額度的聯(lián)名信用卡。連手機(jī)上的天氣預(yù)報(bào)App，都上線了毫不相關(guān)的快速借款功能。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，為資金方開(kāi)展客戶與場(chǎng)景引流是其實(shí)現(xiàn)自身流量變現(xiàn)的一種重要方式，可增強(qiáng)其與金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)之間的合作黏性。同時(shí)，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)旗下亦有小貸公司，通過(guò)這種方式可以變相放大經(jīng)營(yíng)杠桿。
為了引流，各大平臺(tái)上還在廣告上費(fèi)盡心思，以至于各大頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，劇情低俗、價(jià)值觀扭曲的網(wǎng)貸廣告鋪天蓋地。如面試者面試失敗，只因不知道某個(gè)網(wǎng)貸產(chǎn)品；公司領(lǐng)導(dǎo)擁有遠(yuǎn)大理想，推出網(wǎng)貸產(chǎn)品不是為營(yíng)利，而是為了方便老百姓借錢(qián)；用戶感慨網(wǎng)貸平臺(tái)的便捷導(dǎo)致生活壓力太小，影響自己奮斗；等等。
這些廣告多以宣傳網(wǎng)貸的便捷性作為結(jié)尾。宣傳點(diǎn)一般包括門(mén)檻低，只要手機(jī)號(hào)碼或身份證即可申請(qǐng)，免抵押免擔(dān)保；操作簡(jiǎn)單，放款迅速，只需幾分鐘即可；免息或者利息低，比一瓶水還便宜。
“與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，網(wǎng)貸產(chǎn)品的最大特點(diǎn)就是門(mén)檻極低、審核簡(jiǎn)單，年滿18周歲、通過(guò)實(shí)名驗(yàn)證即可，額度則是花得多給得多?！蹦炽y行客戶經(jīng)理介紹，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，監(jiān)測(cè)分析用戶在網(wǎng)上留下的搜索、消費(fèi)、瀏覽記錄等，有針對(duì)性地對(duì)用戶進(jìn)行商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)。
上海恒衍達(dá)律師事務(wù)所律師王艷輝告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者，縱觀校園貸的發(fā)展，其實(shí)是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和銀行你退我進(jìn)的過(guò)程。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款門(mén)檻較高，有需求的用戶無(wú)法通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款時(shí)就會(huì)選擇網(wǎng)貸。大學(xué)生的消費(fèi)能力不容小覷，在校時(shí)間通過(guò)電商平臺(tái)消費(fèi)早已成為主要消費(fèi)方式。貸款業(yè)務(wù)搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車(chē)，在辦理手續(xù)、資質(zhì)審查方面都較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更便捷，因此更加刺激了大學(xué)生“即時(shí)滿足”的欲望。
王艷輝說(shuō)，網(wǎng)貸平臺(tái)審核過(guò)于寬松，一方面當(dāng)然有資本逐利的原因，但更應(yīng)該看到其中的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題——消費(fèi)。有關(guān)專家對(duì)于“消費(fèi)社會(huì)”的擔(dān)憂正在一一演變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，大學(xué)生身處這種社會(huì)環(huán)境中，加上對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力的缺失，導(dǎo)致部分人進(jìn)入了“消費(fèi)—貸款—以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)。
網(wǎng)貸套路層出不窮
惡性催收觸目驚心
“‘上岸’之后，感覺(jué)整個(gè)人都輕松了?！币幻拱昃W(wǎng)友評(píng)論說(shuō)。
在豆瓣平臺(tái)上，有一個(gè)名為“負(fù)債者聯(lián)盟”的討論組，網(wǎng)友們?cè)谏厦娣窒碜约合萑刖W(wǎng)貸的經(jīng)歷，還清所有欠款的行為被稱為“上岸”。在關(guān)于如何“上岸”的經(jīng)驗(yàn)中，最重要的一條是“坦誠(chéng)地面對(duì)自己以及家人”。
“大三那年，我通過(guò)網(wǎng)貸買(mǎi)了一雙心儀已久的球鞋?！蹦炒髮W(xué)在校學(xué)生徐冰（化名）始終忘不了自己第一次通過(guò)網(wǎng)貸買(mǎi)到球鞋的感受，此前買(mǎi)球鞋要么是自己考出好成績(jī)等父母獎(jiǎng)勵(lì)，要么是自己攢了好幾個(gè)月飯錢(qián)才能買(mǎi)一雙，現(xiàn)在他終于不用為了一雙球鞋等那么久。
“申請(qǐng)網(wǎng)貸太容易了，上傳身份證、通訊錄就行。即便有欠款，也不影響到其他平臺(tái)繼續(xù)貸款?！毙毂f(shuō)，首次利用網(wǎng)貸買(mǎi)鞋后他便深陷其中，球鞋的發(fā)售一款接著一款，他貸款的金額越來(lái)越高，還款也開(kāi)始力不從心。直到被父母發(fā)現(xiàn)后，替他還了所有欠款才及時(shí)止損。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，網(wǎng)貸平臺(tái)的套路可總結(jié)為“三板斧”：
一是“砍頭息”。即在放貸前以“行規(guī)”“平臺(tái)管理費(fèi)”或“提前扣除利息”為由扣下部分放款金額。如在“714高炮”中，砍頭息的比例高達(dá)30%，即借款1萬(wàn)元到手只有7000元。然而在計(jì)算利息時(shí)，依舊按照合同借款金額進(jìn)行計(jì)算。
二是“阻礙還款”。即網(wǎng)貸平臺(tái)在臨近還款日期時(shí)故意暫停網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，阻礙借貸人及時(shí)還款，從而惡意產(chǎn)生違約金，增加還款難度。
三是“多頭放貸”。即當(dāng)借款人無(wú)力還款后，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)向借貸人推薦其他網(wǎng)貸產(chǎn)品，讓其“拆東墻補(bǔ)西墻”。這些新的網(wǎng)貸產(chǎn)品通常有著更高利率和更為苛刻的違約金，很大程度上也在同一家網(wǎng)貸平臺(tái)旗下。于是，在各種花式套路陷阱下，在網(wǎng)貸的層層轉(zhuǎn)包中，借貸人債務(wù)也越堆越高，最后在惡性催收中無(wú)法脫身、被逼入“絕路”。
在公安部公布的打擊“套路貸”犯罪案例中，有一起案例讓人觸目驚心。某團(tuán)伙購(gòu)買(mǎi)了1萬(wàn)多條學(xué)生信息，以“無(wú)利息、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”等宣傳方式，誘騙在校大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款，簽定借款金額后以扣除管理費(fèi)、資料審核費(fèi)等名義惡意收取“砍頭息”。
7天借款期限到期后，無(wú)力償還的可以申請(qǐng)按照一天100元、7天400元收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)續(xù)期，或者推薦受害人按照同樣的方式，在公司其他平臺(tái)借款來(lái)償還上次借款，誘騙受害人在公司內(nèi)部平臺(tái)重復(fù)借款，壘高債務(wù)，并采取電話騷擾、發(fā)送侮辱短信、語(yǔ)言威脅、發(fā)送或上傳PS裸體圖片、靈堂圖片等“軟暴力”手段，騷擾受害人及其父母、同學(xué)、老師、親戚朋友等，逼迫受害人償還借款全額和每天20%逾期費(fèi)。
該案共涉及2500多所高校1.3萬(wàn)名受害學(xué)生，涉案金額達(dá)5074.8萬(wàn)余元。
理性消費(fèi)依法維權(quán)
避免掉入網(wǎng)貸陷阱
家人幫忙還上了貸款后，徐冰立刻卸載了所有的貸款軟件。
“一開(kāi)始我也沒(méi)有想到利息會(huì)滾到那么多?！辈稍L中，徐冰后悔地說(shuō)道，“有一段時(shí)間大家都在炒鞋，我也想抓緊時(shí)間上車(chē)，于是在網(wǎng)上借了1萬(wàn)元錢(qián)，平臺(tái)上顯示最低年化利率7.2%、1萬(wàn)元借一天利息僅兩元。沒(méi)想到等我囤了幾雙球鞋之后，整個(gè)市場(chǎng)的熱度突然降了下來(lái)，結(jié)果是那幾雙鞋根本賺不到錢(qián)。到了還款日，因?yàn)楸窘鸨惶桌?，不得不再去另一家平臺(tái)借款，最后連本帶息竟要還兩萬(wàn)多元?！?/p>
“網(wǎng)貸給學(xué)生挖的陷阱主要集中在貸款利率上。”王艷輝說(shuō)，一是存在虛假利率，即名義上利率很低，但通過(guò)手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、代辦費(fèi)、資料費(fèi)等名目另行收取費(fèi)用。二是使用日利率宣傳，如“1000元每日僅需0.5元”，乍看利率很低，但實(shí)際上年利率為18%，已經(jīng)超過(guò)LPR4倍，貸款利率實(shí)則畸高。
北京師范大學(xué)法學(xué)院教授、亞太網(wǎng)絡(luò)法律研究中心主任劉德良表示：“一些借貸機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，但其貸款合同的基本內(nèi)容沒(méi)有以清晰的方式向?qū)W生告知，尤其是關(guān)于利息的情況，并且誘導(dǎo)學(xué)生簽署合同，侵害了貸款學(xué)生的知情權(quán)。如果有明確欺詐行為的，可以宣告合同無(wú)效，或者是撤銷(xiāo)?！?/p>
王艷輝認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)大學(xué)生貸款進(jìn)行嚴(yán)格審核和責(zé)任承擔(dān)，對(duì)學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和貸款用途至少應(yīng)當(dāng)作形式審查，網(wǎng)貸平臺(tái)違反此項(xiàng)義務(wù)，導(dǎo)致貸款不能收回者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)款項(xiàng)不能回收的風(fēng)險(xiǎn)；貸款利率應(yīng)當(dāng)用年利率展示，否則會(huì)起到誤導(dǎo)作用；有關(guān)部門(mén)應(yīng)規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的不當(dāng)宣傳行為，如“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”之類的誘導(dǎo)廣告，也應(yīng)當(dāng)被納入監(jiān)管范圍。
王艷輝建議，對(duì)學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，最重要的就是要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，無(wú)論是消費(fèi)還是借貸，都應(yīng)該正視自己的需求，認(rèn)真評(píng)估自身承受能力。
“網(wǎng)貸平臺(tái)的合同內(nèi)容涉及市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管，如果出現(xiàn)高利貸還需要金融主管部門(mén)介入。在非法討債的過(guò)程中，可能需要公安部門(mén)介入，這是一個(gè)綜合性的執(zhí)法問(wèn)題?！眲⒌铝颊J(rèn)為，家庭、學(xué)校和社會(huì)應(yīng)共同努力，引導(dǎo)在校大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。同時(shí)，如果身陷網(wǎng)貸危機(jī)，大學(xué)生也應(yīng)該具有法治觀念和權(quán)利意識(shí)，要勇敢地拿起法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益，可以向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，也可以按照合同法的規(guī)定主張合同無(wú)效。來(lái)源：法治日?qǐng)?bào)記者韓丹東 實(shí)習(xí)生 王 奇
