中新網(wǎng)1月20日電 銀保監(jiān)會(huì)今日在其官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于印發(fā)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2021版)的通知》，通知提出，各公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對(duì)照新版“負(fù)面清單”，對(duì)在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對(duì)存在的問題及時(shí)進(jìn)行整改。
同時(shí)，各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、“負(fù)面清單”等監(jiān)管要求，認(rèn)真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理能力。
下一步，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長(zhǎng)效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對(duì)通報(bào)次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責(zé)并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，持而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。
人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”
(2021版)
一、產(chǎn)品條款表述
(一)條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解。
(二)條款中對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏合理性。
(三)條款中對(duì)于保險(xiǎn)人向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹(jǐn)，存在誤導(dǎo)銷售隱患。
(四)條款中對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費(fèi)者利益隱患。
(五)條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利。
(六)條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利。
(七)條款中保險(xiǎn)金額約定不規(guī)范，與《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)金額概念不一致。
(八)條款中關(guān)于訴訟時(shí)效的約定，與《保險(xiǎn)法》規(guī)定不一致。
(九)條款中關(guān)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值退還的約定，與《保險(xiǎn)法司法解釋三》規(guī)定不一致。
(十)條款中約定的具有管轄權(quán)的法院范圍，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。
(十一)條款中約定的“社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)”范圍，與《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定不一致。
(十二)條款中對(duì)于理賠材料的要求不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)需提供有效生存證明，但未對(duì)有效生存證明的具體形式做出解釋；意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票(存根)等不合理材料；人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。
(十三)條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。
(十四)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。
(十五)條款約定不合理，變相增加保險(xiǎn)金給付條件。如：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定在被保險(xiǎn)人身故后，不全額給付身故保險(xiǎn)金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人；疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定被保險(xiǎn)人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險(xiǎn)金給付。
(十六)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。
(十七)條款表述前后不一，閱讀指引中案例演示的保障內(nèi)容與實(shí)際條款約定不一致，存在誤導(dǎo)銷售隱患。
(十八)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述。
(十九)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)，或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。
(二十)個(gè)別公司利用“保險(xiǎn)＋信托”等其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品為賣點(diǎn)進(jìn)行宣傳，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與信托、銀行理財(cái)、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念。
(二十一)免責(zé)條款設(shè)置存在不合理地免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的情況。如：護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定對(duì)細(xì)菌或病毒感染引發(fā)的保險(xiǎn)事故免責(zé)，該約定不符合常理，侵犯消費(fèi)者利益。
二、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)
(二十二)產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同，部分報(bào)送產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。
(二十三)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同。
(二十四)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)為萬能型，且護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低，脫離風(fēng)險(xiǎn)保障本源。
(二十五)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，無風(fēng)險(xiǎn)保額或保險(xiǎn)金額低于保費(fèi)，嚴(yán)重偏離保險(xiǎn)保障屬性，同時(shí)還提供保險(xiǎn)資金投資增值服務(wù)。
(二十六)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，第一年末現(xiàn)金價(jià)值即超過已交保費(fèi)，同時(shí)條款設(shè)計(jì)靈活的加、減保額功能，實(shí)現(xiàn)類萬能型保險(xiǎn)自由進(jìn)行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費(fèi)用。
(二十七)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能弱化，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任；年金保險(xiǎn)產(chǎn)品既無保障功能也無儲(chǔ)蓄功能。
(二十八)產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任或生命終末期保險(xiǎn)金提前給付責(zé)任；疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任；護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品包含一般身故責(zé)任；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任。
(二十九)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品通過調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的個(gè)別不同交費(fèi)年期的年交費(fèi)率調(diào)整為一致水平，存在誤導(dǎo)銷售隱患。
(三十)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短；等待期設(shè)置過長(zhǎng)。
(三十一)附加兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算時(shí)考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率，但未對(duì)主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
(三十二)萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。
(三十三)疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測(cè)結(jié)果調(diào)節(jié)費(fèi)率水平，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。
(三十四)投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價(jià)值，未區(qū)分投保人是否選擇在猶豫期內(nèi)將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的不同情況進(jìn)行約定。
(三十五)保單貸款比例約定不清晰，沒有約定為不超過現(xiàn)金價(jià)值80%。
(三十六)保險(xiǎn)產(chǎn)品通過調(diào)整保險(xiǎn)金額等方式變相延長(zhǎng)等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故不全額退還所交保險(xiǎn)費(fèi)變相懲罰消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益。
(三十七)產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)不合理，疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品以急性病發(fā)生且身故為給付保險(xiǎn)金條件；年金保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任只有年金選擇權(quán)，或要求被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)后予以給付。
三、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)
(三十八)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。
(三十九)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率或初始費(fèi)用為零或明顯偏離實(shí)際費(fèi)用水平，產(chǎn)品費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理。
(四十)通過現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。
(四十一)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過高。
(四十二)長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期設(shè)計(jì)為2年交，存在假期交風(fēng)險(xiǎn)。
(四十三)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)未區(qū)分社保、非社保。
(四十四)長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試投資收益率假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)。
(四十五)保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間與利潤(rùn)測(cè)試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致。如：公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤(rùn)測(cè)試的退保率假設(shè)前5年已超過60%。
(四十六)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定未考慮等待期因素。
(四十七)精算報(bào)告中關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符。
(四十八)利潤(rùn)測(cè)試只選取單個(gè)模型點(diǎn)，未考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相關(guān)假設(shè)的影響。
(四十九)對(duì)于保險(xiǎn)期間一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價(jià)值的，未在精算報(bào)告中明確體現(xiàn)其計(jì)算的現(xiàn)金價(jià)值不低于精算規(guī)定所要求的保單年度末最低現(xiàn)金價(jià)值。
(五十)對(duì)保險(xiǎn)期間一年及以內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價(jià)值低于未經(jīng)過凈保費(fèi)。
(五十一)含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法。
(五十二)采用自然保費(fèi)定價(jià)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法。
(五十三)通過設(shè)定不合理假設(shè)、采用偏離度較大的利潤(rùn)測(cè)試因子來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)測(cè)試新業(yè)務(wù)價(jià)值率不為負(fù)。
(五十四)萬能型產(chǎn)品未按規(guī)定進(jìn)行賬戶管理、確定結(jié)算利率，實(shí)際確定的結(jié)算利率與賬戶投資情況無關(guān)。
(五十五)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設(shè)置調(diào)整疾病種類及定義。
(五十六)通過刻意調(diào)整投資連結(jié)型產(chǎn)品投資安排，使產(chǎn)品投資收益率在一定時(shí)間內(nèi)為固定值，且在銷售宣傳時(shí)明示或暗示產(chǎn)品為“保證收益”，誤導(dǎo)消費(fèi)者，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)由消費(fèi)者自行承擔(dān)相違背。
(五十七)分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費(fèi)者之間分紅比例，給予消費(fèi)者的比例高于公司實(shí)際分紅中給予消費(fèi)者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。
(五十八)萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費(fèi)者追加保費(fèi)，與萬能型產(chǎn)品交費(fèi)靈活的特點(diǎn)相違背。
四、產(chǎn)品報(bào)送管理
(五十九)產(chǎn)品備案材料存在漏報(bào)、少報(bào)，材料相關(guān)信息缺失等問題。如：實(shí)際報(bào)送材料少于清單表中所載材料；部分材料的簽字或用印缺失；變更備案的產(chǎn)品未完整報(bào)送其變更項(xiàng)目涉及的全部備案材料；清單表或條款中無產(chǎn)品編碼信息等。
(六十)審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)送。
(六十一)費(fèi)率改革信息表中未提供核心償付能力數(shù)據(jù)，或未根據(jù)產(chǎn)品報(bào)送時(shí)間，及時(shí)更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)。
(六十二)費(fèi)率表中費(fèi)率區(qū)分的維度或涵蓋的年齡范圍與產(chǎn)品條款及精算報(bào)告中的表述不一致。
(六十三)部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品備案材料。
(六十四)部分保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。
(六十五)產(chǎn)品備案系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品信息填寫錯(cuò)誤，如：報(bào)送信息中的產(chǎn)品名稱與條款不一致，報(bào)送日期與系統(tǒng)上傳日期不一致等。
(六十六)精算報(bào)告或其他備案材料中引用已廢止文件。
(六十七)部分公司未嚴(yán)格按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》(2015年修訂)有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人；法律責(zé)任人離職未報(bào)告。
(六十八)投資連結(jié)型產(chǎn)品備案，未按照規(guī)定對(duì)投資賬戶設(shè)立等事項(xiàng)進(jìn)行報(bào)告。
(六十九)某項(xiàng)產(chǎn)品材料附加于其他材料中，未按要求單獨(dú)列報(bào)。
(七十)已經(jīng)變更備案的產(chǎn)品，其變更前的老產(chǎn)品仍未停止使用，或部分公司新開發(fā)的產(chǎn)品仍使用已經(jīng)停售的產(chǎn)品名稱。
(七十一)對(duì)已備案滿一年但保單件數(shù)和保費(fèi)規(guī)模不達(dá)標(biāo)產(chǎn)品未按規(guī)定報(bào)送停止使用報(bào)告，或停止使用后立即復(fù)售。
(七十二)對(duì)存量產(chǎn)品清理不及時(shí)，對(duì)質(zhì)量效率低，市場(chǎng)認(rèn)可度、有效性不強(qiáng)的“僵尸”產(chǎn)品清理力度不夠、決心不強(qiáng)。
(七十三)通過業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
