中經(jīng)聯(lián)播訊（褚新兵 雨蝶 ）
川黔渝三地率先落地省級(jí)貼息實(shí)施細(xì)則，區(qū)域銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)咨詢量激增，一場(chǎng)圍繞區(qū)域消費(fèi)市場(chǎng)的金融活水正加速涌動(dòng)。
“現(xiàn)在客戶咨詢量明顯增加了，特別是那些有裝修、購(gòu)車、旅游等消費(fèi)需求的客戶，對(duì)貼息政策非常關(guān)注?！辟F陽(yáng)銀行一位客戶經(jīng)理表示。 12月以來(lái)，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策在四川、貴州、重慶加速落地，多地區(qū)域性銀行正式加入消費(fèi)貸補(bǔ)貼陣營(yíng)。
此前未被納入“國(guó)補(bǔ)”經(jīng)辦體系的區(qū)域性銀行，如今憑借地方財(cái)政支持的“地補(bǔ)”政策，獲得了與大型銀行同臺(tái)競(jìng)技的機(jī)會(huì)。這一轉(zhuǎn)變標(biāo)志著 “國(guó)補(bǔ)+地補(bǔ)”協(xié)同發(fā)力格局初步形成，消費(fèi)金融支持網(wǎng)絡(luò)正走向多元均衡。
三地率先落地，區(qū)域銀行搶灘“地補(bǔ)”市場(chǎng)
12月初，川黔渝三地相繼發(fā)布省級(jí)貼息實(shí)施細(xì)則，貴陽(yáng)銀行、貴州銀行、成都銀行、成都農(nóng)商行等區(qū)域頭部城商行、農(nóng)商行同步啟動(dòng)業(yè)務(wù)受理。 這標(biāo)志著區(qū)域性銀行正式加入消費(fèi)貸補(bǔ)貼陣營(yíng)。
重慶成為國(guó)內(nèi)首個(gè)啟動(dòng)消費(fèi)貸地方貼息的直轄市。12月3日，重慶市財(cái)政局等部門聯(lián)合發(fā)布通知，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行財(cái)政貼息。 當(dāng)晚，重慶銀行、重慶三峽銀行即宣布正在積極制定重慶市內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息工作細(xì)則。
貴州的貼息政策同樣迅速落地。根據(jù)貴州銀行、貴陽(yáng)銀行發(fā)布的公告，其政策執(zhí)行期限為2025年9月1日至12月31日，要求相關(guān)消費(fèi)行為最終發(fā)生在貴州省內(nèi)。 貼息范圍覆蓋七大重點(diǎn)領(lǐng)域，包括家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)等。
成都銀行、成都農(nóng)商行則于12月4日發(fā)布貼息實(shí)施細(xì)則，政策執(zhí)行期為2025年10月1日至2026年3月31日。 申請(qǐng)貼息的貸款需實(shí)際用于四川省內(nèi)消費(fèi)，銀行將通過(guò)貸款發(fā)放賬戶識(shí)別消費(fèi)交易信息。
貼息政策現(xiàn)差異化特色，精準(zhǔn)適配區(qū)域消費(fèi)需求
雖然同屬西部省份，但三地在貼息上限、執(zhí)行期限、覆蓋范圍等核心維度作出了差異化安排。
貴州省的貼息力度相對(duì)較大：?jiǎn)螒衾塾?jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元的，累計(jì)貼息最高3000元；其中單筆5萬(wàn)元以下貸款累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元的，累計(jì)貼息最高1000元。 貼息范圍全面，既包括單筆5萬(wàn)元以下的貴州省內(nèi)消費(fèi)，也涵蓋單筆5萬(wàn)元及以上用于省內(nèi)家用汽車、養(yǎng)老生育等七大重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。
四川省的貼息政策更為細(xì)致：每位借款人可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1500元，對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額為30萬(wàn)元；其中可享受單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為500元，對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額為10萬(wàn)元。
三地均設(shè)定了1個(gè)百分點(diǎn)的年貼息比例，且該比例不超過(guò)貸款合同利率的50%。 這一標(biāo)準(zhǔn)與“國(guó)補(bǔ)”力度持平，確保了政策間的銜接性。
重慶市政策更為靈活：重慶的“省補(bǔ)”辦法并未將已經(jīng)享受“國(guó)補(bǔ)”的全國(guó)性銀行等金融機(jī)構(gòu)排除在外。 居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款，只要實(shí)際用于消費(fèi)，且銀行可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息，即可享受貼息。
“地補(bǔ)”政策撬動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)，各方反應(yīng)積極
政策出臺(tái)后，市場(chǎng)反應(yīng)迅速。貴陽(yáng)銀行客戶經(jīng)理表示，申請(qǐng)流程比較簡(jiǎn)單，客戶需到線下簽署《貴陽(yáng)銀行消費(fèi)貸款貼息申請(qǐng)審核表》和《財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》，發(fā)起貼息申請(qǐng)。 申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的客戶還需要提交消費(fèi)佐證材料等憑證。
貼息政策通過(guò)“真金白銀”降低居民消費(fèi)貸款利息支出，與已經(jīng)出臺(tái)的消費(fèi)品以舊換新“國(guó)補(bǔ)”等政策協(xié)同，形成疊加效應(yīng)。 招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，這將進(jìn)一步推動(dòng)居民日常消費(fèi)和大宗消費(fèi)成本降低。
對(duì)銀行而言，貼息政策不僅帶來(lái)了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)窗口，還倒逼銀行深化本地消費(fèi)場(chǎng)景融合。 貴州銀行表示，對(duì)于符合條件的貸款，原則上于審核通過(guò)后的次月統(tǒng)一將借款人對(duì)應(yīng)貼息補(bǔ)發(fā)至借款人貸款發(fā)放賬戶。
巨豐投顧高級(jí)投資顧問(wèn)于曉明表示，消費(fèi)貸的地方財(cái)政補(bǔ)貼是“以小財(cái)政撬大消費(fèi)”。 通過(guò)差異化貼息，既能精準(zhǔn)降低居民利息負(fù)擔(dān)，又能借助區(qū)域性銀行的本地優(yōu)勢(shì)，把政策紅利直接送到下沉消費(fèi)群體。
更多省份有望跟進(jìn)，促消費(fèi)金融網(wǎng)絡(luò)更趨多元
川黔渝三地率先落地省級(jí)消費(fèi)貸貼息政策，背后有中央政策的明確指引。 今年8月份發(fā)布的《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》中提到，在明確國(guó)有大行和全國(guó)性股份行作為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的同時(shí)，鼓勵(lì)地方財(cái)政部門對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息支持。
上海金融與法律研究院研究員楊海平預(yù)計(jì)，其他省份也會(huì)跟進(jìn)，出臺(tái)地方版消費(fèi)貸貼息政策。 該政策能夠通過(guò)貼息的杠桿作用，挖掘消費(fèi)信貸潛力，活躍消費(fèi)信貸市場(chǎng)。
蘇商銀行特約研究員薛洪言認(rèn)為，后續(xù)或?qū)⒂懈嗟胤匠雠_(tái)消費(fèi)貸貼息政策。 此類政策能有效降低居民消費(fèi)信貸成本、直接提振本地消費(fèi)，且地方財(cái)政負(fù)擔(dān)相對(duì)可控。 消費(fèi)復(fù)蘇勢(shì)頭較弱的地區(qū)及旅游消費(fèi)大省，大概率會(huì)積極跟進(jìn)。
杭州銀行管理層在2025年中期業(yè)績(jī)會(huì)上表示，消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸是活躍地方經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，也是城商行的主戰(zhàn)場(chǎng)。 該行正在向地方政府相關(guān)部門積極爭(zhēng)取，希望推動(dòng)地方財(cái)政部門出臺(tái)類似政策，支持城商行加快信貸投放。
區(qū)域銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力待考
對(duì)區(qū)域性銀行而言，政策帶來(lái)了顯著積極影響。 川黔渝三地將地方城商行、農(nóng)商行發(fā)放的消費(fèi)信貸納入補(bǔ)貼范圍，為其消費(fèi)貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)注入新動(dòng)力。
薛洪言認(rèn)為，地方政策的加入將產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性效應(yīng)。 一方面形成政策疊加，進(jìn)一步壓低消費(fèi)信貸利率，釋放消費(fèi)需求；另一方面打破“國(guó)補(bǔ)”初期主要惠及傳統(tǒng)大行的局面，為區(qū)域性銀行提供了差異化競(jìng)爭(zhēng)工具。
不過(guò)，區(qū)域性銀行的政策機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。 短期來(lái)看，政策帶來(lái)了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)窗口，銀行可憑借價(jià)格優(yōu)勢(shì)吸引客戶。
長(zhǎng)期來(lái)看，區(qū)域性銀行仍面臨挑戰(zhàn)：在客戶基礎(chǔ)、風(fēng)控技術(shù)、產(chǎn)品能力上與傳統(tǒng)大行仍有差距，單純依靠貼息難以形成持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力。 此外，政策有明確期限與地域限制，增長(zhǎng)可能具有階段性。
目前，四川、重慶、貴州三省市的財(cái)政貼息政策中，已經(jīng)跟進(jìn)響應(yīng)的銀行均為地方頭部城商行，暫無(wú)小型農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)對(duì)外發(fā)布相關(guān)消息。 這表明，政策覆蓋范圍仍有進(jìn)一步擴(kuò)大的空間。
政策效果已初步顯現(xiàn)。隨著更多省市有望加入貼息陣營(yíng)，消費(fèi)貸“地補(bǔ)”政策將在全國(guó)范圍內(nèi)形成更大范圍的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。
未來(lái)，各省市可能會(huì)根據(jù)自身財(cái)政狀況和消費(fèi)市場(chǎng)特點(diǎn)，制定差異化的貼息方案。 對(duì)區(qū)域性銀行而言，如何在政策窗口期內(nèi)加快轉(zhuǎn)型、構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力，將是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。
