隨著人民生活水平的不斷提高，保險正走進千家萬戶。保險產(chǎn)品種類繁多，不僅能“以防萬一”，有些還能孳息生利，保障理財兩不誤。不過，近年來保險消費的“坑”也不少，讓很多投保者叫苦不迭。

如何繞開保險市場的“陷阱”“套路”，放心投保？近日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局根據(jù)一段時期以來查處的案件，發(fā)布6類常見的侵害保險消費者合法權(quán)益典型案例，提示保險消費風(fēng)險。

個人信息要收好

防止他人去騙保

案例一：某汽車修理廠利用投保車輛制造假賠案，使用車主身份證開設(shè)銀行賬戶，向保險公司騙取保險金1萬余元。

監(jiān)管提示：有些車主送修車輛時，為圖方便將身份證、行駛證、駕駛證、保險單等資料交由汽修單位代為索賠。而對方正是利用這一點，制造虛假事故實施詐騙，侵害了保險消費者權(quán)益，同時對保險市場秩序構(gòu)成危害。

建議您盡量減少代辦理賠，確需委托他人代辦理賠時，應(yīng)親筆簽署授權(quán)委托書，確認授權(quán)范圍和有效期，不要輕易將證件原件交與他人；提供證件復(fù)印件時，注明使用范圍、有效期等。車輛理賠結(jié)案后，還應(yīng)及時查詢理賠記錄，核對出險次數(shù)及賠款金額是否與實際情況一致，發(fā)現(xiàn)異常要及時聯(lián)系保險機構(gòu)進行核實。如發(fā)現(xiàn)相關(guān)人員利用你的信息騙保，應(yīng)協(xié)同保險機構(gòu)向公安機關(guān)報案。

記者點評：拿你的身份證去騙保，就算汽修廠老板是你朋友也不行！騙保損害個人誠信記錄，這個是要付出代價的。把重要個人證件隨意交由他人使用，會導(dǎo)致“誠信”隨意透支，將來在社會上可能寸步難行。

電話推銷套路多

關(guān)鍵信息他不說

案例二：某人身險代理人在電話銷售過程中，夸大保險責(zé)任，對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳，對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，同時違規(guī)銷售萬能險。

監(jiān)管提示：保險電話營銷，誤導(dǎo)消費者的“套路”主要有：夸大保險責(zé)任，比如宣稱保險產(chǎn)品“沒有任何免賠，沒有任何門檻，花多少報多少”；對保險政策作虛假宣傳，比如宣稱“監(jiān)管機構(gòu)已統(tǒng)一發(fā)文，今后保險費率要上調(diào)”；對投保人隱瞞合同條款重要內(nèi)容。此外，根據(jù)相關(guān)保險監(jiān)管規(guī)定，萬能險不能通過電銷渠道銷售。

如果您通過電話渠道購買人身保險產(chǎn)品，要注意以下事項：一是電話推銷的萬能險，可能暗藏陷阱。二是對合同條款的關(guān)鍵信息，如保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金額、保險期間、繳費期間、退保損失等，做到心中有數(shù)，以防被誤導(dǎo)。三是收到保險合同后，發(fā)現(xiàn)誤買1年期以上人身險產(chǎn)品的，可在猶豫期內(nèi)無條件解除合同，保險公司除扣除不超過10元成本費以外，退還全部保費；解除1年期（含）及以下合同的，保險機構(gòu)要退還保單現(xiàn)金價值。

記者點評：電話可以接聽，簽約一定要見面。保險責(zé)任、產(chǎn)品分紅等，要以白紙黑字、標準制式的合同文本為主。那些制作精良的影音作品、印有公司標識的宣傳資料，都不要輕信！

他把收益吹上天

你要冷靜察風(fēng)險

案例三：某人身保險中心支公司在推銷分紅險時，謊稱該保險的滿期利益約為40萬元并即將停售；續(xù)期服務(wù)人員繼續(xù)欺騙投保人，夸大產(chǎn)品分紅收益，未向投保人寄送紅利通知書。

監(jiān)管提示：保險代理人在推銷分紅險、投連險、萬能險等“新型人身險產(chǎn)品”時，必須充分說明以下內(nèi)容：分紅險的未來紅利分配水平是不確定的；投連險未來投資回報是不確定的，實際投資收益可能會出現(xiàn)虧損；萬能險在最低保證利率之上的投資收益是不確定的，取決于公司實際經(jīng)營情況。

記者點評：這些年，一些短期高收益的人身險產(chǎn)品熱賣，保險市場亂象紛紛，也把消費者“鼓噪”得失去理智。要知道，任何時候，保險的主要功能都是保障，當(dāng)您把家庭財富雞蛋放到多個籃子里時，需牢記，保險那一籃是“為難遭災(zāi)”時的救命養(yǎng)命錢，不要惦記著靠它發(fā)財。沒有科學(xué)的保險消費觀念，輕信承諾、草率投保，反有可能誤入陷阱、雞飛蛋打。

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合同條款雖繁瑣

代簽代答使不得

案例四：有消費者在投保分紅險時，營銷員引導(dǎo)他在接受保險公司回訪時對全部問題都回答“是”，并且這位營銷員還代投保者抄錄風(fēng)險提示語。發(fā)生糾紛后，監(jiān)管部門查實了代抄風(fēng)險提示語的問題，但由于消費者不掌握其他問題的有力證據(jù)，維權(quán)難度較大。

監(jiān)管提示：保險合同簽約環(huán)節(jié)，在抄寫風(fēng)險提示及簽字確認前，應(yīng)仔細閱讀合同條款，認真評估產(chǎn)品是否符合自身需求及風(fēng)險承受能力，切勿盲目簽字確認，更不要讓他人代簽。此外要認真對待保險公司回訪，如實回答問題，有不懂的要及時向保險公司咨詢。最后還要認真對待銷售過程的“錄音”“錄像”，買賣雙方“出鏡留聲”，防范可能發(fā)生營銷誤導(dǎo)。

記者點評：不少消費者在金融消費過程中，對收益率之類關(guān)注頗多，卻對安全問題疏忽隨意，防范意識明顯不足。這些“再次確認”雖然繁瑣，卻是金融消費者用一次次“教訓(xùn)”換回來的“亡羊補牢”，是監(jiān)管部門一層層加固起來的“制度籬笆墻”，每一條都有道理，您不能不當(dāng)回事。

公司拒?！敖粡婋U”

向上投訴罰他款

案例五：有消費者投訴，某財險公司拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險，監(jiān)管機構(gòu)對該公司罰款5萬元。

監(jiān)管提示：交強險是強制保險，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，車主必須買，保險公司也必須賣。如遇保險機構(gòu)拒絕或拖延承保交強險等行為，消費者可通過保險機構(gòu)客服電話等渠道反映，或向監(jiān)管機構(gòu)投訴，以維護自身合法權(quán)益。

記者點評：交強險經(jīng)營秉承“保本微利”原則，國家限制保險公司在這項業(yè)務(wù)上獲利太多，有些公司經(jīng)營這項業(yè)務(wù)不情不愿。但車主們大多選擇同一家公司投保交強險和商業(yè)車險，保險公司“摟草打兔子”，實際上也并不吃虧。因此，監(jiān)管部門嚴禁保險公司“挑肥揀瘦”。下次哪位車主再遇到保險公司拒保交強險，不廢話，記住保險投訴電話：12378！

“即將停售”別輕信

查實再買更安心

案例六：某人身保險公司代理人在其微信朋友圈中發(fā)布“購買返還型健康保險最后機會”“重大疾病保險費率調(diào)整”等“炒停”信息，誤導(dǎo)消費者，涉嫌虛假宣傳。

監(jiān)管提示：根據(jù)《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認定指引》，銷售人員不得以“產(chǎn)品即將停售”為由進行誤導(dǎo)宣傳；即使保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費率，保險公司也不得以此為由進行營銷。消費者購買保險時不要輕信網(wǎng)絡(luò)傳言，相關(guān)政策信息應(yīng)以官方渠道發(fā)布為準。

記者點評：如今保險市場已實現(xiàn)充分競爭，各家公司都拿出十八般武藝，保險公司豈會放著賺錢的買賣不做？停售的，要么是保險公司賣不動了，要么是打價格戰(zhàn)使其風(fēng)險凸顯，讓監(jiān)管層看不下去了。甭管是哪類，咱大可不必去追，追上不一定有好處，反而可能是風(fēng)險。（記者 曲哲涵）