個人破產(chǎn)制度給“誠實且不幸”的人生存機會我國目前缺乏完善的征信體系個人破產(chǎn)尚無明確的立法規(guī)劃專家詳解
●所謂個人破產(chǎn)制度，是指個人資產(chǎn)無法清償其債務(wù)時，通過一定的法律程序宣布其破產(chǎn)并核銷債務(wù)的制度。通過對破產(chǎn)申請人的財產(chǎn)進行清算、分配或者進行債務(wù)調(diào)整，對確實無能力進行清償?shù)膫鶆?wù)進行豁免，并確定破產(chǎn)申請人在破產(chǎn)過程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系
●建立個人破產(chǎn)的目的是保護那些誠信的債務(wù)人，使他們不至于因一時的商業(yè)失敗或個人財務(wù)的混亂，而陷入不可自拔的地步，允許他們有基本的生存空間，并能夠通過自己的努力使生活重新開始
●如果要建立個人破產(chǎn)制度，面臨的最大難題就是征信問題。個人破產(chǎn)的立法需要必要的社會條件，但現(xiàn)階段我們?nèi)狈ν晟频恼餍朋w系，社會保障系統(tǒng)也不健全，而且其中技術(shù)問題也很多，所以目前尚無明確的立法規(guī)劃
山雨欲來風滿樓。
去年10月24日，最高人民法院院長周強在十三屆全國人大常委會第六次會議上作《人民法院解決“執(zhí)行難”工作情況的報告》時建議，推動建立個人破產(chǎn)制度，完善現(xiàn)行破產(chǎn)法，暢通“執(zhí)行不能”案件依法退出路徑。
今年6月22日，國家發(fā)改委、最高人民法院等13個部門聯(lián)合發(fā)布《加快完善市場主體退出制度改革方案》，其中明確提出逐步建立全面的個人破產(chǎn)制度。
4個多月后，發(fā)生在浙江省溫州市的一起個人債務(wù)集中清理案件引發(fā)輿論關(guān)注。此案中，債務(wù)人蔡某應(yīng)對破產(chǎn)企業(yè)214萬元債務(wù)承擔連帶清償責任，最終法院判決其按1.5%的清償比例承擔3.2萬余元債務(wù)。據(jù)此，有人表達了自己的擔心，認為個人破產(chǎn)制度正式建立后，其很有可能成為“老賴”的護身符。
“此案在債務(wù)減免上有較為嚴格的前提條件，兼顧了債權(quán)人和債務(wù)人雙方利益平衡，對陷入嚴重財務(wù)困境的個人和家庭起到了一定的保護作用，但并非我們所說的個人破產(chǎn)案件，其具有獨特性?！庇袑＜以诮邮堋斗ㄖ迫請蟆酚浾卟稍L時認為，“如果要建立個人破產(chǎn)制度，面臨的最大難題就是征信問題。個人破產(chǎn)的立法需要必要的社會條件，但現(xiàn)階段我們?nèi)狈ν晟频恼餍朋w系，社會保障系統(tǒng)也不健全，而且其中技術(shù)問題也很多，所以目前尚無明確的立法規(guī)劃?！?/p>
推行個人破產(chǎn)制度
謹防老賴逃廢債務(wù)
今年8月12日，平陽縣人民法院裁定立案受理蔡某個人債務(wù)集中清理一案，指定溫州誠達會計師事務(wù)所擔任管理人。
據(jù)了解，蔡某系溫州某破產(chǎn)企業(yè)的股東。經(jīng)生效裁判文書認定，其應(yīng)對該破產(chǎn)企業(yè)214萬余元債務(wù)承擔連帶清償責任。經(jīng)調(diào)查，蔡某僅在其現(xiàn)就職的瑞安市某機械有限公司持有1%的股權(quán)，另有一輛已報廢的摩托車及零星存款。此外，蔡某從該公司獲取的每月收入約4000元，其配偶胡某某每月收入約4000元。蔡某長期患有高血壓和腎臟疾病，醫(yī)療費用花銷巨大，且其孩子正就讀于某大學，家庭長期入不敷出，確無能力清償巨額債務(wù)。
蔡某以宣讀《無不誠信行為承諾書》的方式承諾，除管理人已查明的財產(chǎn)情況外，無其他財產(chǎn)；若有不誠信行為，愿意承擔法律后果，若給債權(quán)人造成損失，依法承擔賠償責任。最終蔡某提出按1.5%的清償比例即3.2萬余元，在18個月內(nèi)一次性清償?shù)姆桨浮?/p>
同時，蔡某承諾，該方案履行完畢之日起6年內(nèi)，若其家庭年收入超過12萬元，超過部分的50%將用于清償全體債權(quán)人未受清償?shù)膫鶆?wù)。
9月27日，平陽縣法院簽發(fā)對蔡某的行為限制令，并終結(jié)對蔡某在本次清理所涉案件中的執(zhí)行。
對此，北京律師肖東平認為，這起案例屬于特殊情況，在沒有破產(chǎn)法律的前提下，債務(wù)人與債權(quán)人達成協(xié)議免責。事實上，由于蔡某不是主債務(wù)人，債權(quán)并沒有因蔡某的個人破產(chǎn)而消失，因為主債務(wù)人依然存在，同時，蔡某在18個月之內(nèi)仍然需要償還一定比例的債務(wù)。
“中國已經(jīng)對被納入失信被執(zhí)行人的，嚴格執(zhí)行三限措施，即限制高消費、限制出境以及在實行招標投標、行政審批、融資信貸等方面的聯(lián)合限制。有些措施對破產(chǎn)人的限制，比實施個人破產(chǎn)制度的國家或地區(qū)更為嚴格?！毙|平說。
近年來，基于審判實踐中面臨的一系列問題，深圳市中級人民法院在抓好企業(yè)破產(chǎn)審判工作的同時，加強了對個人破產(chǎn)法律制度的探索與研究。2016年，深圳中院完成了《個人破產(chǎn)制度研究》調(diào)研報告，并向深圳市人大常委會提交《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例(建議稿)》，該建議稿得到深圳市人大常委會的高度重視。
今年深圳兩會期間，有18名代表提出建立個人破產(chǎn)制度的議案。目前深圳正積極爭取全國人大支持制定個人破產(chǎn)地方法規(guī)或特區(qū)法規(guī)，建立個人破產(chǎn)制度。隨著個人征信等條件的不斷完善，一系列制度設(shè)計將避免個人破產(chǎn)制度成為“老賴”逃避債務(wù)的渠道。
資料顯示，目前全國失信被執(zhí)行人共計1487.67萬人，其中大多拖欠的是銀行貸款。那么，如果這些人都申請破產(chǎn)并獲得許可，對債權(quán)人尤其是金融機構(gòu)是否會產(chǎn)生影響？
武漢大學法學院副教授武亦文認為，個人破產(chǎn)制度不會對金融體系造成打擊，相反還將有利于保護債權(quán)人的利益。當前沒有個人破產(chǎn)制度，金融機構(gòu)無法核銷該筆應(yīng)收資金，只能計提壞賬準備，而且每年都要進行。如果有了個人破產(chǎn)制度，申請破產(chǎn)成功，金融機構(gòu)就可以核銷該筆賬。從這個角度來看，金融機構(gòu)的資產(chǎn)將更加真實，無效的成本支出也會降低。
個人資產(chǎn)不斷增長
債務(wù)清償問題待解
所謂個人破產(chǎn)制度，是指個人資產(chǎn)無法清償其債務(wù)時，通過一定的法律程序宣布其破產(chǎn)并核銷債務(wù)的制度。通過對破產(chǎn)申請人的財產(chǎn)進行清算、分配或者進行債務(wù)調(diào)整，對確實無能力進行清償?shù)膫鶆?wù)進行豁免，并確定破產(chǎn)申請人在破產(chǎn)過程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
據(jù)了解，個人破產(chǎn)制度發(fā)端于古羅馬時期。1978年，美國破產(chǎn)法將消費者破產(chǎn)納入其中。在我國，“破產(chǎn)”這個詞也并不陌生，企業(yè)申請破產(chǎn)保護已經(jīng)建立起了一套相對完善的制度，但個人破產(chǎn)方面一直處于爭論之中。
1986年12月，六屆全國人大常委會第十八次會議通過了企業(yè)破產(chǎn)法(試行)。在這部僅6章43條的法律中，調(diào)整主體明確為“全民所有制企業(yè)”。
為適應(yīng)新的情況，1993年，全國首屆企業(yè)兼并與破產(chǎn)研討會提出全面修改破產(chǎn)法的動議。1994年3月，全國人大常委會著手組織新破產(chǎn)法的起草工作，草案經(jīng)多次討論、修改，于1995年9月提交全國人大常委會。該草案將破產(chǎn)法的適用范圍擴大到一切法人和非法人企業(yè)，以及對非法人企業(yè)的債務(wù)承擔連帶責任的自然人。但是由于種種原因，該草案最終并未付諸審議。
1991年4月，民事訴訟法經(jīng)第七屆全國人民代表大會第四次會議審議通過。在第十九章“企業(yè)法人破產(chǎn)還債程序”中，未規(guī)定自然人破產(chǎn)還債程序。
2006年8月27日，企業(yè)破產(chǎn)法經(jīng)審議通過。該法將適用范圍限定為企業(yè)法人，包括國有企業(yè)法人和承擔有限責任的其他企業(yè)法人。其中第一百三十五條規(guī)定，其他法律規(guī)定企業(yè)法人以外的組織的清算，屬于破產(chǎn)清算的，參照適用本法規(guī)定的程序。這意味著，合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)的破產(chǎn)對本法規(guī)定的適用，由有關(guān)法律規(guī)定。
隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，個人資產(chǎn)不斷增長，個人和家庭參與炒股、炒房，利用信用卡和貸款消費的比例越來越高，由此造成的個人資不抵債的情況時有發(fā)生。
“當前個人破產(chǎn)法的立法條件已經(jīng)比較成熟，根據(jù)國際經(jīng)驗，可考慮引入個人破產(chǎn)制度，制定個人破產(chǎn)法?！北本┦腥舜蟪Ｎ瘯⒎ㄗ稍儗＜液θ赫f，2018年數(shù)據(jù)顯示，全國居民人均可支配收入為28228元，全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為39251元，這足以說明我國個人財富增加明顯。此外，信用卡逾期半年未清償信貸總額為788.61億元，迫切需要解決個人債務(wù)清償?shù)膯栴}。
違法討債屢禁不止
制度建設(shè)亟待完善
在我國，傳統(tǒng)觀點普遍認為“欠債還錢，天經(jīng)地義”。但據(jù)武漢律師陳勇介紹，從法律角度來說，債務(wù)的訴訟時效為20年，如果超過了有效訴訟時期，那么在法律上債務(wù)還是免責的。同樣，我國法律不強制執(zhí)行“父債子還”，根據(jù)繼承法的規(guī)定，只要子女放棄繼承，就不必擔責相應(yīng)債務(wù)。
從某種程度上說，個人破產(chǎn)制度是為了給“誠實且不幸”的人一個機會。據(jù)深圳律師劉學峰介紹，申請破產(chǎn)后，對于破產(chǎn)人的日常生活也有著相對嚴格的限制。個人宣布破產(chǎn)并得到核準后，破產(chǎn)人必須披露全部財產(chǎn)及債權(quán)，包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)、現(xiàn)金、有價證券、智慧財產(chǎn)權(quán)等，并立即將其所有的資產(chǎn)交給受托人管理，用于清算還債，不得有隱瞞、轉(zhuǎn)移等行為，否則就要承擔法律責任。法院會登記個人所有資產(chǎn)和債務(wù)，然后拍賣所有價值的資產(chǎn)。
不僅如此，破產(chǎn)后的個人收入將受到監(jiān)管，常用的標準是保證個人和子女的日常消費，多余的錢需要用來償還債務(wù)。個人不能奢侈消費，不能打車和坐飛機，直到還清才可以自由支配個人收入?！皞€人破產(chǎn)跟對待老賴的方式差不多，不僅生活受到極大限制，個人信譽也將遭受重創(chuàng)，在法律所規(guī)定的破產(chǎn)期限(一般4年至5年)內(nèi)，不僅只能過著最清貧的生活，還得神經(jīng)緊繃隨時還債?！标愑抡f。
既然破產(chǎn)之后還要接著還錢，那么這項制度的意義在哪里？
中南財經(jīng)政法大學刑事司法學院教授郭澤強告訴《法制日報》記者，債務(wù)人可以分為兩部分，一部分是失業(yè)或創(chuàng)業(yè)失敗而無法還債，另一部分是惡意欠債，在借錢的時候就沒有打算還。不管有沒有個人破產(chǎn)法，惡意債務(wù)違約人都不會主動償付債務(wù)。讓誠信的債務(wù)人利用個人破產(chǎn)制度取得收入來還債，跟債務(wù)人逃債后完全無法償還債務(wù)相比較，此舉可以降低債權(quán)人的損失。
“現(xiàn)在債務(wù)的追討方式五花八門，各種違法手段屢禁不止。如果能真正建立起個人破產(chǎn)制度，這種情況會有相當程度的緩解。通過法律的手段對債務(wù)人的資產(chǎn)進行有序分配，對于債權(quán)人也是一種有效的止損方式。”郭澤強說。
2008年四川汶川大地震造成大量房屋損毀，其中大量的商品房貸款都尚未還清，由于我們國家沒有個人破產(chǎn)法律制度，因而不能夠依據(jù)破產(chǎn)程序，對于那些確實無力償還房屋貸款的個人或家庭依法免除債務(wù)，銀行也不能夠依法核銷相關(guān)貸款。
安徽財經(jīng)大學法學院副教授張運書認為，如果有了個人破產(chǎn)法，一旦出現(xiàn)個人欠債不還、逃債的情況，債權(quán)人可以依法申請宣判債務(wù)人破產(chǎn)。債務(wù)人如果資不抵債，也可以依法申請破產(chǎn)保護，在生活受到極大限制、個人聲譽受損的條件下，債務(wù)可以得到一定免除，并得到重新做人的機會，防止出現(xiàn)背上沉重債務(wù)后四處逃債甚至自殺的現(xiàn)象。
“建立個人破產(chǎn)的目的是保護那些誠信的債務(wù)人，使他們不至于因一時的商業(yè)失敗或個人財務(wù)的混亂，而陷入不可自拔的地步，允許他們有基本的生存空間，并能夠通過自己的努力使生活重新開始?！睆堖\書說。(記者 王陽)
