“3、2、1，20萬到賬了！”“6萬塊錢到賬了，日息才0.02%！”……時下，網絡借貸廣告火爆。“新華視點”記者調查發(fā)現(xiàn)，一些網貸廣告中所涉及的機構，有的違規(guī)提供高于法定最高利率的貸款，有的提供明令禁止的“砍頭貸”、校園貸。

“砍頭貸”、高利貸、校園貸頻現(xiàn)網絡廣告

記者點擊現(xiàn)金貸廣告，發(fā)現(xiàn)不少產品明顯違規(guī)：

——提供“砍頭貸”。根據(jù)廣告，記者下載了“去哪借”APP，發(fā)現(xiàn)一款名為“小花旅行”的3000元網貸項目。記者撥打了該項目所屬的武漢眾祥商務顧問有限公司的客服電話。對方表示，3000元借款中包含2100元的現(xiàn)金和900元“旅游券”，借款30天內分三期還清，每期還款1030元。

借由短視頻平臺推廣網貸信息已成為網貸機構的常用套路

浙江大學互聯(lián)網金融研究院副院長李有星教授分析，貸款3000元到手2100元，明顯屬于明令禁止的“砍頭貸”。在“砍頭貸”中，借款人實收金額小于本金，但仍按照本金金額支付利息，損害了借款人的利益。

一些網友在某短視頻平臺網貸廣告下的留言，質疑該推廣信息的可信度

——“貸款超市”提供超過法定最高利率借貸。在一條聲稱“憑芝麻信用分600分就能借款20萬”的抖音廣告中，記者按引導下載了一款名為“信用管家”的APP，發(fā)現(xiàn)在“貸款超市”中，一個名為“金橙子”的網貸項目標注“日息0.1%”，年利率合計達36.5%，高于法定民間借貸最高年利率36%的標準。

——發(fā)放校園貸。一個名為“小象優(yōu)品”的抖音廣告宣稱貸款日息低至0.03%。記者在“聚投訴”搜索發(fā)現(xiàn)，“小象優(yōu)品”不僅屢遭用戶舉報存在暴力催收等行為，還涉嫌發(fā)放校園貸。

借款者向小象優(yōu)品索要借款合同時，卻得到“沒有合同”的答復借款者向小象優(yōu)品索要借款合同時，卻得到“沒有合同”的答復

在公益性消費投訴平臺“聚投訴”上，涉及網貸機構小象優(yōu)品的投訴量高達900條在公益性消費投訴平臺“聚投訴”上，涉及網貸機構小象優(yōu)品的投訴量高達900條

早在2017年5月，原銀監(jiān)會、教育部、人社部等三部門就下發(fā)通知，明確提出“一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業(yè)務”，網貸機構不得繼續(xù)將在校學生作為放貸目標人群。

西南某高校大四學生潘同學告訴記者，在明知她是在校大學生的情況下，小象優(yōu)品向其放貸4900元，實際到賬4410元，并要求她在六個月內償還本息合計超6000元。潘同學表示，在借款逾期后，小象優(yōu)品還多次以騷擾手機通訊錄聯(lián)系人等方式暴力催債。

記者以借款者身份致電小象優(yōu)品官方客服電話，客服表示，只要年滿18周歲，無論是否為在校學生都可申請貸款。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，“小象優(yōu)品”所屬北京源石科技有限公司的工商登記信息顯示，其經營范圍包括技術開發(fā)與服務、軟件開發(fā)和設計、發(fā)布廣告等內容，并未包含小額貸款等金融類服務。記者從相關監(jiān)管部門了解到，該公司不具備放貸資質。

河北陳先生向記者反映，其在小象優(yōu)品APP借款后，對方并未出具相應的借款合同。陳先生向記者提供的APP還款信息顯示，其借款金額為26000元，被扣除“押金”等費用后到手22100元，小象優(yōu)品需要其在一年內分12期償還本息共計38362.37元。按此計算，陳先生該筆借款的年化利率遠高于法定民間借貸最高年利率36%的標準。

此外，尤為值得注意的是，在借款過程中，一些機構會索取手機用戶信息。記者發(fā)現(xiàn)，用戶需要在抖音等平臺的官方推廣頁面中填寫手機號碼，憑借收到的驗證碼通過指定鏈接下載網貸APP。用戶下載相應APP后就會面臨一系列索權，包括獲取手機通訊錄、填寫身份證信息、授權查詢征信報告等。根據(jù)2018年5月1日起實施的《信息安全技術個人信息安全規(guī)范》的相關規(guī)定，上述信息均屬于個人敏感信息。

有的用戶被索取個人信息后遭遇詐騙。福建廈門的鄒女士在抖音上刷到名為“百度有錢花”的現(xiàn)金貸推廣信息，隨即在該廣告頁面填寫了手機號，之后便有自稱是“百度客服”的人員通過該手機號添加鄒女士微信，并“指導”其辦理借款業(yè)務。在隨后的“指導”過程中，鄒女士5萬元賬戶存款被對方騙取。記者了解到，當?shù)毓矙C關已受理此案。

加強網貸信息管理，平臺經營者應承擔法律責任

針對一些平臺推送的廣告與實際不符等問題，福建瀛坤律師事務所張翼騰律師表示，根據(jù)廣告法有關規(guī)定，廣告經營者、廣告發(fā)布者有義務依據(jù)法律、行政法規(guī)查驗有關證明文件，核對廣告內容。如消費者因平臺發(fā)布內容不實的網貸廣告進而導致自身合法權益受損的，可要求平臺經營者提供廣告主基本身份信息，若無法提供的，可要求平臺先行賠償。

業(yè)內專家認為，一些網絡平臺以青少年用戶為主，其中包含大量在校學生。平臺應審慎處理網貸類廣告內容，更應避免將網貸廣告推送給在校學生，以免“校園貸”借其平臺卷土重來。

上海金融與法律研究院研究員傅蔚岡建議，監(jiān)管部門應履職盡責，盡快介入對相關平臺的推廣信息核查中來，對于存在違規(guī)網貸推廣信息要及時停播，對于將違規(guī)網貸廣告投放給在校學生或未成年用戶的平臺予以必要的行政處罰。

李有星教授認為，網貸作為銀行類金融機構貸款的補充存在其社會價值，但應該在規(guī)范化和制度化的框架內有序發(fā)展。建議有關部門在加快推進合法合規(guī)網貸機構的備案進程的同時，規(guī)范網貸企業(yè)在包括短視頻平臺在內的新媒體端的推廣行為。