新款重疾險(xiǎn)落地前的“瘋狂”一夜：保險(xiǎn)公司系統(tǒng)頻崩潰、代理人接電話接到腦殼疼、核保員工作池單量井噴……

“XX公司的系統(tǒng)是不是崩了？投不進(jìn)去！”

“多試幾次，單量太大，這幾天常有的事?！?/p>

隨著《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》的過渡期正式結(jié)束，1月31日成了舊款重疾險(xiǎn)的最后銷售時(shí)機(jī)。

保險(xiǎn)代理人趙鵬（化名）對(duì)記者表示，31號(hào)當(dāng)天自己的電話都被“打爆”了，許久以前有意向購(gòu)買重疾險(xiǎn)的客戶，看到或者聽到消息的，都一窩蜂地趕在這個(gè)節(jié)點(diǎn)上突然想買。

與此同時(shí)，核保人員的工作池里單量“井噴”，也成了重疾險(xiǎn)銷售的一個(gè)罕見現(xiàn)象。一位核保部負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，最近有人工核保的公司確實(shí)都忙到不行，持續(xù)透支身體在核單。由于體檢等照會(huì)的處理都是滯后的，預(yù)計(jì)還要繼續(xù)忙一個(gè)月時(shí)間。

趙鵬也表示，對(duì)于健康狀況異常的客戶而言，有購(gòu)買意愿卻沒能“搶上車”的例子也不少見。如果代理人為了出單而忽略健康告知，很容易為理賠埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

老產(chǎn)品停售最后一刻

“重疾新規(guī)實(shí)施倒計(jì)時(shí)X小時(shí)，還沒買的抓緊上車！”當(dāng)保險(xiǎn)代理人朋友圈的倒計(jì)時(shí)數(shù)字越來越小，舊版重疾險(xiǎn)最后一波搶購(gòu)的氛圍越來越濃。

2020年11月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)正式發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)范”，對(duì)應(yīng)則稱“舊規(guī)范”），新規(guī)范給產(chǎn)品相應(yīng)設(shè)置了3個(gè)月的過渡期，即舊規(guī)范下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將在2021年2月1日前予以停售。

1月31日，在老產(chǎn)品停售最后一刻，重疾險(xiǎn)銷售熱潮也迎來了最高峰。

“最近出單出到腦殼疼，接電話太多也頭痛，最后2小時(shí)了不知道還有多少人主動(dòng)找我出單。”有代理人在交流群里交上“凡爾賽體”小作文，以前愛答不理的客戶今天主動(dòng)說想買重疾險(xiǎn)了，總歸是一件難得一遇的場(chǎng)景。

不過，相比標(biāo)準(zhǔn)體客戶有錢就能買的豪橫，更多的代理人為自己的客戶不能投保或可能被拒保而焦慮。

“我的客戶在三年前體檢查出過甲狀腺結(jié)節(jié)，但是沒有分級(jí)，是否可以投保XX重疾險(xiǎn)呢？”保險(xiǎn)新人小李在代理人交流群中向前輩求教，有核保人員回應(yīng)，“必須先做分級(jí)，才能根據(jù)結(jié)節(jié)的嚴(yán)重程度決定是否能正常投保、或者除外承保?！边@意味著，小李的客戶至少在31號(hào)當(dāng)天是不能投保這款產(chǎn)品了。

另一個(gè)代理人也遺憾表示，自己的客戶前幾天做了穿刺，但結(jié)果要幾天后才能拿到。

由于單量太多，有不少保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)也頻頻出現(xiàn)異常。有代理人反映，客戶多次填寫信息都被系統(tǒng)提示錯(cuò)誤，退出后還需要重新填寫原來的信息，自己幫客戶填寫了好多次之后，才終于成功了。還有的產(chǎn)品未到下架時(shí)間就顯示停售了。

跟著加班加點(diǎn)的還有保險(xiǎn)公司的核保部門。

“昨天（31日）12點(diǎn)前，各家保險(xiǎn)公司系統(tǒng)都還是忙碌的?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司核保人士告訴記者，核保員們的工作池里單量井噴，大伙都持續(xù)透支著身體在核單，非常辛苦。該核保人士補(bǔ)充道，還需要繼續(xù)忙1個(gè)月吧，因?yàn)檎諘?huì)的處理都是滯后的。

據(jù)了解，照會(huì)主要分為幾種情況，包括體檢、補(bǔ)充資料或告知（完整的病例資料、問卷、復(fù)查資料等）、核保決定（拒保、延期、加費(fèi)、除外等）、劃款不成功（余額不足、賬戶有誤等）、投保確認(rèn)（投保資料、投保計(jì)劃、保費(fèi)等的確認(rèn)）、撤單。

真的是“新不如舊”嗎？

此次新定義之前，保險(xiǎn)行業(yè)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品均是參照2007年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（即“舊規(guī)范”）設(shè)計(jì)制定的。

隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)的革新和醫(yī)療技術(shù)的高速發(fā)展，舊規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能完全符合當(dāng)前行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。

舉例而言，以前心臟手術(shù)只有滿足“開胸”條件才能得到保險(xiǎn)賠償，而最新的微創(chuàng)手術(shù)卻不在保險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)，這點(diǎn)非常不符合當(dāng)前的醫(yī)療現(xiàn)狀。此次新規(guī)范就規(guī)定了消費(fèi)者采用微創(chuàng)技術(shù)等醫(yī)療手段也能得到保險(xiǎn)賠償，大大地保障了消費(fèi)者的權(quán)益。

對(duì)一些消費(fèi)者而言，舊版重疾險(xiǎn)的理賠條件的確更有吸引力。以最受關(guān)注的甲狀腺癌問題看，新規(guī)范將原屬于惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分級(jí)的甲狀腺癌劃歸為惡性腫瘤（輕度），這意味著輕度理賠對(duì)應(yīng)的理賠比例不超過30%。

但這并不能意味著老產(chǎn)品一定不如新產(chǎn)品。記者從業(yè)內(nèi)了解到，依據(jù)新規(guī)范若Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌按照輕癥賠付，重疾險(xiǎn)保障仍然持續(xù)，而依據(jù)舊規(guī)范的100%賠付，則重疾險(xiǎn)保障終止。

為何要對(duì)惡性腫瘤在內(nèi)的核心疾病予以分級(jí)？

業(yè)內(nèi)指出，一則符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)診療技術(shù)水平，將部分過去一刀切的“重癥”但目前診療費(fèi)用不高、預(yù)后良好的疾病明確為輕癥疾病，賠付標(biāo)準(zhǔn)也更加合理。

其次，輕癥疾病標(biāo)準(zhǔn)的不夠清晰一直是行業(yè)痛點(diǎn)，此次針對(duì)性地規(guī)范了重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，將有效減少不良競(jìng)爭(zhēng)和理賠糾紛。

此外，新規(guī)范將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍，顯示新規(guī)范的優(yōu)勢(shì)亦十分明顯。

有沒有必要“搶上車”？

對(duì)于消費(fèi)者而言，新舊規(guī)范各有特點(diǎn)，為何重疾險(xiǎn)老產(chǎn)品在停售前會(huì)遭如此“瘋搶”？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除了部分代理人夸大舊版產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)之外，此前保險(xiǎn)公司紛紛打出的“擇優(yōu)理賠”概念，也成為不少代理人“炒停售”的一大賣點(diǎn)。

事實(shí)上，《健康保險(xiǎn)管理辦法》中明確，健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。這意味著，保險(xiǎn)公司“擇優(yōu)理賠”是應(yīng)有之義。

近年來，隨著人們保障意識(shí)和對(duì)健康的關(guān)注度不斷提升，重疾險(xiǎn)越來越受到市場(chǎng)的青睞。

過去一年，健康險(xiǎn)成為行業(yè)增速最快的險(xiǎn)種。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年，健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入8173億元，同比增長(zhǎng)了15.67%。值得一提的是，健康險(xiǎn)的賠付增長(zhǎng)速度超過保費(fèi)增長(zhǎng)速度，同期賠付數(shù)據(jù)為2921億元，同比增長(zhǎng)了24.25%。

水滴保險(xiǎn)研究院報(bào)告顯示，新規(guī)實(shí)施之后，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的整體質(zhì)量將得到明顯提升，同時(shí)給保險(xiǎn)公司提供了很多創(chuàng)新空間?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠及時(shí)反饋用戶的需求，幫助保險(xiǎn)公司快速打磨和迭代新產(chǎn)品，有望成為新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要推廣渠道。

對(duì)于消費(fèi)者購(gòu)買重疾險(xiǎn)，有保險(xiǎn)專家建議，應(yīng)結(jié)合家庭財(cái)務(wù)狀況及自身需求，理性選擇合適產(chǎn)品，切勿盲目跟風(fēng)購(gòu)買。特別是對(duì)于健康狀況有瑕疵的消費(fèi)者，更應(yīng)仔細(xì)閱讀健康告知，不能為了“上車”而“上車”。

亦有資深代理人告誡同行，如果僅僅為了出單在客戶投保時(shí)有意或無意地忽略健康告知，很容易為理賠埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。