以“零抵押”“低月租”吸引消費(fèi)者收取高額利息牟利

手機(jī)租賃陷阱多，甚至暗藏現(xiàn)金貸

將手機(jī)估價(jià)作為借款金額回收用戶手機(jī)，再將手機(jī)回租給用戶，并與用戶約定租用期限（即借款期限）和到期回購價(jià)格（即還款金額），回購價(jià)格高于回收價(jià)格部分以及相關(guān)“服務(wù)費(fèi)”（即借款利息）。

近日，《法治日報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，手機(jī)租賃業(yè)務(wù)暗藏不少陷阱，甚至有現(xiàn)金貸公司將手機(jī)變成拓展市場的新媒介，以手機(jī)回租等形式變相發(fā)放貸款。他們利用“零抵押”“低月租”的噱頭吸引消費(fèi)者，通過收取高額利息牟利，甚至一些沒有資質(zhì)的貸款公司也通過回收手機(jī)業(yè)務(wù)虛增借貸金額，讓消費(fèi)者陷入高額貸款，最后機(jī)錢兩空。

受訪專家指出，商家以租賃名義吸引消費(fèi)者貸款，“手機(jī)租賃”只是一個噱頭，一些現(xiàn)金貸平臺通過手機(jī)媒介，繞過“借貸”的概念，把借貸業(yè)務(wù)變成了租賃業(yè)務(wù)，涉嫌欺詐等違法行為。建議監(jiān)管部門對此類模式加大監(jiān)管力度，消費(fèi)者在簽訂合同前也要擦亮眼睛，警惕掉入手機(jī)回租的陷阱。

回租手機(jī)卻陷入現(xiàn)金貸

河北某高校大四學(xué)生劉林（化名）就掉入了手機(jī)回租的陷阱。

去年年底，劉林向同學(xué)借2000元買了一部手機(jī)，一周后同學(xué)要求其提前還錢。聽劉林說自己手上暫時(shí)沒錢后，該同學(xué)向其推薦了一款回租貸App——只要把手機(jī)抵押出去，就能換一筆錢，還可以以回租的方式繼續(xù)使用手機(jī)。

劉林照做了，將手機(jī)抵押了3個月，換來2000元。可沒想到3個月后，2000元借款變成了1萬元。到期后，他沒有錢還款，對方便以電話、短信的形式催促其還錢，還稱“如果不如期還錢，便將此事告訴他同學(xué)、父母”。

無奈之下，劉林不得不讓父母幫自己把這筆錢還清了。

浙江紹興越城警方近日破獲的一起案件與劉林的經(jīng)歷相似。

王某開了一家小紡織廠，因資金周轉(zhuǎn)困難，被朋友圈一則“零門檻、迅速放款”的短期貸款廣告吸引，遂聯(lián)系對方申請貸款。對方稱其貸款形式是租賃手機(jī)，先認(rèn)購他們提供的手機(jī)，再把手機(jī)賣給回收手機(jī)的商戶，再以回租方式貸款，期限至少一個月。

王某提出貸款2萬元、貸一個月，工作人員拿出兩部蘋果15Promax，共19200元，還稱他們有回收手機(jī)渠道，每部手機(jī)回收價(jià)是8700元，兩部手機(jī)共17400元。

之后，對方拿出一份抬頭為“租賃”的合約讓王某簽名，合約上寫著：手機(jī)金額為9600元一部，每日租金是160元/部，押金1000元/部，租期一個月。結(jié)果，王某拿到手的貸款是：賣掉手機(jī)的17400元中，還要扣除300元資料費(fèi)、700元家訪費(fèi)、1000元押金等各項(xiàng)費(fèi)用，實(shí)際拿到的貸款只有14400元。王某每天還要付320元租金，不及時(shí)支付的話，工作人員會打電話、發(fā)短信來催。后來，對方找上門坐在王某工廠里不走，王某只好借了錢來還。

合同寫著兩部手機(jī)價(jià)值19200元，王某實(shí)際拿到手的卻只有14400元，加上每天320元的租金，一個月下來，王某要還28800元，折算成年利率高達(dá)600%。

警方表示，扣除的家訪費(fèi)、資料費(fèi)、押金款等費(fèi)用，“與常規(guī)貸款的‘頭利息’類似”。

“這類以手機(jī)租賃陷阱的受害者群體主要是90后、00后的年輕人，跟風(fēng)追求時(shí)髦產(chǎn)品、高消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)困難，想到去貸款，銀行貸款一般周期較長，所以會在網(wǎng)上尋找一些小的貸款平臺或公司，但這些平臺或公司其實(shí)是沒有資質(zhì)的?！本教嵝训?。

合規(guī)與隱私均難以保障

在某第三方投訴平臺上，記者注意到，近期與回租手機(jī)相關(guān)的投訴達(dá)數(shù)十條，主要涉及部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“換穿馬甲”，將現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)變身為回租貸，名為租賃，實(shí)為借貸，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，租用手機(jī)套餐貸款流程主要包括以下幾個方面：

平臺或公司以“零首付”“無抵押”為口號，誘導(dǎo)用戶通過“訂閱”手機(jī)借錢，然后將手機(jī)“賣”給平臺套現(xiàn)；

用戶將手機(jī)“賣”給平臺后，平臺出借資金，并從貸款中扣除一部分所謂的“服務(wù)費(fèi)”“評估費(fèi)”等；

用戶按照約定在租賃期限（即貸款期限）內(nèi)支付租金。到期后，用戶以回購價(jià)的形式支付還款。

平臺會要求用戶填寫身份證、銀行卡、緊急聯(lián)系人等信息，如果用戶逾期未支付租金，平臺就會開始催收，甚至利用用戶的通訊錄“通知”用戶的聯(lián)系人進(jìn)行催收。

對于此類手機(jī)回租模式，在業(yè)內(nèi)人士看來，實(shí)際上是打著手機(jī)回租幌子的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，不僅暗藏合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，用戶隱私安全也難以保障。

“通過強(qiáng)行引入租賃場景來規(guī)避現(xiàn)金貸相關(guān)規(guī)定，但在利率、期限、風(fēng)控模式、資金用途等核心要件上與現(xiàn)金貸并無二致，本質(zhì)上也沒有場景依托，屬于典型的監(jiān)管套利行為，會被視作現(xiàn)金貸進(jìn)行監(jiān)管。”業(yè)內(nèi)人士說。

除了回租手機(jī)有陷阱外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，單純租手機(jī)也有不少風(fēng)險(xiǎn)。

在某租賃平臺，記者注意到其宣稱“低月租即可帶走心儀手機(jī)”。記者選中一款在某平臺官方店標(biāo)價(jià)8899元的華為Mate60Pro+新機(jī)，頁面顯示租賃價(jià)格原價(jià)為21.79元/天，券后價(jià)格為19.57元/天，租期只有一年的選項(xiàng)可供選擇。

勾選相關(guān)條款后，頁面顯示租金價(jià)格：首月實(shí)際需要支付金額為825.83元（包含服務(wù)費(fèi)），次月至租期結(jié)束每月需實(shí)際支付636.83元，共計(jì)7830.96元。租期滿一年后，如果想要買斷，需支付4377元。且平臺不支持提前歸還，如提前歸還，需支付剩余所有租金。

頁面還有另外一個選項(xiàng)，租完即送。不過價(jià)格高得離譜：頁面顯示總租金為11349元，比市場價(jià)高出近3000元。但記者實(shí)際操作發(fā)現(xiàn)，首月實(shí)際支付金額為1444.75元（包含服務(wù)費(fèi)），次月至租期結(jié)束每月需實(shí)際支付945.75元，共計(jì)11848元，比其頁面宣傳的要多出近500元。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在租賃平臺頁面上，消費(fèi)者看到的每月付款金額，實(shí)際上是平臺方按照借款本金和約定利率來計(jì)算的，并非消費(fèi)者理解的月產(chǎn)品租金。

“租賃時(shí)要注意仔細(xì)查閱《訂閱及服務(wù)相關(guān)協(xié)議》，這是一份涉及出租方、承租方(消費(fèi)者)和平臺方的三方合同，消費(fèi)者需向出租方申請融資租賃服務(wù)并支付租金、服務(wù)費(fèi)等款項(xiàng)。這個‘等’字往往暗藏玄機(jī)。并且這份合同可能隱藏變相借貸行為，比如合同要求消費(fèi)者簽署第三方信貸平臺預(yù)授信合同、上征信、授權(quán)第三方催收等?！痹摌I(yè)內(nèi)人士說，很多人可能都容易忽視合同細(xì)節(jié)，如果不仔細(xì)查看，就容易落入陷阱。

對惡意欺騙者加大處罰

在北京市盈科律師事務(wù)所律師楊敏看來，商家以租賃名義吸引消費(fèi)者貸款，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，也是非誠信經(jīng)營行為。一些問題甚至超出消費(fèi)糾紛范疇，涉嫌欺詐等違法行為。商家侵犯消費(fèi)者權(quán)益的依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，如構(gòu)成違法行為的，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的行政處罰或刑事責(zé)任。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授徐海燕認(rèn)為，消費(fèi)者在租賃高額商品時(shí)要選擇正規(guī)的平臺或機(jī)構(gòu)，要求相關(guān)商家提供并核實(shí)相關(guān)營業(yè)執(zhí)照。租賃時(shí)，要認(rèn)真審核租賃合同，核實(shí)相關(guān)經(jīng)辦人員的身份信息，避免簽訂與實(shí)際租賃金額不符的合同，避免租賃合同中相關(guān)重要條款空白。

“如果消費(fèi)者有自己合法的利益訴求，一定要通過簽訂補(bǔ)充協(xié)議或補(bǔ)充條款的方式，把這些訴求表達(dá)出來，如果商家不愿意，那么就趕緊離開，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。”徐海燕說，另外要注意保存好證據(jù)，微信聊天、銀行流水等證據(jù)要依法固定和保全好，以便維權(quán)。

楊敏也提出，消費(fèi)者在簽署合同時(shí)一定要注意審核合同的具體條款，特別是關(guān)于提前終止租賃的責(zé)任承擔(dān)，是否存在高額的違約金等情形，謹(jǐn)防合同陷阱。對于含義不明確的條款，要及時(shí)與平臺、商家確認(rèn)并保留相關(guān)證據(jù)。

“監(jiān)管部門也需對此類租賃平臺加強(qiáng)監(jiān)管，要求平臺在顯著位置明確提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，對惡意欺騙消費(fèi)者的商家加大處罰力度?！睏蠲粽f。

●法治日報(bào)記者韓丹東