明辨屬性加強(qiáng)監(jiān)管保障網(wǎng)絡(luò)互助健康發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)暗藏銷售誤導(dǎo)及信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)專家建議

近年來(lái)，各類互聯(lián)網(wǎng)、金融機(jī)構(gòu)紛紛推出眾籌模式的“網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃”，例如水滴互助、互助寶、相互寶、360互助、同心互助、美團(tuán)互助等。據(jù)了解，這類“互助計(jì)劃”一般采用會(huì)員捐贈(zèng)型的眾籌模式，即一人得病眾人分?jǐn)?。這類“互助計(jì)劃”因價(jià)格低廉、購(gòu)買快捷，一經(jīng)推出就受到網(wǎng)民熱捧。

有媒體報(bào)道稱，目前，支付寶相互寶和水滴互助的用戶量已經(jīng)先后突破8000萬(wàn)，且用戶數(shù)量仍在快速增長(zhǎng)。

注冊(cè)加入門檻偏低

互助分?jǐn)傎M(fèi)用不高

在某互助平臺(tái)上，《法制日?qǐng)?bào)》記者嘗試注冊(cè)后發(fā)現(xiàn)，注冊(cè)流程比較簡(jiǎn)單，只需要填寫電話號(hào)碼，再填寫手機(jī)驗(yàn)證碼即可注冊(cè)成功。

《法制日?qǐng)?bào)》記者了解到，如果要加入會(huì)員，需要填寫守護(hù)人姓名以及身份證號(hào)。在加入過(guò)程中需要同意一些條款，條款內(nèi)容大概是互助不包括的疾病如腫瘤、腦梗、腦出血、肝炎、艾滋病等，而且明確不可帶病加入，有90天等待期。

在同意相關(guān)條款后，需要選擇繳費(fèi)方式完成加入。一種是0元繳費(fèi)，需要綁定信用卡和儲(chǔ)值卡；一種是支付寶充值1元加入。如果用戶選擇前者，在互助事件發(fā)生后才需要分?jǐn)偫U費(fèi)，成為會(huì)員滿1年互助金額可達(dá)50萬(wàn)元，互助范圍包括100種重疾、30種輕疾以及身故，互助金額不會(huì)下降，可以一直延續(xù)到99歲，加入后首月分?jǐn)傎M(fèi)用免減。

此外，《法制日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，加入會(huì)員時(shí)對(duì)女性和兒童的要求比男性多。

在另一個(gè)互助平臺(tái)，《法制日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，加入互助有三類互助計(jì)劃可以選擇，一是健康人群抗癌互助計(jì)劃，即出生28天至65周歲間健康時(shí)加入，患癌時(shí)可獲助(少兒可保白血病等80種大病)，最高可獲30萬(wàn)元互助金；第二種是大愛(ài)互助計(jì)劃，即出生28天至59周歲專為患病人群打造，身患輕疾(冠心病、糖尿病)可加入，最高可獲10萬(wàn)元互助金；第二種是綜合意外互助計(jì)劃，即1歲至65周歲意外傷殘、意外身故可獲助，最高可獲10萬(wàn)元互助金。

微信掃碼關(guān)注此互助平臺(tái)公眾號(hào)即可加入，然后選擇符合自己的互助計(jì)劃，等待期為180天，等待期內(nèi)不可申請(qǐng)，但需分?jǐn)?，賬戶余額不得低于1元，之后需要填寫姓名、身份證信息以及充值金額。最低充值9元，最高充值300元。同時(shí)，建議充值30元以上，以免余額不足失去受助資格。

《法制日?qǐng)?bào)》記者撥打了某互助平臺(tái)客服電話，據(jù)客服人員介紹，對(duì)于申請(qǐng)互助金的會(huì)員，平臺(tái)會(huì)要求申請(qǐng)人上傳其疾病的相關(guān)資料，看申請(qǐng)人所患疾病是否屬于互助范圍。如果符合，平臺(tái)將進(jìn)行進(jìn)一步審核，根據(jù)申請(qǐng)人提交的資料走訪患者住址、上班單位以及就診醫(yī)院核實(shí)相關(guān)治療信息及醫(yī)保信息。

客服人員說(shuō)，證明材料必須是相關(guān)部門認(rèn)證的二甲或二甲以上公立醫(yī)院開(kāi)具的，如果走訪和材料都沒(méi)問(wèn)題，審核通過(guò)后會(huì)在每個(gè)月7號(hào)或21號(hào)對(duì)患者信息進(jìn)行公示，如果公示3天沒(méi)有問(wèn)題，在每個(gè)月14號(hào)或28號(hào)會(huì)打款給患者。

對(duì)于資金使用問(wèn)題，客服人員直言，目前沒(méi)有辦法監(jiān)測(cè)，資金有可能直接用于患者的就醫(yī)費(fèi)用，也有可能用于其他。因?yàn)槠脚_(tái)沒(méi)有發(fā)票，只是一個(gè)互助產(chǎn)品。

“我比較相信大平臺(tái)推出的互助計(jì)劃?！北本┠掣咝W(xué)生劉佳告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，她在支付寶推出相互寶后就加入了，操作簡(jiǎn)單，分?jǐn)傎M(fèi)用明細(xì)清楚，扣款也不是很多。

網(wǎng)絡(luò)互助意義深遠(yuǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

“互助是一種古老的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，但互助與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合而成的網(wǎng)絡(luò)互助是新生事物，在其他國(guó)家和地區(qū)無(wú)太多經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的快速發(fā)展，體現(xiàn)了人們對(duì)低成本風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的需求，也在一定程度上加強(qiáng)了人們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，起到了健康保障教育的作用?！敝袊?guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授張俊巖說(shuō)。

在北京航空航天大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)保險(xiǎn)法研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)任自立看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助作為新生事物，確實(shí)有積極作用，解決了相當(dāng)一部分社會(huì)弱勢(shì)群體的重大疾病費(fèi)用問(wèn)題。

但作為新生事物的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)或產(chǎn)品是否存在一些風(fēng)險(xiǎn)呢？

對(duì)此，任自立說(shuō)：“主要有三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，一是可能存在產(chǎn)品誤導(dǎo)或者銷售誤導(dǎo)；二是可能擅自改變會(huì)員公約或者對(duì)加入者的承諾；三是加入人員的個(gè)人信息可能泄露?！?/p>

任自立說(shuō)，第一種誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)是指人們?nèi)菀妆划a(chǎn)品的30萬(wàn)元或50元的互助金所吸引，而忽略了一些申請(qǐng)的限制條件，其實(shí)并非都是頂格的互助金額發(fā)放，和病種、花費(fèi)或是年齡都有關(guān)系，但平臺(tái)在宣傳時(shí)都稱為最大互助額，而不強(qiáng)調(diào)約束條件，這會(huì)讓加入的人形成期待落差。

“目前來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還缺少監(jiān)督機(jī)構(gòu)，外界監(jiān)督不給力，個(gè)人信息有泄露風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在許多平臺(tái)都號(hào)稱擁有8000萬(wàn)以上的會(huì)員，如果這么多的個(gè)人信息被泄露，那后果將不堪設(shè)想?！比巫粤⒄f(shuō)。

張俊巖說(shuō)，作為新生事物，網(wǎng)絡(luò)互助在會(huì)員數(shù)據(jù)真實(shí)性、互助資金安全性、互助計(jì)劃合理性、互助事件真實(shí)性、平臺(tái)數(shù)據(jù)安全性以及互助平臺(tái)退出機(jī)制等方面都需要有完善的規(guī)范。早在2015年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)就指出，部分“互助計(jì)劃”經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會(huì)員糾紛，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

“例如，按照有些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的聲明，加入互助計(jì)劃是單向的捐贈(zèng)或捐助行為，會(huì)員并不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障，平臺(tái)也不對(duì)互助申請(qǐng)人獲得的互助金金額做出保證和承諾。再加上平臺(tái)制定的互助申請(qǐng)審查機(jī)制，已經(jīng)發(fā)生過(guò)會(huì)員申請(qǐng)互助時(shí)被不予互助處理的情況。再如，無(wú)論是預(yù)收費(fèi)還是后付費(fèi)模式，目前用戶加入網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的成本很低，而遇到疾病或者意外時(shí)能夠申請(qǐng)的互助金額相對(duì)較高，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如何維持長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)？從2016年至今，已經(jīng)有多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)退出市場(chǎng)。另外，由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)還沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，監(jiān)管缺失，也給網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展帶來(lái)不確定性。”張俊巖說(shuō)。

平臺(tái)自律力所不逮

政府監(jiān)管刻不容緩

任自立認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在現(xiàn)行的政策下只能作一個(gè)定位，是非營(yíng)利性的、公益性的社會(huì)團(tuán)體。對(duì)其監(jiān)督目前主要是靠各個(gè)平臺(tái)單獨(dú)自律，是自我約束，還不是平臺(tái)之間的行業(yè)性自律。

“對(duì)于平臺(tái)而言，這種自我約束的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因?yàn)槠脚_(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展靠的是資本力量，而這種力量說(shuō)明平臺(tái)不可能永遠(yuǎn)做慈善、做公益，平臺(tái)是要賺錢的，所以靠平臺(tái)自我約束是靠不住的?！比巫粤⒄f(shuō)。

在張俊巖看來(lái)，按照保險(xiǎn)法和目前的監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)互助不是商業(yè)保險(xiǎn)。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》中已經(jīng)明確指出，大多數(shù)“互助計(jì)劃”只是簡(jiǎn)單收取小額捐助費(fèi)用，與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)差異。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)有相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)社等，但“互助計(jì)劃”與相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理不同且其經(jīng)營(yíng)主體不具備相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。

“互助作為一種風(fēng)險(xiǎn)保障形式，在古埃及、古羅馬時(shí)期就產(chǎn)生了。目前國(guó)內(nèi)也有，比如全國(guó)總工會(huì)職工互助保障計(jì)劃等，但以往的互助機(jī)制大多是在一個(gè)特定的群體內(nèi)部運(yùn)行。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與互助的結(jié)合將這種風(fēng)險(xiǎn)保障的適用群體范圍擴(kuò)大了，也由此導(dǎo)致對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助性質(zhì)的爭(zhēng)議。性質(zhì)不明確，就難以確定監(jiān)管主體?！睆埧r說(shuō)。

因此，張俊巖認(rèn)為，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)作的法治約束，健全監(jiān)管體系是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助健康發(fā)展的基礎(chǔ)，但前提是將網(wǎng)絡(luò)互助的屬性分析清楚。在網(wǎng)絡(luò)互助中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的作用、職能、責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)以及和每一個(gè)互助參與者之間的關(guān)系等，只有把這些問(wèn)題研究清楚，網(wǎng)絡(luò)互助才有可能健康有序發(fā)展。

在任自立看來(lái)，加強(qiáng)法治約束主要是政府部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督。作為公益性的社會(huì)團(tuán)體民政部門是監(jiān)管部門之一。此外，互助平臺(tái)又賣保險(xiǎn)，和銀行也有關(guān)系，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)其也有監(jiān)管責(zé)任。(記者 韓丹東 實(shí)習(xí)生 姜 珊)