1986年北京分行首批長城卡持卡人辦卡申請(qǐng)表。

上世紀(jì)80年代，中國銀行發(fā)行的信用卡。

隨著信用卡的誕生，信用卡取代現(xiàn)金的消費(fèi)方式開始普及。圖/視覺中國

信用卡“80年代”：開啟支付結(jié)算電子化之路

鄧智雄還清晰記得申請(qǐng)第一張信用卡的細(xì)節(jié)?！吧蟼€(gè)世紀(jì)80年代，我交1000元保證金申請(qǐng)了一張金卡。當(dāng)時(shí)最得意的是自己有很多機(jī)會(huì)去酒店、餐廳消費(fèi)，掏出卡來刷卡消費(fèi)是很有派頭的。但是當(dāng)時(shí)對(duì)信用卡的觀念和現(xiàn)在不一樣，對(duì)用欠銀行的錢是不習(xí)慣的?！?/p>

上世紀(jì)80年代，隨著改革開放和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國的信用卡發(fā)軔于改革最前線的廣東，信用卡作為消費(fèi)金融支付工具開始進(jìn)入中國，同時(shí)開啟了支付結(jié)算的非現(xiàn)金交易時(shí)代。1985年中國銀行順應(yīng)改革開放需要，在國內(nèi)率先發(fā)行國內(nèi)第一張信用卡。

此后，在四十年改革開放的浪潮中，中國的支付方式不斷迭代更新。從代理信用卡業(yè)務(wù)、到中國產(chǎn)生第一張信用卡、再到移動(dòng)支付，進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，信用卡更是借助金融科技、跨界合作，迎來爆發(fā)式增長，2017年末信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到7.9億張。

80年代信用卡需預(yù)存?zhèn)溆媒?/p>

中國第一張信用卡的誕生，源于中行員工一次去香港探親的經(jīng)歷。1984年，當(dāng)時(shí)的香港，在很多商場只要向商家出示一張信用卡就可以輕松購物。甚至不用去銀行，通過在機(jī)器上操作就可以憑卡取出現(xiàn)金。

1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了國內(nèi)第一張人民幣信用卡——中銀卡，卡片分為金卡和普通卡兩種，可以進(jìn)行取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)，并允許透支。卡片僅限于珠海一地使用，發(fā)卡范圍為珠海居民和在珠海搞內(nèi)聯(lián)的工作人員。試辦一個(gè)月，珠海分行發(fā)展了22家特約商戶，發(fā)行卡片454張。

“‘中銀卡’是一張用今天的眼光很難理解的卡種，它既像今天的借記卡，需要存款，又像今天的貸記卡，也能透支。我們還是習(xí)慣地把它當(dāng)做了信用卡，后來被稱作了‘準(zhǔn)貸記卡’?！毙庞每▽＜叶瓖樥f，二十世紀(jì)八十年代，國家不允許貸款給個(gè)人，中國也沒有個(gè)人征信記錄，所以持卡人要先開立存款專戶，存入足額備用金后才能使用。

在珠海試發(fā)行“中銀卡”后，1986年6月1日，中國銀行北京市分行推出了全國第一張長城信用卡——長城卡，首先在北京地區(qū)試發(fā)行。這張信用卡以外匯券為結(jié)算貨幣，發(fā)卡對(duì)象主要是外國長期駐華機(jī)構(gòu)及個(gè)人，三資企業(yè)及個(gè)人，國內(nèi)企事業(yè)單位及個(gè)人，短期來華外賓、港澳臺(tái)同胞及國內(nèi)機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

除了要求先開立存款專戶、存入足額備用金，信用卡的申請(qǐng)還有其他的門檻。

“早期的信用卡對(duì)申請(qǐng)者的審核比較嚴(yán)格，要具備一定的條件，要經(jīng)過審查、核查，符合條件了才能成為持卡人?！北本┦忻癫陶裉m先生回憶，其在使用信用卡支付住宿費(fèi)用、機(jī)票費(fèi)用時(shí)，總是會(huì)迎來異樣的眼光，“大家都覺得新鮮、羨慕?！?/p>

蔡先生在1987年辦理了自己的第一張信用卡，如今有10余張信用卡?！拔沂侨V州出差，包被小偷劃了一個(gè)大口子，雖然東西沒丟，但是下定決心辦一張信用卡。早期的信用卡可以刷卡、異地取現(xiàn)等，出差再也不用擔(dān)心錢的安全問題了。”

陳女士的父親也是較早使用信用卡的用戶。“我爸當(dāng)時(shí)在北京友誼商店刷了第一筆信用卡，他挺驚喜。后來去上海出差，在上海第一百貨商場也能用。當(dāng)時(shí)信用卡就有了‘一卡在手，走遍神州’的感覺。”

從代理信用卡業(yè)務(wù)到“累計(jì)發(fā)卡量7.9億張”

實(shí)際上，在中國第一張信用卡誕生前，中國銀行業(yè)已經(jīng)有了代理國外信用卡業(yè)務(wù)。

改革開放大幕開啟后，越來越多的外國人進(jìn)入中國。和外商一起進(jìn)入中國的，還有國際的金融結(jié)算和支付方式——70年代，、MasterCard卡都已經(jīng)完成了更名，國際信用卡產(chǎn)業(yè)完成升級(jí)換代，準(zhǔn)備新的騰飛，在國外普遍使用的信用卡支付方式卻在中國無法使用。

1979年，中國銀行與香港東亞銀行簽訂代理東美信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議，并在廣交會(huì)上開始辦理信用卡受理業(yè)務(wù)。1980年起，中國銀行陸續(xù)與國外銀行和信用卡組織簽約，在國內(nèi)代理信用卡業(yè)務(wù)。

1982年7月，中國銀行開始與多個(gè)商家建立了特約商戶關(guān)系?！斑@就使國外信用卡在中國可以進(jìn)行直接刷卡消費(fèi)，這樣，信用卡業(yè)務(wù)形成了“銀行-商戶-持卡人”這樣一條完整的初級(jí)產(chǎn)業(yè)鏈，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)初露端倪?！倍瓖樥f。

三年后的1985年，中國第一張信用卡“中銀卡”誕生，1986年中行北京分行發(fā)行了中國長城卡，1988年，中行推出國內(nèi)第一張外匯卡——外匯長城卡，90年代中行在新加坡發(fā)行了我國第一張海外信用卡——新加坡龍卡，中國信用卡的發(fā)行由此開始走出國門。

在中行的影響下，其他銀行業(yè)加入發(fā)卡隊(duì)伍，中國逐漸進(jìn)入“卡時(shí)代”。

1987年，工商銀行廣州分行發(fā)行“紅棉卡”；1990年建設(shè)銀行廣州分行發(fā)行萬事達(dá)信用卡；1992年，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行“金穗卡”；1993年，發(fā)行“太平洋卡”。

在各家銀行推出信用卡后，市場出現(xiàn)了另一個(gè)問題——各家銀行信用卡只能刷各家指定的銀行卡，不能跨行刷卡，這給使用者帶來了極大的不便，也限制了國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1993年6月，國務(wù)院啟動(dòng)了以發(fā)展我國電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程——金卡工程。

進(jìn)入21世紀(jì)，《2001年銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作實(shí)施意見》發(fā)布，2004年1月1日起，國內(nèi)所有跨行、跨地區(qū)使用的人民幣銀行卡都要加貼“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，這進(jìn)一步提高了銀行卡的資源利用效率。

金卡工程等一系列措施促進(jìn)了銀行發(fā)行、推廣信用卡，越來越多的人辦理、使用信用卡。

“隨著電子化、聯(lián)網(wǎng)通用的實(shí)現(xiàn)，信用卡可以跨行、跨區(qū)域，甚至在國外也可以使用了。我記得2002年左右，銀聯(lián)公司成立后，北京比較大規(guī)模的商場都可以使用信用卡了，而在此前，我可能只能在友誼商店這樣指定的地點(diǎn)才能刷卡消費(fèi)。”北京市民蔡先生說。

而在中國銀行北京市分行銀行卡部負(fù)責(zé)人的印象中，隨著國民物質(zhì)消費(fèi)需求的旺盛，加上信用卡使用越來越便利，2000年以后信用卡迎來爆發(fā)式增長。

經(jīng)過三十余年的發(fā)展，信用卡不再是“新鮮之物”。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，截至2017年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量7.9億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量1.6億張，同比增長25.9%。

信用卡將“電子貨幣”雛形引入中國，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，減少了貨幣投放，降低了資金循環(huán)成本。同時(shí)，信用卡豐富了中國金融工具的類型，中國銀行體系向現(xiàn)代化邁進(jìn)了堅(jiān)實(shí)的一步。

把互聯(lián)網(wǎng)思維融入信用卡生態(tài)體系

進(jìn)入新世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)高速發(fā)展。在金融科技、跨界合作等助推下，創(chuàng)新支付方式不斷涌現(xiàn)、市場需求更加細(xì)化多樣，但是銀行業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的表現(xiàn)仍然亮眼，蘊(yùn)含眾多發(fā)展機(jī)遇。

1996年，中國銀行率先建立網(wǎng)上銀行服務(wù)。1998年，推出“一網(wǎng)通-網(wǎng)上支付”業(yè)務(wù)。此后，電子銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。而到了如今，以支付寶、微信支付、Apple?Pay為代表的移動(dòng)支付成為主流。

而信用卡是商業(yè)銀行最具互聯(lián)網(wǎng)基因和創(chuàng)新能力的業(yè)務(wù)板塊，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)就必須真正把互聯(lián)網(wǎng)思維融入信用卡全流程的生態(tài)體系。

作為中國最早發(fā)行信用卡的銀行，中國銀行變革創(chuàng)新的腳步從未停止。站在新的歷史方位，其堅(jiān)持“科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、轉(zhuǎn)型求實(shí)、變革圖強(qiáng)”戰(zhàn)略，以大數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用為基礎(chǔ)，以客戶價(jià)值和體驗(yàn)為核心，以移動(dòng)互聯(lián)營銷工具為助力，大展外部引流入口，將傳統(tǒng)信用卡獲客觸角由線下廳堂、企業(yè)、學(xué)校向更廣闊的線上消費(fèi)用卡場景延伸，進(jìn)而提升銀行獲客的內(nèi)生動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)了客戶拓展質(zhì)效的全面提升。

在北京，中國銀行北京市分行積極探索線下場景化創(chuàng)新，在國內(nèi)首創(chuàng)了銀行場景金融新模式——“微尺伴客·中銀會(huì)員店”，將金融屬性嵌入生活服務(wù)，開展多元化經(jīng)營業(yè)態(tài)。同時(shí)，還結(jié)合北京地區(qū)居民消費(fèi)升級(jí)及消費(fèi)轉(zhuǎn)型步伐提速的特點(diǎn)，在子女留學(xué)、在職教育、住房衍生、私人定制以及出境旅游等領(lǐng)域，針對(duì)大額消費(fèi)推出了一系列信用卡分期金融產(chǎn)品。

而在服務(wù)商戶方面，中行北京分行秉承技術(shù)為先，在1979年就率先向北京地區(qū)商戶提供了銀行卡收單服務(wù)。在隨后近40年的業(yè)務(wù)發(fā)展中，先后為北京地區(qū)乃至全國銀行收單業(yè)務(wù)輸出了眾多優(yōu)秀案例，如今更是打造了以聚合支付、一機(jī)多用為特色的“中銀智慧付”品牌，逐漸形成順應(yīng)市場發(fā)展的“線上線下一體化”發(fā)展格局。目前在北京地區(qū)市場排名前30的百貨類商戶中，中行已與半數(shù)以上開展收單業(yè)務(wù)合作，高端酒店基本全覆蓋。已與百余家互聯(lián)網(wǎng)商戶合作開通B2C、移動(dòng)支付、快捷支付等支付業(yè)務(wù)；其中，銀聯(lián)無卡業(yè)務(wù)合作商戶在全國商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)占比達(dá)到7成以上，居主導(dǎo)地位。

從較早發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的四大行來看，截至2017年末，工行、建行、中行、農(nóng)行四家銀行發(fā)卡量合計(jì)近4億張。

作為后來者的股份制銀行因基數(shù)整體不大，多家銀行信用卡新增發(fā)卡量增幅超過50%，迎來爆發(fā)式增長。其中，民生銀行2017年新增發(fā)卡量1040.22萬張，同比增長119.37%，平安銀行新發(fā)卡同比增長80.0%，中信銀行新發(fā)卡同比增74.02%。

近日，工農(nóng)中建四大行發(fā)布的2018年半年報(bào)顯示，四大行信用卡累計(jì)發(fā)卡量分別為1.56億張、9332.74萬張、10371.77萬張、11542萬張。

央行發(fā)布的整體數(shù)據(jù)，可以管窺2017年中國銀行業(yè)信用卡的整體狀況。據(jù)央行發(fā)布的《2017年支付體系運(yùn)行總體情況》，2017年信用卡在用卡量達(dá)到了5.88億張，同比增長了26.35%。信用卡交易額也有望突破30萬億元，創(chuàng)出了新高；信用卡信貸總額突破了10萬億元，達(dá)到了12.48萬億元，應(yīng)償信貸總額達(dá)到了5.56萬億元。

過去四十年，我國信用卡經(jīng)歷了代理信用卡業(yè)務(wù)，在學(xué)習(xí)國際信用卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，走出了一條中國特色的信用卡之路，從小到大，從弱到強(qiáng)，并隨互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)發(fā)展而不斷革新支付方式。未來，我們期待信用卡能帶來更多新的嘗試與改變。（記者?侯潤芳?實(shí)習(xí)生?趙昕）