撰稿：李健、卞文君
在“十五五”金融強國戰(zhàn)略的宏大敘事下，中國正加速構(gòu)建與實體經(jīng)濟和國際貿(mào)易深度融合的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字人民幣的規(guī)?；瘧?yīng)用，已超越技術(shù)驗證階段，進入以場景縱深創(chuàng)新定義未來、以多式聯(lián)運結(jié)算重塑格局的關(guān)鍵時期。在這一進程中，以江蘇省為代表的先行區(qū)域，正通過構(gòu)建產(chǎn)學(xué)研深度融合的創(chuàng)新聯(lián)合體，探索出一條以場景創(chuàng)新為牽引、以結(jié)算科技為支撐、以制度協(xié)同為保障的數(shù)字金融發(fā)展路徑。本文將結(jié)合數(shù)字人民幣在多式聯(lián)運場景中的全國實踐案例，分析蘇南模式創(chuàng)新價值與實施路徑，為數(shù)字金融與實體經(jīng)濟深度融合提供思考框架。
一、全國實踐：數(shù)字人民幣在多式聯(lián)運場景的破局
2021 年 3 月 25 日，遼寧港口集團聯(lián)手交通銀行大連分行，落地了全國港口首單數(shù)字人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)(B2B+B2C），開創(chuàng)了數(shù)字人民幣在港口多式聯(lián)運場景應(yīng)用的先河。此次破局選取多式聯(lián)運中的碼頭提箱業(yè)務(wù)作為切入點，在大連口岸物流網(wǎng)現(xiàn)有支付平臺中增加數(shù)字人民幣支付結(jié)算通道，客戶可通過平臺實現(xiàn)碼頭提箱和海鐵聯(lián)運業(yè)務(wù)場景的線上數(shù)字人民幣支付結(jié)算。
這一創(chuàng)新實踐的直接效果是有效避免企業(yè)預(yù)交費的資金占用壓力，降低企業(yè)使用第三方支付產(chǎn)生手續(xù)費的財務(wù)成本。遼寧港口集團還將此應(yīng)用逐步向散糧、油品、礦石等大宗貨物海鐵聯(lián)運業(yè)務(wù)品種推廣，并研究試點客滾船票、異地支付、代發(fā)工資等多場景多領(lǐng)域的應(yīng)用。
緊隨遼寧之后，2023 年 5 月，蘇州港航集團數(shù)字人民幣應(yīng)用踏上快車道，在全市范圍內(nèi)率先在現(xiàn)代物流、大宗貿(mào)易、場站運營、物業(yè)管理等場景下實現(xiàn)數(shù)字人民幣應(yīng)用，并向多式聯(lián)運、蘇州中歐班列、熏蒸消殺、專業(yè)倉儲等細分場景持續(xù)拓展。截至 2023 年 5 月，蘇州港航集團數(shù)字人民幣交易總量突破 6.4 億元。更為重要的是，蘇州港航集團首次運用數(shù)字人民幣完成流動資金貸款發(fā)放 2.6 億元，標(biāo)志著數(shù)字人民幣在港口金融場景的應(yīng)用走向深化。
二、戰(zhàn)略破局：從“支付工具”到“多式聯(lián)運數(shù)字結(jié)算新協(xié)議”
傳統(tǒng)跨境貿(mào)易結(jié)算的痛點，在復(fù)雜多元的多式聯(lián)運場景中被放大：貨物跨越江、海、鐵、空多種運輸方式，涉及主體繁多，單證流轉(zhuǎn)遲緩，資金結(jié)算與物流信息嚴重脫節(jié)，導(dǎo)致整體效率低下、成本高昂且透明度不足。
以寧波保稅區(qū)跨境供應(yīng)鏈管理與結(jié)算科技有限公司團隊為代表的產(chǎn)業(yè)實踐者，聯(lián)合南京審計大學(xué)等高校的學(xué)術(shù)力量，以及運營銀行的系統(tǒng)能力，其核心創(chuàng)新在于提出并踐行一個根本性理念：數(shù)字人民幣不應(yīng)僅僅是支付環(huán)節(jié)的數(shù)字化，而應(yīng)成為連接和串聯(lián)整個多式聯(lián)運物流鏈與資金鏈的“底層結(jié)算協(xié)議”。
這一“新協(xié)議”的創(chuàng)新性體現(xiàn)在兩大核心層面：一是統(tǒng)一價值語言，將沿江沿海港口、鐵路物流中心以及航空港等不同樞紐產(chǎn)生的物流指令、倉單信息、關(guān)稅數(shù)據(jù)等，通過標(biāo)準化數(shù)據(jù)接口與數(shù)字人民幣的法定價值屬性進行錨定與綁定；二是同步指令流與資金流，利用智能合約技術(shù)，實現(xiàn)“提單簽發(fā)即觸發(fā)支付”、“貨物通關(guān)自動完成稅費繳納”、“多段運輸責(zé)任轉(zhuǎn)移同步結(jié)算”，將原本串行、手動的流程改造為并行、自動的智慧流程。
三、場景攻堅：打造“江海河鐵空”一體化數(shù)字結(jié)算走廊
創(chuàng)新聯(lián)合體選擇江蘇省內(nèi)極具代表性的多式聯(lián)運樞紐群作為深度試驗場，系統(tǒng)化推進場景創(chuàng)新。
（一）沿江港口群的“智慧港航金融”
將數(shù)字人民幣結(jié)算與集裝箱智能調(diào)度、電子提單系統(tǒng)深度融合。當(dāng)貨物在張家港裝船、生成電子提單時，基于智能合約的貨款預(yù)付款或信用證可自動部分解付；貨物抵達太倉港進行分撥時，轉(zhuǎn)運費用可自動結(jié)算。此舉破解了內(nèi)河與遠洋運輸銜接中的資金清算遲滯問題，提升了長江黃金水道的整體貿(mào)易金融效率。
（二）鐵路物流樞紐的“跨境班列數(shù)字絲路”
針對中歐班列等國際鐵路運輸，探索基于數(shù)字人民幣的“全程運費一口價、分段自動結(jié)算”模式。通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備追蹤貨物位置，在關(guān)鍵過境點或運輸階段完成后，智能合約自動向各段承運方支付費用。此舉極大簡化了涉及多國承運商、多次貨幣兌換的復(fù)雜結(jié)算流程，降低了運營商的資金占用成本。
（三）航空港的“高值貨敏捷結(jié)算”
針對南京祿口機場等航空樞紐的高價值、時效性極強的貨物（如電子產(chǎn)品、生鮮、醫(yī)藥品），開發(fā)“預(yù)授權(quán)+條件支付”數(shù)字人民幣產(chǎn)品。貨物安檢入庫即凍結(jié)貨款，起飛確認后瞬間支付給賣方，大幅加速賣方資金回流，滿足了高端制造業(yè)和現(xiàn)代物流業(yè)對資金流速的極致要求。
四、技術(shù)融合：構(gòu)建“物聯(lián)、智鏈、數(shù)幣”三位一體的新基建
數(shù)字人民幣在多式聯(lián)運場景的破局，背后是深刻的技術(shù)融合與集成創(chuàng)新。
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為“感官”層，部署于集裝箱、倉庫、運輸工具上的傳感器，實時采集貨物位置、狀態(tài)、溫濕度等數(shù)據(jù)，為可信結(jié)算提供客觀依據(jù)。區(qū)塊鏈技術(shù)作為“骨架”層，將物流單證、支付指令、合約條款等以不可篡改的方式上鏈存證，確保多主體間交易的可信性與可追溯性。數(shù)字人民幣作為“血液”層，作為法定的數(shù)字價值載體，在區(qū)塊鏈定義的規(guī)則（智能合約）驅(qū)動下，實現(xiàn)資金的點對點、自動化、可編程流動。
南京審計大學(xué)等高校則在此架構(gòu)上，深入研究數(shù)據(jù)隱私保護、跨鏈互操作性、系統(tǒng)韌性及宏觀審慎監(jiān)管等關(guān)鍵課題，確保技術(shù)方案的穩(wěn)健與合規(guī)。
五、生態(tài)共建：形成“研、技、銀、港、企”協(xié)同進化的領(lǐng)航艦隊
數(shù)字人民幣在多式聯(lián)運場景的成功破局，依賴于一個緊密協(xié)作的創(chuàng)新生態(tài)。
學(xué)術(shù)研究機構(gòu)（如南京審計大學(xué)）提供理論支撐、政策研究與人才培養(yǎng)，聚焦于法律效力、外匯合規(guī)及多主體風(fēng)險分攤模型研究?？萍计髽I(yè)（如李健博士團隊）負責(zé)核心技術(shù)研發(fā)、系統(tǒng)集成與場景落地，提供“SDRC 特別提貨權(quán)”等結(jié)算科技創(chuàng)新方案。運營機構(gòu)銀行提供安全穩(wěn)定的數(shù)字人民幣發(fā)行流通渠道、成熟的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及深厚的金融風(fēng)控經(jīng)驗。
場景方（港口/樞紐） 提供真實、復(fù)雜的業(yè)務(wù)環(huán)境與需求輸入，將數(shù)字人民幣結(jié)算納入自身“智慧港口”建設(shè)范疇。最終用戶（貨主/物流公司） 作為最終用戶，反饋體驗，驅(qū)動優(yōu)化。這種“領(lǐng)航艦隊”模式，不再是簡單的甲乙方關(guān)系，而是風(fēng)險共擔(dān)、知識產(chǎn)權(quán)共享、價值共創(chuàng)的戰(zhàn)略伙伴。
六、結(jié)論：定義未來貿(mào)易金融的“中國方案”
江蘇創(chuàng)新聯(lián)合體在多式聯(lián)運場景的數(shù)字人民幣深度實踐，其領(lǐng)航意義在于它不再滿足于解決單個環(huán)節(jié)的效率問題，而是旨在重新定義全球化背景下，貨物流、信息流與資金流深度融合的新范式。
這一“江海河鐵空”一體化數(shù)字結(jié)算走廊的構(gòu)建，不僅將大幅提升江蘇省乃至長三角的綜合物流與貿(mào)易競爭力，其形成的技術(shù)標(biāo)準、業(yè)務(wù)規(guī)范與監(jiān)管經(jīng)驗，更將成為可向全國、向“一帶一路”、向全球復(fù)制的“中國方案”。它標(biāo)志著數(shù)字人民幣的應(yīng)用，正從消費端和簡單 B端場景，邁向縱深應(yīng)用和實質(zhì)性支撐現(xiàn)代流通體系的深水區(qū)創(chuàng)新探索，真正為“金融強國”戰(zhàn)略夯實地基。
展望“十五五”，隨著數(shù)字人民幣生態(tài)的日益成熟，這種以解決真實世界復(fù)雜問題為導(dǎo)向、以產(chǎn)學(xué)研深度融合為動力的創(chuàng)新聯(lián)合體，必將成為我國建設(shè)金融強國道路上不可或缺的核心引擎。它不僅是在定義未來金融的形態(tài)，更是在塑造中國在全球數(shù)字經(jīng)濟時代的新競爭力版圖。
【作者簡介】
卞文君，中國人民大學(xué)人工智能博士?，F(xiàn)任江蘇金服數(shù)字集團產(chǎn)業(yè)運營服務(wù)公司總經(jīng)理，副高（高級工程師）職稱、蘇州城市學(xué)院數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)教授，CCF數(shù)字金融專委會執(zhí)行委員。銀行數(shù)字金融工作逾18年，具有豐富的金融、科技相關(guān)領(lǐng)域的工作和管理經(jīng)驗。
歷任蘇州銀行總行信息科技部高級規(guī)劃架構(gòu)師、網(wǎng)絡(luò)金融部&直銷銀行部中心負責(zé)人，蘇州工業(yè)園區(qū)管委會大數(shù)據(jù)公司數(shù)字金融負責(zé)人，北京銀行總行數(shù)字人民幣實驗室負責(zé)人、分行數(shù)字金融部總經(jīng)理，在數(shù)字人民幣、金融信創(chuàng)、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型&數(shù)字化經(jīng)營及供應(yīng)鏈金融、普惠金融和消費金融領(lǐng)域都有較豐富經(jīng)驗積累。參與省部級別重點課題/課題2項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文8篇，獲得省工信廳等省部級獎2項。
李健，金融博士，金融數(shù)字化與數(shù)字人民幣跨境結(jié)算場景創(chuàng)新國家重大項目負責(zé)人/大數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展智庫課題組負責(zé)人/跨填數(shù)字金融供應(yīng)鏈結(jié)算科技場景創(chuàng)新專家/數(shù)字金融生態(tài)戰(zhàn)略專家，第二金融:ABST服務(wù)資產(chǎn)貨幣化交易與跨境非現(xiàn)金流動下的多邊貿(mào)易閉環(huán)數(shù)字金融結(jié)算服務(wù)規(guī)則創(chuàng)始人。中國民主建國會廣東省委金融委員會委員、華南理工大學(xué)決策咨詢基地研究員、數(shù)字人民幣場景金融產(chǎn)品創(chuàng)新實驗室負責(zé)人，浙江大學(xué)上海高等研究院創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師、中國政法大學(xué)研究生金融校外導(dǎo)師、上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究生金融校外導(dǎo)師、上合組織國際結(jié)算創(chuàng)新服務(wù)專業(yè)委員會首席高級顧問、寧波保稅區(qū)跨境供應(yīng)鏈管理與結(jié)算科技有限公司創(chuàng)始人、董事長與首席金融架構(gòu)師。
