“三電”全部納入保障范圍，火災(zāi)事故可翻倍賠償——

新能源汽車專屬保險快步走來

8月4日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》，向社會公開征求意見。這意味著消費者期待已久的新能源車險專屬條款終于揭開了神秘的面紗，新能源汽車的專屬保險產(chǎn)品面市也為期不遠(yuǎn)。

中國汽車工業(yè)協(xié)會的最新數(shù)據(jù)顯示，今年上半年新能源汽車產(chǎn)銷分別完成121.5萬輛和120.6萬輛，同比增長均超過200%。上半年新能源汽車?yán)塾嬩N量已與2019年全年水平持平，其中純電動汽車超過100萬輛。新能源汽車滲透率由今年年初的5.4%提高至上半年的9.4%，其中6月份滲透率已超過12%。

新能源汽車無論是車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)，還是使用場景、維修保養(yǎng)等都跟燃油汽車有較大區(qū)別，其風(fēng)險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。然而，由于沒有專屬條款，新能源汽車承保只能使用傳統(tǒng)車險條款和費率，導(dǎo)致電池故障、充電自燃等特有風(fēng)險未能納入保險保障范圍。中南財經(jīng)政法大學(xué)保險研究所所長劉冬姣表示，近年來，新能源汽車銷量一直保持著上升勢頭，及時推出“示范條款”體現(xiàn)了保險行業(yè)對新能源汽車風(fēng)險管理的重視。這能夠解除新能源汽車在使用中有別于傳統(tǒng)汽車風(fēng)險的后顧之憂，利好新能源汽車的銷售。

明確保障范圍與折舊率

在“示范條款”的釋義中，第一條即對新能源汽車的定義進(jìn)行了明確。新能源汽車不僅包括純電動汽車，還包括插電式混合動力(含增程式)汽車以及燃料電池汽車。此前，消費者擔(dān)憂的純電動汽車與插電式混動汽車區(qū)別對待、燃料電池汽車未納入保險保障范圍等情況并未出現(xiàn)。

“示范條款”對新能源車的折舊率進(jìn)行了重新規(guī)定。新能源汽車的折舊按月計算，不足一個月的部分不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。

比如，9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動新能源汽車的折舊按照車價分為四個價格區(qū)間，分別為0-10萬元、10萬元-20萬元、20萬元-30萬元、30萬元以上，對應(yīng)的折舊系數(shù)分別為每個月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)則不按車價區(qū)分，統(tǒng)一為每個月0.63%，較現(xiàn)行條款的0.6%有所提升。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心總監(jiān)朱俊生在接受經(jīng)濟日報采訪時表示，新能源汽車險專屬條款在深入研究新能源汽車風(fēng)險特征的基礎(chǔ)上，提出行業(yè)示范條款，擴大了保險范圍，有助于滿足新能源汽車的獨特需求，促進(jìn)規(guī)范承保理賠實務(wù)。

保障責(zé)任大范圍擴容

與傳統(tǒng)燃油汽車“發(fā)動機+變速箱”的基礎(chǔ)配置不同，新能源汽車最核心的技術(shù)就是“三電”，也就是電驅(qū)、電池和電控?！笆痉稐l款”明確提出，新能源汽車車損險保障責(zé)任包括“電機及驅(qū)動系統(tǒng)、電池及儲能系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”。這意味著“三電”全部納入保障范圍?！皞鹘y(tǒng)車險條款費率與新能源汽車風(fēng)險不匹配，費率不能充分體現(xiàn)車身結(jié)構(gòu)、零部件構(gòu)成、電池續(xù)航里程等風(fēng)險因素的影響，未納入動力電池、電機、電控系統(tǒng)相關(guān)的定價因子，事實上，‘三電’與汽車安全行駛密切關(guān)聯(lián)，占整車價值比重較高。”朱俊生告訴記者。

雖然在“示范條款”中“三電”成為必保項目，但是“示范條款”同時明確“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，保險人不負(fù)責(zé)賠償”。劉冬姣認(rèn)為，保險產(chǎn)品在設(shè)計中一般對財產(chǎn)價值的自然損耗都不提供保障。新能源汽車的電池在使用過程中出現(xiàn)的衰減，消費者可以通過“三包”政策和生產(chǎn)廠家提供的服務(wù)來解決這些問題。多位業(yè)內(nèi)人士也表示，電池衰減如同其他設(shè)備的折舊一樣不可避免，保險條款中做出不賠償?shù)囊?guī)定在情理之中。

記者在采訪中了解到，消費者對新能源汽車安全性問題的關(guān)注度一直較高，部分新能源汽車自燃事件更引發(fā)社會廣泛關(guān)注。新能源汽車發(fā)生自燃可以分為三類情況：充電過程發(fā)生自燃，行駛過程發(fā)生自燃和靜態(tài)過程發(fā)生自燃。無論哪一類自燃，都會嚴(yán)重威脅駕乘人員的生命安全，同時也會給新能源汽車本身以及周邊財產(chǎn)造成損失。

根據(jù)“示范條款”，“在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償”。換句話說，新能源汽車無論是在哪種情況下發(fā)生自燃，保險公司都必須承擔(dān)保障責(zé)任?！皬哪壳扒闆r來看，與燃油車相比，新能源汽車的風(fēng)險相對會高一點?！痉稐l款’中的規(guī)定擴展了風(fēng)險保障范圍，解決了消費者的后顧之憂?！眲⒍f。

附加險保障特點突出

在附加險方面，“示范條款”較傳統(tǒng)車險進(jìn)行了大幅簡化，但突出了新能源汽車的保障特點，具體包括附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險和附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

從附加險條款的設(shè)置來看，“示范條款”雖然是針對新能源汽車，但是在車險責(zé)任范疇劃定方面，已經(jīng)擴大至與機動車相關(guān)的各類使用場景當(dāng)中。這有利于最大限度保護(hù)消費者的利益，也有利于車險保費整體基數(shù)的擴大。例如，附加智能輔助駕駛軟件損失補償險，則在一定程度上解決了傳統(tǒng)車險很難對軟件升級產(chǎn)生的損失進(jìn)行合理定價的問題。附加火災(zāi)事故限額翻倍險，如果再疊加附加法定節(jié)假日限額翻倍險的條款，甚至能夠?qū)崿F(xiàn)責(zé)任保障再翻倍。

朱俊生認(rèn)為，新能源車險專屬條款附加險進(jìn)一步拓展了相關(guān)的財產(chǎn)險和責(zé)任險，如高壓電池火災(zāi)、爆炸引起的財產(chǎn)損失，電池過度充電或電源連接問題引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致財產(chǎn)損失等，彌補了一些保障空白。同時，他還建議進(jìn)一步加強新能源車碰撞試驗，深化車輛耐撞性、可維修性及維修經(jīng)濟性研究，完善汽車安全指數(shù)研究，夯實定價和產(chǎn)品開發(fā)基礎(chǔ)。加強科技運用，探索機動車?yán)锍瘫ｋU(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

按照我國《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021—2035年)》，到2025年，新能源汽車新車銷售量應(yīng)達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。政策支持力度極強，增長空間廣闊。買車容易養(yǎng)車難，雖然新能源汽車購買時能夠享受補貼，充電成本也大大低于燃油成本。但是由于沒有專屬保險條款，保險支出和維修支出已經(jīng)成為不少新能源車主日常用車的“大頭”。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，隨著專屬條款的到來，新能源汽車專屬保險產(chǎn)品面市也指日可待，這將進(jìn)一步刺激新能源汽車的購買力，進(jìn)而推動汽車產(chǎn)業(yè)升級的快速迭代。

劉冬姣表示，“示范條款”符合去年以來的車險綜合改革大方向，條款細(xì)分性更強，消費者獲得的有針對性保障也更多。由于新能源汽車的面世時間不長，對其風(fēng)險的認(rèn)識還有待進(jìn)一步深入，這也形成一種倒逼機制，要求保險公司能夠加快應(yīng)用保險科技，更全面地了解掌握新能源汽車的多種技術(shù)路線和生產(chǎn)使用各環(huán)節(jié)的風(fēng)險特點，強化新能源汽車保險的風(fēng)險管理，實現(xiàn)新能源汽車保險的可持續(xù)發(fā)展，為消費者提供持續(xù)優(yōu)質(zhì)的車險服務(wù)。

車險綜合改革以來，車險產(chǎn)品保費收入下降已經(jīng)是不爭的事實。無論是大公司還是小公司都在為車險市場尋找新的增長點?！靶履茉雌囯U專屬條款的到來，無疑對提升整個車險業(yè)務(wù)是有幫助的，特別是隨著車險服務(wù)更加完善，消費者購買新能源汽車也會少了很多后顧之憂?！敝炜∩f。(記者 于 泳 李晨陽)